Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Может ли созаемщик отказаться от ипотеки в случае развода». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
У каждого человека могут измениться жизненные обстоятельства, в связи с которыми придётся отказаться от статуса созаёмщика. С согласия банка можно поменять состав участников договора. Есть три варианта.
Ситуации, при которых возможен вывод созаёмщика по ипотеке
- Поменять титульного заёмщика на другое физическое лицо (перевести обязательства по кредиту).
- Заменить одного или несколько созаёмщиков либо вывести их из кредитных обязательств без привлечения других лиц.
- Поменять титульного заёмщика на созаёмщика и наоборот.
Может ли созаёмщик отказаться от ипотеки сам? Да — но только при соблюдении определённых условий.
- Квартира находится в собственности у основного заёмщика, либо в ней выделены доли (размер доли владельцы жилья должны определить самостоятельно).
- У основного заёмщика достаточно средств для погашения ипотеки (это подтверждается справкой 2-НДФЛ за год).
- За последние 12 месяцев не было задержек платежей по кредиту.
Какие нужны документы
На точный перечень документов укажет банк. Стандартно он выглядит так:
- Заявления от каждого члена сделки. Если в ипотеке участвуют несколько созаемщиков, они все должны дать согласие на изменение количества участников.
- Если речь о расторжении брака, требуется свидетельство о разводе и согласие о разделе имущества, оформленное у нотариуса. Его можно оформить после получения от банка одобрения.
- Документы о занятости и доходах основного заемщика и других созаемщиков, если они есть. Например, электронная выписка из трудовой книжки, «Справка о доходах и суммах налога физического лица» или электронная выписка со счета в ПФР.
- Документы по недвижимости.
Каким образом в случае развода будут делиться выплаченные и оставшиеся платежи?
Павел Ивченков: Если при разводе один из супругов отказывается от квартиры в пользу другого, то он может претендовать на компенсацию, обычно в виде половины стоимости квартиры. В этом случае супруги могут между собой договориться о размере компенсации самостоятельно, им виднее, кому что причитается.
Бывают случаи, когда второй супруг получает компенсацию в размере уже выплаченного на момент развода долга по ипотеке (т. е. первый супруг выкупает ипотеку у второго или выкупает ту часть, которую второй оплачивал из своего дохода), а оставшуюся часть долга оплачивает тот, кому досталась вся квартира. Если супруги договориться не могут, то размер компенсации устанавливает суд. Как правило, суд просто делит пополам рыночную стоимость квартиры или делит пополам размер стоимости ипотеки (узнает её у банка).
Если при разводе ни один из супругов не отказывается от квартиры в пользу другого, то каждый получает в ней свою долю (договариваются сами или через суд). В этом случае оставшаяся часть не выплаченной на момент развода ипотеки тоже делится на доли, которые равны долям в квартире. И каждый из супругов выплачивает свою долю оставшегося долга. Предыдущие платежи (уже выплаченный на момент развода долг) при этом не берутся во внимание, и никаких компенсаций в этом случае никому не полагается.
Что будет, если бывшая жена не платит ипотеку?
Представим ситуацию. Вы с супругой договорились о выплате ипотечного кредита поровну. Допустим, квартира двухкомнатная, в ней проживает ваша бывшая супруга с ребенком, вы на работе в другом городе. Соответственно, ваша доля в той квартире сохраняется.
Но вот вы внезапно узнаете, что бывшая супруга уже второй месяц не платит кредит по ипотеке. От банка к вам доходят первые весточки о просрочках, хотя вы свою часть платите исправно. Вы пытаетесь с ней поговорить, вразумить, но это не помогает. Она внезапно забывает об общих обязательствах и начинает вести разгульный образ жизни. Или банально теряет работу — ей нечем платить.
Что делать? Какие последствия ждут вас и ваше жилье в таком случае? Конечно, можно самому внести остаток средств, чтобы закрыть претензии банка. Но вы понимаете, что эта ситуация не может продолжаться вечно — стоит заплатить один раз, и в будущем придется самостоятельно закрывать ипотеку. Но при этом часть жены в квартире будет сохраняться. По сути, вы подарите часть квартиры своей бывшей.
Если вы не станете платить, банк, конечно, предъявит претензии в ваш адрес. Все же ответственность здесь солидарная, а значит, вы тоже отвечаете за безалаберность или неплатежеспособность вашей бывшей супруги.
Далее банк выжидает какой-то срок и обращается в суд. Он легко просуживает задолженность и получает решение об истребовании жилья. Квартиру через судебных приставов выставляют на продажу. Но банк имеет право и сам реализовать свое залоговое имущество.
Можно ли не выплачивать ипотеку, если суд принял решение жилье изъять? Да. Но можно и побороться. Найти деньги и рассчитаться с банком. В таком случае продажа не состоится.
Таким образом, если в разводе не платить ипотеку, итог будет закономерным. Квартиру заберут на продажу. Такое жилье реализуют, даже если оно будет для вас и для ваших детей единственным.
Как делится ипотека, оформленная до брака
Это, пожалуй, самый простой вариант, не требующий разбирательств и изучения судебной практики. Если ипотечная квартира была оформлена в собственность до вступления в брак, то в случае развода она не подлежит разделу. При этом важно помнить, что супруг, не являющийся собственником, но вносящий платежи по ипотечному кредиту, может вернуть потраченные средства. Однако для этого потребуется доказать свой вклад в погашение ипотеки. Чтобы избежать судебных тяжб, юристы рекомендуют перед свадьбой составить брачный договор с указанием ответственности сторон при разводе.
Если пара не зарегистрировала отношения, но является созаемщиками по кредиту на жилье, то права получит гражданин, на которого оформлена недвижимость. В этом случае также рекомендуется прописывать условия в договоре сторон и желательно заверить документ у нотариуса.
Кто может выйти из договора?
Созаемщик — это лицо, обладающее равным объемом прав и обязанностей с титульным заемщиком. Он привлекается для того, чтобы увеличить шансы на получение кредита. Доходы титульного (основного) заемщика и созаемщика складываются, поэтому повышается вероятность положительного решения со стороны банка. К созаемщикам предъявляются те же требования, что и к основным заемщикам.
Какие требования предъявляются к заемщику, такие же банк выставляет в отношении созаемщика. В определенных ситуациях лицо становится созаемщиком автоматически — в соответствии с требованиями законодательства. Подобное возможно в том случае, если ипотека оформляется лицом, состоящим в официальном браке. Второй супруг вступает в договор в качестве созаемщика независимо от того, отвечает ли он требованиям кредитной организации или нет.
Кто считается созаемщиком?
Созаемщик — это дополнительная часть кредитного договора, которая несет такую же ответственность, как и заемщик перед кредитором. Наличие созаемщика помогает получить кредит, поскольку кредитор оценивает совокупный доход. Если одна часть обанкротится, это может привести к прекращению выплат со стороны другой.
В этом случае ипотека регулируется для лиц, состоящих в законном браке, закон гласит, что один в любом случае выступает в качестве основного заемщика, а другой — в качестве созаемщика.
Важно различать созаемщика и поручителя. Первый несет равную ответственность перед заемщиком, а второй является поручителем и несет ответственность перед кредитной организацией только в случае неплатежеспособности основного заемщика.
Может ли созаемщик отказаться от ипотеки
Может, если на это согласится банк. Собственно, согласие кредитной организации имеет ключевое значение в этом вопросе. Важно понимать, что привлечение дополнительного заемщика для кредитора служит гарантией возврата средств. Поэтому уйти по-английски, не попрощавшись с залоговым банком, у созаемщика не получится — условия ипотечного договора этого не допускают. Финансовая нагрузка на оставшегося плательщика возрастет, и из-за таких перемен повышается риск его неплатежеспособности. В чем банк не заинтересован.
Однако существует возможность замены выбывающего созаемщика на нового. Для этого клиент пишет заявление с указанием кандидата в ответственные созаемщики. Банк оценивает его платежеспособность и соответствие другим необходимым параметрам. Если “новичок” отвечает требованиям ипотечной программы, велика вероятность, что банк согласится на включение его в договор.
Без согласия кредитора выйти из числа ипотечных созаемщиков можно только через суд при условии, что для этого будут объективные причины:
- выезд на ПМЖ в другую страну и смена гражданства;
- потеря трудоспособности из-за наступления инвалидности или тяжелого заболевания и тому подобное.
Coзaeмщик и пopyчитeль – oтличия
Нe cлeдyeт пyтaть coзaeмщикa и пopyчитeля. У ниx paзныe пpaвa и oбязaннocти, нo ocнoвнoe oтличиe пopyчитeля в тoм, чтo eгo дoxoды, кaк пpaвилo, yчитывaютcя пoлнocтью, кoгдa бaнк oпpeдeляeт cyммy кpeдитa, a дoxoды coзaeмщикa дoлжны пoзвoлять eмy плaтить в coвoкyпнocти. Нaпpимep, ecли зaeмщик пpoxoдит пo дoxoдy нa 1 млн pyблeй, дoxoдa coзaeмщикa xвaтaeт тoлькo нa 500 тыcяч pyблeй, вмecтe oни мoгyт paccчитывaть 1,5 млн pyблeй, кoтopыe cмoжeт дaть бaнк . A ecли пo этoмy кpeдитy пoтpeбyeтcя пopyчитeль, нaпpимep, дo oфopмлeния oбъeктa в зaлoг, дoxoды этoгo пopyчитeля дoлжны пpoxoдить нa 1,5 млн pyблeй.
Cooтвeтcтвeннo, пpи oпpeдeлeнии мaкcимaльнoй cyммы, кoтopaя бyдeт выдaнa ocнoвнoмy зaeмщикy нa пpиoбpeтeниe жилья, дoxoд пopyчитeля yчитывaeтcя, тaкoй чeлoвeк тaкжe дoлжeн быть плaтeжecпocoбeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo oн oбязaн бyдeт пoгacить ocнoвнoй плaтeж и вce пpoцeнты пo ипoтeкe, ecли ocнoвнoй дoлжник пepecтaнeт плaтить бaнкy.
Oднaкo бывaeт, чтo пopyчитeльcтвo пpимeняeтcя в иныx cитyaцияx. Нaпpимep, ecли зaeмщик мoлoдoй и нe cocтoит в бpaкe, пpивлeкaeтcя oдин из poдитeлeй. И нaoбopoт — для вoзpacтныx зaeмщикoв в кaчecтвe пopyчитeля пpивлeкaeтcя oдин из нacлeдникoв пepвoй oчepeди, чтoбы нe дoпycтить пpocpoчки нa пepиoд нacтyплeния cмepти или бoлeзни. B этиx cлyчaяx дoxoд мoжeт вoвce нe yчитывaтьcя.
Eщe ecть вapиaнты, кoгдa y зaeмщикa пpoблeмнaя кpeдитнaя иcтopия — тoгдa пpивлeкaeтcя coзaeмщик или пopyчитeль c xopoшeй кpeдитнoй иcтopии, чтoбы cлeдил зa нaдлeжaщим иcпoлнeниeм oбязaтeльcтвa. Этoт чeлoвeк бyдeт лчинo зaинтepecoвaн в cвoeвpeмeннoм иcпoлнeнии, пocкoлькy в cлyчae пpocpoчeк кpeдитнaя иcтopия иcпopтитcя y вcex yчacтникoв.
Дpyгoй вapиaнт, кoгдa мoгyт тpeбoвaть пopyчитeльcтвo бeз aнaлизa дoxoдa — кoгдa нa пepвoнaчaльный взнoc иcпoльзoвaлиcь дeньги, пoдapeнныe poдcтвeнникaми. B пoдтвepждeниe тoгo, чтo пoдapoк нe бyдeт oтoзвaн и cдeлкa нe пocтpaдaeт, бaнк мoжeт пpивлeчь дapитeлeй-poдcтвeнникoв.
Meждy бaнкoм и пopyчитeль зaключaeтcя eдиный дoгoвop пopyчитeльcтвa, пo кoтopoмy пopyчитeль oбязyeтcя cвoeвpeмeннo пoгaшaть дoлги пepeд бaнкoм, ecли ocнoвнoй зaeмщик пepecтaнeт этo дeлaть.
Пpи этoм пopyчитeль, в oтличиe oт coзaeмщикa, нe имeeт пpaвa нa пoлyчeниe дoли в кyплeннoй квapтиpe, oднaкo мoжeт дoбитьcя тaкoгo выдeлa в cyдeбнoм пopядкe. Taким oбpaзoм, coзaeмщик мoжeт нe дeлaть выплaт бaнкy, нo пpи этoм быть coбcтвeнникoм нeдвижимocти, ecли eгo изнaчaльнo нaдeлили пpaвoм coбcтвeннocти, a пopyчитeль нaпpoтив – нe бyдeт oблaдaть coбcтвeннocтью нa ипoтeчнoe жильe, нo вoзмoжнo бyдeт выплaчивaть дoлг.
Солидарная ответственность кошельку покоя не дает
Но это еще не все. Платежи по ипотеке, осуществленные в процессе семейной жизни, также считаются произведенными за счет совместного имущества. Поэтому при разводе, если квартира остается супругу-заемщику, второй (не являвшийся ни заемщиком, ни поручителем) имеет право либо на половину денег, внесенных по кредиту, либо на долю в собственности. Вроде бы, все понятно, и с законом не поспоришь; однако на практике чаще встречается другая ипотечная коллизия.
- Кто и в каком объеме делает первоначальный взнос по кредиту;
- Кто приобретает право собственности на квартиру (оба супруга или один, в каких долях);
- Порядок компенсации ипотечных выплат в случае развода, размер выплат;
- Особые условия в случае рождения детей.
Ипотека. Произошёл развод. Квартира в собственности на Заёмщице. Развод без детей и суда. Развелись через ЗАГС. Заёмщица выплатила мужу (созаёмщику) 500 тысяч. (половина от выплаченной ипотеки) под расписку, что он 500 тысяч получил и претензий по квартире не имеет. Вопросы: 1. Через сколько после развода он больше не может претендовать? 2. Если выплатить ипотеку полностью сейчас (оставшиеся 1,5 миллиона), сможет ли он претендовать на половину, за минусом 500 тысяч. Полученных под расписку? 3. Может претендовать в любой момент в течении ипотечного кредита, хоть через год, хоть через любое время после выплаты ипотеки? 4. Вывод «созаёмщика» — банк требует его присутствия в офисе! Это очень сложно технически. Кто может раскрыть тему рисков, сроков, действий полностью?
Созаемщики – для чего они нужны банку?
Созаемщик располагает теми же правами и обязанностями, что и заемщик и если в договоре не оговаривается иное, то созаемщик обязан совместно с заемщиком производить причитающиеся оплаты по кредитному договору. Такой вид ответственности созаемщика называется – солидарной ответственностью.
Ввод созаемщика для банка это, в первую очередь, минимизация своих рисков. К примеру, доход заемщика не позволяет ему рассчитывать на получение одобрения по кредиту, а совокупный доход с созаемщиком – перекрывает необходимую сумму, в этом случае банк предоставляет кредит обоим. Если ввиду каких-либо жизненных обстоятельств (потеря работы) заемщик не может далее выполнять свою часть обязательств по оплате, то банк имеет полное право требовать оплаты с созаемщика.
Бывает, что у службы безопасности банка есть замечания к заемщику, вернее к его кредитной истории, в этом случае, если у созаемщика с историей все в порядке, то вероятность одобрения выдачи кредита со стороны банка, значительно вырастает.
Муж и жена становятся созаемщиками автоматически, при этом без разницы – работают оба или только один и кто из них выплачивает кредит. Все нажитое имущество супругов – совместная собственность и даже в том случае, если документально недвижимость оформлена только на одного, априори принадлежит она двоим. В случае начала бракоразводного процесса, имущество будет разделено пополам, кроме тех случаев, когда перед свадьбой был заблаговременно составлен и подписан брачный контракт.
Ипотека при разводе — это сложная и деликатная ситуация, с которой многие супруги сталкиваются. Когда брак распадается, возникает необходимость определить, как будет происходить дальнейшее погашение кредита и переоформление ипотеки на одного из заемщиков.
В данной статье мы рассмотрим основные вопросы, связанные с ипотекой при разводе. Вы узнаете, как производится расчет доли каждого супруга в кредите и имуществе, как осуществляется переоформление ипотеки на одного из заемщиков, а также какие могут возникнуть сложности и спорные моменты в этом процессе.
Также мы рассмотрим важность брачного контракта при ипотеке, необходимые документы для переоформления ипотеки на одного заемщика, процедуру переоформления ипотеки и последствия, которые могут возникнуть после переоформления ипотеки при разводе.
Итак, давайте разберемся, как перевести кредит с двух заемщиков на одного при разводе.
Расторжение в досудебном порядке
Нередко заемщики желают расторгнуть договор ипотечного кредитования по причине ухудшения финансового положения. Если по каким-либо причинам вашего бюджета катастрофически не хватает на погашение ипотеки, ни в коем случае не допускайте просрочки. Следует обратиться в банк. Большинство кредитных организаций предлагают иной выход. Совсем не обязательно спешить с расторжением договора. Банк может предложить реструктуризацию задолженности. Заемщик имеет право воспользоваться и кредитными каникулами.
Если же вы все-таки решили расторгнуть договор, необходимо написать соответствующее заявление и приложить документы, доказывающие изменение финансового благосостояния семьи. В случае положительного ответа кредитора урегулируются оставшиеся вопросы. Банк рассчитывает, сколько денег возвращается заемщику. Если в договоре предусмотрена неустойка, клиенту придется выплатить оговоренную сумму. Ипотечное жилье реализуется, после чего банк возмещает свои потери.
Не всегда финансовое учреждение соглашается на расторжение договора ипотечного кредитования. Заемщикам не удается добиться желаемого мирным путем. Если вам отказали, не стоит тратить время. Вы имеете право обратиться в суд.