Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое суброгация и как это работает». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Одно из основополагающих правил гражданского законодательства — любой ущерб должен быть возмещен. Возмещается ущерб напрямую, а также посредством суброгации или регресса. Второе частенько путают с третьим, а также с цессией (уступкой права требования по договору), поэтому для лучшего понимания механизма возмещения ущерба в порядке суброгации мы рассмотрим его на фоне двух других, смежных.
Наглядные примеры применения суброгации и регресса
Суброгация:
Некий Серов нарушил дорожные правила, и, его машина столкнулась с машиной Белова, сильно разбив тому лобовое стекло и переднюю дверь. В первую очередь, страховая компания «Оберег» перевела платеж Белову, а во вторую — направила претензию Серову. Из описанного видно, что здесь идет замена первоначального кредитора – Белова на второго – на «Оберег». А обязанность компенсационной выплаты все равно никуда не исчезает.
Регресс:
Чернов находился за рулем, будучи в глубоком опьянении, что и явилось причиной ДТП. У Чернова имелся договор с компанией «Защитник», она и погасила ему образовавшийся ущерб.
После «Защитник» добился права на регресс в судебной инстанции. Об этом имелось предварительно оговоренное условие в их соглашении.
Вывод очевиден: суброгацию и регресс отличает то, что меняются либо стороны, либо обязательства.
В обоих ситуациях срок давности при стандартном положении вещей равняется 3-м годам.
Но в первой, он начнется тогда, когда произошла авария, а при регрессе точкой отсчета будет событие, когда компания добросовестным образом расплатилась с клиентом.
Что делать, если страховая требует от вас возмещения в порядке суброгации?
Если вы являетесь тем самым виновником и именно из-за ваших действий наступил страховой случай, после уплаты вашему кредитору возмещения страховая направит вам претензию, где установит сроки исполнения обязательства. Если вы по какой-либо причине его не исполните, страховщик пойдет на взыскание в суд.
Игнорировать претензию не рекомендуется, следует ответить письмом (желательно заказным с описью вложения) с изложением причины вашего отказа или невозможности уплатить. Возможно, страховая пойдет вам навстречу и, например, предоставит рассрочку. В любом случае, факт вашего молчания скажется против вас на суде.
Если дело дойдет до суда, то вы можете попытаться доказать отсутствие причинно-следственной связи между вашими действиями и наступлением страхового случая, то есть отрицать свою вину. Но если вы уже возместили ущерб клиенту страховой напрямую, а организация продолжает требовать денег от вас, вам нужно будет предоставить документ, подтверждающий факт уплаты.
Поэтому настоятельно рекомендуем брать у кредитора расписку в получении денег и по возможности удостоверять ее у нотариуса. Также можно попытаться оспорить сам факт наступления страхового случая. Как показывает судебная практика, даже при наличии возражений со стороны истца суд проведет по данному факту расследование.
Подведем итог. Суброгация — это разновидность замены кредитора в обязательстве без изменения самого обязательства. Применяется в случаях страхования имущества, освобождает должника от всех обязательств перед первоначальным кредитором. Отличается от цессии принудительностью наступления, а от регресса — тем, что не порождает нового правоотношения.
Разбираемся с терминологией: суброгация
Под суброгацией подразумевают процесс перехода прав от одного лица (физического или юридического) к другому. В страховой сфере данный термин преимущественно относят к области возмещения убытков. Суброгация предполагает наличие возможности у страховщика действовать от имени страхователя для того, чтобы затребовать возмещение ущерба у того, кто его причинил. Процедура суброгации возможна лишь при страховании имущества – в личном она не применяется.
Основной вид страхования, при котором люди сталкиваются с суброгацией – это добровольное автострахование Каско. Если данный аспект указан в договоре, значит страховая организация будет иметь полное право потребовать возмещение нанесенного ущерба у лица, которое повредит транспорт застрахованного. Причем СК затребует ровно ту сумму, которую сама же и выплатит своему клиенту. Таким образом компания сможет покрыть расходы на восстановление авто за счет виновника, а сама при этом не потеряет средства на выплату компенсации.
Стоит отметить, что у страховщика есть срок в течение 3 лет для того, чтобы направить виновнику происшествия требование о выплате компенсации по суброгации. Отсчет этого периода начинается не с момента возмещения, а с даты наступления страхового случая. Если дело доходит до суда по истечению этого срока, необходимо оповестить судью об этом факте. Это позволит избежать выплаты, если вы являетесь виновником нанесенного ущерба. Без упоминания данного момента суд встанет на сторону страховой компании, и приговор может быть вынесен против виновника. Тогда ему все же придется компенсировать ущерб по суброгации.
Что такое суброгация в ОСАГО
Латинское слово «суброгация» буквально означает «замена». В законодательстве Российской Федерации понятие вводит Гражданский кодекс в статье 965. В соответствии с ней под суброгацией понимают право истребовать убытки с их причинителя, которые страховщик уже покрыл застрахованному лицу.
На практике суброгация по ОСАГО с виновника ДТП выглядит следующим образом. После возникновения страхового случая страховая возмещает вред, который был причинён имуществу застрахованного лица. Организация может направить требование в возмещении виноватому водителю, который обязан компенсировать сделанные выплаты, компенсируя причинённый другим ущерб.
Когда страховщик выполнит перед застрахованным свои обязательства, происходит суброгация. Это значит, что виновник ДТП уже ничего не должен пострадавшему, однако его задолженность перешла страховой организации.
Суброгация допускается исключительно при страховании имущества. Она не может использоваться при страховой защите здоровья либо жизни.
Как предупредить возможность требования по суброгации
Появление суброгации по отношению к водителю возможно, если будет выполнено 2 следующих условия:
- Водитель является виновником в инциденте;
- У пострадавшего водителя оформлено действующее КАСКО.
Если оба требования удовлетворены, тогда нужно предпринять меры, которые бы снизили вероятность появления требований по суброгации. Не стоит надеяться на случай. Для достижения этой цели необходимо сделать следующее:
- Если вина не является очевидной, её не следует признавать;
- Важно всегда оставаться на связи с пострадавшим в ДТП, узнавать информацию об оценке величины причинённого ущерба и его возмещении;
- Необходимо уведомить страховщика о желании присутствовать во время проведения технической экспертизы, хорошо присутствовать на ней со своим экспертом;
- При несогласии с результатами осмотра повреждений их следует оспорить;
- Важно попросить копию результатов и провести осмотр у другого эксперта в случае наличия сомнений в объективности выполненной работы.
Как правило, претензию по суброгации направляют через 24-30 месяцев, когда автомобиль уже давно восстановлен, а иногда и продан. Доказать что-то в такой ситуации крайне сложно. Поэтому лучше сохранить документацию об аварии на 3 года.
Слово «суброгация» происходит из латыни и дословно означает замена. Ее определение содержится в 965-й статье Гражданского кодекса.
Согласно ей, суброгация – это когда к страховщику, выплатившему возмещение своему страхователю, переходит право требовать возмещение убытков с причинителя вреда.
Как это выглядит в жизни. Произошел страховой случай. Страховая компания возместила ущерб, причиненный застрахованному имуществу своего клиента. И теперь она может потребовать от причинившего этот ущерб, то есть от виновника, оплатить ей сумму, которую он затратила, компенсируя ущерб страхователю.
Потому что после выполнения СК своих обязанностей перед страховщиком, произошла суброгация, то есть виновник больше ничего не должен потерпевшему, но стал должником страховой.
Суброгация может применяться только в страховании имущества. В страховании жизни и здоровья, ответственности и т. д. понятия суброгации не существует.
В каких случаях возможна суброгация в страховании ОСАГО и КАСКО
Многие совмещают понятия суброгации и регресса в страховании. Но это несколько разные термины, основанные на различных правовых основаниях. Законодательный регламент, предусмотренный для перехода прав предъявления требований по возмещению убытков по страхованию ОСАГО и КАСКО, включает следующие простые моменты:
- российское законодательство об ОСАГО включает только право регрессного требования при наличии таких оснований, что предписаны законом;
- применение такой суброгации в страховании возможно, если пострадавший получил компенсацию по КАСКО, а предъявление требований осуществляется к нарушителю или страховой компании, где он был застрахован по ОСАГО;
- сумма взыскания ограничивается рамками выплаченной компенсации пострадавшему.
Что такое отказ от суброгации?
Отказ от суброгации означает, что вы отказываетесь от своего права на попытку другой стороны (обычно вашей страховой компании) взыскать задолженность третьей стороны.
Вернемся ненадолго к примеру автострахования. Большинство договоров страхования запрещают вам подписывать отказ от суброгации после того, как вы уже подали иск.
Вы можете подписать его до любого несчастного случая, если ваша страховка допускает добавление подтверждения суброгации к существующим полисам. Однако, если вы сделаете это, ваша страховая компания может взимать с вас дополнительную премию, чтобы таким образом минимизировать свои потери.
Подписывая отказ от суброгации, вы отказываетесь от права вашего автостраховщика пытаться возместить свои расходы (включая стоимость вашей франшизы).
Скорее всего, вы столкнетесь с отказом от оговорки о суброгации после несчастного случая, если виновная в происшествии сторона или их страховая компания попытаются рассчитаться с вами напрямую (без обращения в вашу страховую компанию). Они захотят, чтобы вы подписали отказ от суброгации, чтобы они не подвергались риску дважды получить штраф за один и тот же инцидент (один раз от вас, другой от вашего автострахования, преследующего суброгацию).
В большинстве случаев ваша собственная автомобильная страховка потребует, чтобы вы уведомили их, если вы решили подписать отказ от суброгации (так же, как они должны уведомить вас, если они решат продолжить суброгацию в отношении виновной стороны или их страховки). Таким образом, ваша страховая компания не будет тратить время и судебные издержки, пытаясь вернуть деньги, которые виновная сторона уже выплатила вам.
Претензии о суброгации: итоги
- Вы можете определить суброгацию как то, что происходит, когда вы что-то должны (обычно деньги) одному объекту, а второе предприятие становится на место первого и собирает задолженность.
- Суброгация чаще всего возникает в контексте претензий по автострахованию., но он может быть осуществлен и при других обстоятельствах, включая выплаты по страхованию здоровья и погашение студенческой ссуды.
- В контексте страхования вы можете подписать отказ от суброгации до того, как возникнут какие-либо проблемы с дополнительным страховым взносом. Однако, если вы попытаетесь подписать отказ от суброгации впоследствии, ваше страховое требование может быть частично или полностью отклонено.
- Если у вас есть невыплаченная ссуда, которая подлежит суброгации, она снова появится в вашем кредитном отчете после суброгации, потому что теперь вы должны деньги кому-то новому
Схожесть и отличие уступки требования (цессии) и суброгации
В страховой практике наряду с суброгацией встречаются и другие понятия, означающие переход права требования от одного лица к другому. Одним из них является цессия. При том, что и суброгация, и цессия – процессы правопреемства, влекущие за собой переход требования к новому лицу, между ними есть одно существенное отличие.
Цессия – передача права требования, осуществляемые по соглашению сторон, а суброгация – тот же процесс, но реализуемый на основании закона (ст. 387 Гражданского кодекса РФ). То есть в первом случае право требования переходит к новому лицу по воле кредитора (пострадавшего), а во втором – может происходить даже если кредитор (пострадавший) против.
Кроме того, при цессии новый кредитор имеет право требовать с виновного полной компенсации своих затрат (с учетом независимых экспертиз, процентов и других затрат), а при суброгации – только в размере выплаченного страхового возмещения.
Возмещение ущерба в порядке суброгации
В сфере имущественного страхования бывают ситуации, когда наступление страхового случая было спровоцировано чьими-то действиями. Если вы являетесь страхователем по такому договору, то этот человек или организация становится вашим должником, однако возмещение за ущерб все равно уплачивает страховщик, у которого вы оформили страховку.
Момент уплаты компенсации является переломным для правоотношения — начинает действовать суброгационный порядок, который частенько путают с регрессом и цессией. Давайте разложим все по полочкам.
Если вы, напротив, сами являетесь должником, виновником наступления страхового случая, то ждите, что страховая обратится к вам в порядке суброгации. Это справедливо, но зачастую страховщики завышают сумму требования. Если не знаете, как действовать в такой ситуации, то вам как можно скорее требуется помощь квалифицированного страхового юриста.
Суброгация страховщику от выгодоприобретателя переходит согласно соответствующей статье ГК РФ. Ранее законодательство применяло для этого лишь регрессивную позицию. Так, использовался План счетов бухучета финансовой и прочей деятельности страховых компаний, который был утвержден по приказу Федеральной инспекции, занимающейся контролем данной отрасли.
Несмотря на то, что со временем суброгация сменила регресс, достаточно часто второй механизм все равно используется, когда первый применить невозможно.
В частности, это касается случаев, когда, например, страховщик не может сменить выгодоприобретателя для реализации права тех или иных требований к провинившейся стороне, поскольку именно он ею и является. В таких случаях регресс более целесообразен.
Закон об обязательном страховании ответственности владельцев транспорта содержит перечень ситуаций, когда подобные требования можно предъявлять виновникам в размере произведенных выплат. Помимо этого страховщик имеет право от него просить возместить расходы, которые были понесены при рассмотрении случая.
Суброгация и регресс: отличия
Эти два понятия крайне похожи, но при этом регресс представляет собой право обратного требования стороны, которая возместила убытки ко второй. И если суброгация – это просто перемена лица, то регресс подразумевает новое обязательство. Согласно нему, все требования осуществляются согласно новым правилам, отличным от первого.
Как регресс, так и суброгация – это незаменимые составляющие правовых отношений в страховой практике. Они являются следствием исполнения обязательств согласно договорам, однако операции, которые связаны с ними, не относят к ключевой деятельности компании, оформившей документ.
Также эти два понятия имеют разные сроки исковой давности, установленные касательно их на законодательном уровне. Например, по регрессивным обязательствам они исчисляются с момента исполнения основного обязательства. А сроки суброгации не так критичны, ведь перемена собственников не соотносится с отсчетом исковой давности. Ниже мы рассмотрим все это более детально.
Каков срок исковой давности при суброгации?
Законодательством установлен двухгодичный срок для обращения за страховыми выплатами по ОСАГО. То есть, страхователь в течение этих двух лет вправе обратится в свою страховую компанию для оплаты ремонта автомобиля. Но это – срок страховой выплаты. А есть еще именно срок исковой давности при суброгации. Он более длительный, три года. Начинает он течь с момента выплаты страхового возмещения страховщиком потерпевшей стороны. То есть, именно в течение этого срока страховая компания обращается к виновнику за оплатой своих расходов.
Столь длительный срок исковой давности играет на руку страховым компаниям. Они обычно не сразу обращаются за компенсацией убытков, а выжидают года два, в надежде на утрату документов по ДТП, стирание некоторых моментов аварии из памяти виновника и т.п. Поэтому юристы советуют максимально долго хранить все документы, касающиеся произошедшей аварии.
Обжаловать суброгацию можно только в судебном порядке, если налицо откровенно мошеннические действия или существенно нарушена ее процедура.