Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Для чего используется и кому выгодна франшиза в страховании?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Можно взять в качестве примера сегмент автострахования и говорить о применении франшизы в каско. Если обычно вы ездите аккуратно и рассчитываете, что страховой полис может и не пригодиться, то франшиза вполне ваш вариант. Вы заплатите за страховку небольшую сумму. В то же время, если страховой случай все-таки произойдет, вы можете быть уверены в том, что страховка, пусть и за вычетом франшизы, покроет ущерб.
Предлагая клиентам полисы с франшизой, страховщики, в свою очередь, привлекают значительно больше клиентов, чем если бы такой возможности снизить стоимость страхового полиса не было.
В каких страховых полисах встречается франшиза
Как это не печально, но чаще всего страховые полисы (автомобильные, или те, что требуются для выезда за рубеж) приобретаются не потому, что человек хочет действительно обезопасить себя, а потому что этого требуют правила. Естественно, чем дешевле будет подобный полис, тем лучше для человека. Ведь будь его воля, он бы вообще его не покупал. Но куда деваться.
Поэтому возможность включения франшизы в такой полис рассматривается с энтузиазмом. Ведь она помогает страхователю сэкономить. Ну а страховщики не против. Так даже лучше.
Чаще всего франшиза встречается в четырёх видах полисов:
- КАСКО. Полис страхования автотранспортного средства.
- ОСАГО. Полис страхования гражданской ответственности водителя.
- Полисы страхования жизни и здоровья граждан, которые планируют выезд за границу.
- Полис страхования залоговой недвижимости по договору ипотеки.
Преимущества и недостатки страховки с франшизой
Рассматривая вопрос что значит франшиза в страховании, важно понимать для чего существует подобный формат договоров. Так, с позиции страхователя он имеет следующие достоинства:
- Низкая стоимость полиса. Цена страховки с франшизой, как правило, на 10-15% ниже обычной. При оформлении обязательных видов полисов с низким процентом риска это более выгодно.
- Быстрое оформление документов. Поскольку риск страховщика существенно ниже, то и перед подписанием подобного договора выполняется меньше проверок, а в ряде случаев требуется минимальный пакет документов.
В свою очередь для страховой компании плюсами такого договора можно назвать:
- Возможность сократить расходы на выплаты компенсации, а иногда и полностью снять с себя обязательства (если договор условный).
- Избавление от необходимости компенсировать мелкие виды ущерба и затрачивать ресурсы на расследование подобных случаев.
- Привлечение большего числа клиентов за счет упрощения схемы получения полисов и более доступной стоимости.
Главными недостатками страховки с франшизой для страхователя являются:
- Получение значительно меньшей компенсации на восстановление ущерба (особенно если договор безусловный). В ряде случаев льгота может составлять до 50% — 75% суммы компенсации.
- Бюрократические сложности при получении компенсации и оформлении возврата.
- При страховании дорогостоящих объектов (например, дорогих авто), стоимость мелкого ремонта может оказаться выше наценки на полную страховку.
По мнению экспертов, основным недостатком договоров с франшизой для страховой компании является снижение общего притока средств за счет продажи полисов. Также возникают сложности с продвижением подобных продуктов в сфере кредитования, а при возникновении конфликтных ситуаций с удержанием средств, может серьезно снизиться репутация СК.
Понимая для чего существует франшиза в страховании, что это простыми словами и в каких случаях она будет выгодной именно для вас, вы не только сэкономите средства на приобретении полиса. Также вы сможете легко распознать мошеннические схемы СК и легко урегулируете спорные вопросы при возникновении конфликтных ситуаций в ходе получения законной компенсации.
Тип и размер франшизы устанавливается либо правилами страхования, либо договором.
Имеется пять видов франшизы, и зависят они от условий их установления:
1. Условная франшиза. По ее условиям, после наступления страхового события, считается ущерб, и если он приравнивается к сумме оговоренной франшизы или даже меньше нее, то страховая организация выплачивать возмещение не будет. В обратном случае, возмещение выплачивается в размере 100%.
К примеру, если клиент установил франшизу в размере 15 000 рублей. При наступлении страхового случая, ущерб который меньше этой суммы или ровняется ей, то выплата со стороны страховой компании не предусматривается.
В случае, когда ущерб будет выше этой суммы даже на один рубль, то есть 15 001, то страховая должна будет возместить всю сумму. На практике в последнее время данный тип франшизы практически не используется.
2. Безусловная франшиза. Данный вид предполагает, что из общей стоимости ущерба, обязательно вычитывается установленная сумма или процент франшизы. Так, после наступления страхового случая, клиент на руки получает сумму, которая ровняется разнице между общим размером убытка и установленной франшизой.
Рассмотрим пример: договорная сумма франшизы 10 000 рублей. Если ущерб оценен в сумму 10 000 рублей, то возмещать эту сумму никто не будет. Если, убыток ровняется 50 000 рублям, то компенсация будет ровняться 40 000 рублям. В текущие годы эта разновидность франшизы является самой популярной.
3. Временная франшиза. Данный тип франшизы указывается в единицах исчисления времени. Страховая организация не выплачивает компенсацию по условиям франшизы, если страховое событие произошло до определенного временного периода.
Такая франшиза удобна для тех клиентов, желавших застраховать автомобиль, а пользуются им только в определенное время года. Также выгодно использовать данную франшизу при приобретении медицинского страхования.
4. Динамическая франшиза. В данном типе франшизы ключевую роль играет количество наступивших страховых событий. Чаще всего, когда наступает первое происшествие, ущерб возмещается в полном размере. Когда наступают последующие события, то из суммы компенсации вычитывается определенный процент.
Условная и безусловная франшиза
Кроме того, франшиза в страховании может быть двух видов: условная и безусловная.
Условная франшиза означает, что если рассчитанный размер ущерба не превысит размер установленной франшизы, то страховая выплата вообще не будет осуществляться, а если превысит этот размер, то выплата будет осуществлена в полном объеме, без вычитания суммы, оговоренной франшизой.
Безусловная франшиза означает, что сумма, предусмотренная франшизой, в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения и не выплачивается.
На практике страховщики чаще всего используют именно безусловную франшизу, условная франшиза сейчас используется крайне редко, особенно у отечественных страховщиков.
Заключая договор страхования или покупая страховой полис, необходимо очень четко выяснить не только размер франшизы, но и метод ее расчета, а также вид: условная или безусловная франшиза.
Плюсы и минусы страховки с франшизой
Франшиза в договоре страхования имеет положительные и отрицательные стороны, причем как для клиентов, так и для компаний, предоставляющих услуги по страхованию.
Приемлемая цена полиса – стоимость страховки с франшизой на 10% дешевле простой. Если нужно оформить обязательный полис с минимальной вероятностью риска, это выгодно.Оперативное оформление необходимой документации. Так как риски страховщика ощутимо ниже, перед подписанием соглашения, осуществляется минимум проверок. Как правило, пакет документов также не большой.Страховая компания имеет возможность снизить расходы на компенсационные выплаты, а в некоторых ситуациях уйти от всех обязательств (в случае, если имеет место условное соглашение).Фирма по страхованию может не компенсировать незначительный ущерб и тратить время (финансы) на расследование мелких происшествий.Франшизы страховых компаний пользуются популярностью благодаря упрощенной схеме получения и доступных цен, поэтому недостатка в клиентах у этих организаций нет. Получение ощутимо меньшей суммы на восстановление ущерба. Особенно это касается ситуаций, когда соглашение безусловное. В некоторых случаях льгота составляет до 60% размера компенсации. Сложности бюрократического характера, когда нужно получить компенсацию и начать процедуру возврата. Если лицу необходимо застраховать дорогостоящий объект, мелкий ремонт может обойтись гораздо выше накрутки на полную страховку.Как полагают эксперты, главный недостаток соглашений с франшизой для страховых фирм состоит в том, что за счет продажи полисов снижается общий приток финансов.Возникают трудности в момент продвижения услуги в области кредитования. В ходе удержания средств возникают конфликтные ситуации, которые приводят к снижению репутации страховой компании.
Когда у лица не хватает средств, необходимых для покрытия ущерба, полученных по полису, иногда можно претендовать на возврат франшизы. Подобный вариант существует, если речь идет о полисах КАСКО. Но тут есть условие: страхователь не должен быть виновным в ДТП, которое привело к появлению страхового случая. Это объясняется тем, что пострадавший согласно действующего законодательство может рассчитывать на полное возмещение причиненного ущерба. Возврат в данном случае осуществляется за счет страховой компании виновного лица.
На практике, чтобы получить такой возврат, нужно знать много нюансов, придерживаться формальностей и собрать утвержденный пакет бумаг.
Потребуется знать следующее:
- Решение о причиненном ущербе должно быть вынесено обеими страховыми компаниями.
- Справки, протоколы и пр. бумаги о ДТП должны быть в двух экземплярах, чтобы их можно было передать обеим компаниям по страхованию. Также эти документы заверяют в органах контроля, в частности в ГИБДД.
- Пишется два заявление: на получение выплаты по КАСКО (для собственной страховой компании) и на получение франшизы по ОСАГО (для фирмы по страхованию виновного лица).
- Средства возвращаются в течение 30 дней с момента оформления всех необходимых бумаг.
- Заявление о возмещении можно подавать в течение 3 лет с момента происшествия. В случае, когда ущерб восстановлен, получить положительное решение сложно.
- В ситуации, когда виновник ДТП не известен, вопросы по франшизе будут рассматриваться в судебном порядке.
Выгодно ли включать франшизу в страховку
Некоторые полагают, что франшиза – очередная невыгодная уловка от страховых компаний. На практике дело обстоит не совсем так. Для лучшего понимания стоит рассмотреть пример.
Есть смысл воспользоваться франшизой тем, кто отправляется в путешествие, которое предполагает экстремальные условия. Или это может быть место, где отдых обещает быть рискованным. Например, отпуск в Австралии может оказаться довольно опасным. Несмотря на то, что это государство является благополучным и даже входит в топ-10 по уровню жизни, опасаться там стоит не людей. Так, даже местные жители не всегда готовы к незваным гостям: паукам, ядовитым змеям и пр.
Отправляясь в путешествие по Австралии выгодно и целесообразно взять франшизу. Если страховой случай все-таки произойдет, он отдыхающему обойдется дорого. Поэтому первоначально оплатить полис в размере 50$ дешевле, чем потом отдавать тысячи за медицинские услуги. В любом случае, сумма страховки изначально будет установлена ниже. К сожалению, принимая во внимания особенности отдыха, вряд ли страховые фирмы согласятся на франшизу в данном случае. Если человек отправляется в путешествие в страну с более-менее спокойной обстановкой, необходимости в оформлении франшизы нет.
Выгода для клиента при использовании франшизы в страховании
На самом деле, если внимательнее изучить институт франшизы в страховании, то можно выделить явные преимущества для страхователя:
- Скидка при продлении страховки, если в момент действия старого страхового полиса вам не возмещались убытки.
- Экономия времени.
- Если речь идет, например, о договоре страхования автогражданской ответственности, то такая экономия на премии в случае езды без ДТП стимулирует водителя на соблюдение правил дорожного движения.
- Если нет страховых случаев, то вы меньше обращаетесь в компанию и получаете меньше негативного опыта.
- Даже если страховой случай не наступил, вы не «теряете» всю сумму страховки; вам возвращается определенная сумма в виде скидки на следующее страхование.
- Экономия страховой премии. Наблюдается следующая зависимость: чем выше размер франшизы, тем ниже страховая премия, которую выплачивает страхователь. В данном контексте франшиза будет выгодна для тех, кто заключает договор страхования залогового имущества. Банку выгодно, чтобы ваше имущество было застраховано как можно на большую сумму, а вы в свою очередь выиграете в том, что меньше заплатите за страховую премию.
Что такое франшиза в страховании
Франшиза в страховании простыми словами – это размер ущерба, который покрывает страхователь за счет собственных средств. Страховая компания не обязана выплачивать возмещение, когда оно не превышает размер (меньше) оговоренной франшизы, и нет дополнительных условий, зафиксированных в договоре или Правилах, обязывающих компанию компенсировать ущерб целиком за свой счет.
Слово «франшиза» пришло из французского языка, переводится, как льгота. Но никакой льготы, кроме снижения стоимости при покупке, для покупателя здесь нет.
Рассмотрим страхование машины. Прописанный в договоре размер франшизы 5 000 рублей. К несчастью, вдруг у вас украли дворники, поцарапали авто, и сумма оцененного ущерба 2 000 рублей, в страховую компанию можно не обращаться. Компенсация в данном случае не предусмотрена.
Другой пример. В случае автомобильной аварии экспертом был рассчитан размер ущерба 42 000 рублей. Страховщик возвращает 39 000 рублей. Правило здесь понятно для любого школьника:
- размер возмещения = размер убытка – франшиза
Как рассчитать франшизу при автостраховании правильно
Для правильного расчета франшизы при автостраховании нужно опираться на три параметра, указанные в договоре. Это страховая сумма, процентное выражение франшизы и вид выбранной франшизы.
Рассмотрим на примере. Начальные данные:
- Сумма страховки — 1 000 000 рублей.
- Размер франшизы 0,06% от суммы страховки. Значит размер франшизы равен 1 000 000×0,06% = 600 рублей.
- Размер франшизы может быть в процентах от величины ущерба, допустим 20%.
Расчет выплат будет зависеть от вида франшизы и размера ущерба:
- Вариант № 1.
Чаще всего применяется безусловный вид (вычитаемый), при котором от суммы ущерба отнимается размер франшизы. Допустим, ущерб оценили в 2000 рублей. Компания выплатит клиенту 1 400 рублей (2 000 — 600). Если ущерб составил 300 рублей, то страхователю компенсация не положена — нет превышения франшизы. - Вариант № 2
. Безусловный вид (в процентах). Допустим, ущерб оценили в 2000 рублей. Компания выплатит клиенту 1 600 рублей (2 000 — 20% = 1600). Если ущерб составил 300 рублей, то страхователю полагается 240 рублей (300×20% = 60).
Конечно, возможен и третий вариант — условная франшиза.
Однако ее практически не применяют для страхования авто. Причины просты и банальны. Участились случаи мошенничества со стороны страхователей, которые небольшой убыток старались увеличить «искусственным» путем, чтоб получить полную выплату (100%). Именно этот вид считается самым интересным для автовладельцев.
Многие владельцы личных транспортных средств мечтают сэкономить деньги на страховании. Для того чтобы мечта стала реальностью, подходит франшиза страховка КАСКО.
Сравнение различных видов франшизы
Итак, стало понятно, что это — страхование каско с франшизой. А какой вид договора выбрать и что выгоднее, однозначного ответа не существует. Приведенные виды франшизы отличаются, следовательно, у них имеются разные категории поклонников среди автомобилистов, и страховых компаний, пожалуй, тоже. То, что выгодно одному, может быть абсолютно не интересно другому. Все зависит от цели приобретения полиса каско, интенсивности эксплуатации авто, стажа вождения водителя, условий региона использования и т.д.
Так, для новичков будет невыгодна динамическая франшиза в страховке каско, поскольку есть большая вероятность несчастных случаев. Это значит, что для некоторых регрессивная шкала выплат с каждым последующим случаем будет не выгодной. Зато страховщики с удовольствием продали бы такой полис новичку, нежели опытному водителю. Однако и стоимость договора с такой франшизой для начинающего и для водителя со стажем будет разной.
Если человек опытный, с большим периодом безаварийной езды, и цель его страхования — защита от угона и тотального повреждения авто, то каско с динамической франшизой будет оптимальным вариантом, т. к. обеспечит хорошую экономию на стоимости полиса.
Если страхователем является предприятие, то ему выгодно приобрести полис для авто с применением временной франшизы (ее действие только в будние дни).
Что касается страховых компаний, можно предположить, что каско с безусловной франшизой для них выгоднее и предпочтительнее, чем с условной, т. к. исключается факт всяческих манипуляций со стороны автовладельца по увеличению определенной суммы. Это обусловлено его обязательным участием в покрытии ущерба в размере установленной ранее убыточной части средств.
Следовательно, существуют как выгоды, так и недостатки в покупке полиса на различных условиях как для самой страховой компании, так и для автовладельца. Каковы же плюсы и минусы в каско с франшизой для обеих сторон? Давайте разберемся.
Чтобы понять, зачем нужна франшиза в страховании, рекомендуется рассмотреть конкретный пример ее включения в договор.
Например, автовладелец застраховал свое транспортное средство, приобретя полис стоимостью 1 млн руб. Льгота предусмотрена договором в размере 30 тыс. руб. Если при наступлении страхового случая полученный ущерб оценен в размере меньше этой суммы, владелец вынужден произвести ремонт собственными силами. Например, при повреждении в результате ДТП фары стоимостью 20 тыс. руб. обращаться к страховщику с целью получения возмещения убытка в данном случае не имеет смысла. Согласно условиям договора, в выплате компенсации будет отказано.
Если сумма понесенного убытка превышает установленный размер льготы, например, ущерб оценен в 90 тыс. руб., владелец автомобиля должен возместить франшизу (30 тыс. руб.) страховой компании. Только после этого он получит направление на ремонт.
Если ущерб возмещается страхователю путем выплаты денежной компенсации, из суммы убытка следует вычесть франшизу в рублевом эквиваленте. В данном конкретном случае страхователь получит 90 000 руб. — 30 000 руб. = 60 000 руб.
ВНИМАНИЕ! Принцип действия франшизы одинаков для всех видов страхования.
Чтобы подписать контракт с компанией-страхователей, стороны должны прийти к едино-му согласию относительно вида полиса.
Существуют такие разновидности (из которых только 2 используются в 90% случаев):
| Наименование | Характеристика |
|---|---|
| 1. Условная. | По правилам, компенсация по страхованию не будет выплачена, если нанесенный урон равен или меньше франшизы. Если стоимость ситуации страхования будет выше хотя бы на один рубль, то убыток выплачивается в полном объеме.
Данный вид на сегодняшний день практически не используется в компаниях-страхователях, ведь это для них не выгодно. |
| 2. Безусловная. | При любых обстоятельствах франчайзинговый процент будет выплачен из суммы нанесенного вреда.
Если она равна 10%, а убыток достиг показателя в 1 000 рублей, клиент получит только 900 рублей. Если же размер франшизы и стоимость страхового случая равны, то выплаты не производятся вообще. Самый распространенный вид из тех, что используются сегодня. |
| 3. Временная. | По соглашению она действует только на определенном промежутке времени. То есть, если несчастный случай не произошел до оговоренной даты, то деньги пострадавшему не будут выплачены. |
| 4. Высокая. | Данный вид используется только при крупных контрактах – обычно стоимостью от 200 тысяч рублей.
Сначала фирма полностью оплачивает ущерб и помогает при судебных разбирательствах. Сумма франшизы возвращается страхователю после перечисления всех денег пострадавшей стороне. |
| 5. Динамическая. | Какой будет денежная компенсация и сама франшиза, будет зависеть напрямую от общего количества несчастных случаев.
При первом происшествии компания выплачивает компенсацию в полном размере. За все остальные возможные физические травмы или ДТП из суммы ущерба страхователь будет высчитывать определенный процент. |
| 6. Льготная. | Клиент не обязан выплачивать организации ничего, но только при определенных условиях, которые прописанны в заключенном контракте.
Например, происшествие связано со здоровьем, ДТП и т.д. |
| 7. Обязательная. | Вступает в силу после окончания срока действия договора, по которому производились выплаты после нанесенного клиенту ущерба.
То есть, клиент в обязательном порядке заключает новый контракт, где уже будут прописаны франчайзинговые условия. |
Разновидности страховок КАСКО
Можно выделить два основных вида страховки КАСКО такого формата:
- Безусловная – предполагает, что независимо от размера ущерба из суммы компенсации, выплачиваемой страховой компанией, вычитается заранее обговоренная франшиза. Такой вариант страхования по КАСКО является наиболее распространенным.
- Условная – в данном случае, если сумма ущерба, причиненного транспортному средству, не превышает размер франшизы, то страховщик не выплачивает автовладельцу компенсацию. Однако если полученные повреждения в денежном выражении превышают франшизу, то страховая компания должна возместись весь ущерб в полном размере. Такой вариант полиса встречается реже, так как является достаточно убыточным для страховщика.
Помимо обозначенных выше основных разновидностей, также существуют и другие виды франшиз по КАСКО:
- динамическая – начинает действовать со второго страхового случая. При этом с каждым наступившим ДТП ее размер будет увеличиваться;
- исчезающая – размер такой франшизы будет уменьшаться с каждым наступившим ДТП;
- временная – в этом случае в рамках страхового договора устанавливается определенный период времени, в течение которого страховщик освобождается от обязанности по возмещению ущерба страхователю;
- льготная — такой вариант предполагает, что франшиза будет учитываться только в том случае, если виновником аварии стал сам страхователь. Если же страховой случай наступил во вине другого лица, то компенсация выплачивается в полном размере;
- иные виды.
Преимущества и недостатки
Недостатком франшизы в страховании, на первый взгляд, видится невыплата клиенту части суммы, предназначенной для возмещения ущерба. Однако это довольно примитивное мнение о механизме франшизы, преимущества которого могут быть очень значительными.
Франшиза выгодна для клиентов по следующим причинам:
- экономия средств за счет меньших страховых взносов (например, если страховка нужна только формально, при оформлении ипотеки, то благодаря установлению максимального размера франшизы, можно тратить на страховые платежи минимальную сумму);
- экономия времени (если ущерб от страхового случая минимален, не нужно тратить время на взаимодействие с компанией, заполнять лишние бумаги);
- если ущерб никогда не случится, не нужно будет использовать лишние средства на выплату страховых взносов;
- страхование с франшизой выгодно для возмещения крупных убытков;
- при оформлении франшизы клиенту дается скидка на страховой полис, иногда сравнимая с размером франшизы.