Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое выкуп страхового дела по ДТП и как он оформляется». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В случае наступления страхового риска при дорожно-транспортном происшествии застрахованное лицо вправе передать право на получение возмещения ущерба в денежной форме с помощью договора цессии.
Как выбрать надежную компанию для переуступки права на получение выплаты
Многие из нас при наступлении страхового случая, т.е. дорожно-транспортного происшествия, считают, что могут без посторонней помощи получить полное возмещение причиненного ущерба. На практика все происходит иначе.
Страховые компании частенько грешат тем, что недоплачивают своим клиентам или полностью отказываются платить по своим обязательствам, пытаясь найти нелепые оправдания или обстоятельства, оправдывающие их отказ.
Тогда становится очевидным, что не стоит ввязываться в спор. Многие считают, что помочь в подобной ситуации может только серьезное разбирательство. Но и этого страховые компании не боятся. Они умеют тянуть время, изматывать тяжбами и применяют всевозможные методы, чтобы клиент отказался от претензий на законно положенные выплаты.
Но есть и те, кто готовы заставить нерадивых страховщиков выполнять заявленные обязательства по договору страхования. На сегодняшний день существует множество компаний, готовых перекупить долги страховой организации.
«Клиент имеет право…»
Организация, которая помогает получить денежное возмещение по ОСАГО клиентам крупного страховщика из фешенебельной финансовой группы, расположена в здании «Страхового центра» на улице Космонавтов, 73. На первом этаже работают специалисты страховщика, на втором — представители ООО «ЦУУ» (расшифровывается как Центр урегулирования убытков, и эти же три слова вынесены на солидную вывеску на фасаде здания).
Консультант при входе сообщила, что всех клиентов вначале направляют в ЦУУ, и указала путь наверх. А специалист ЦУУ Лейсан Хайруллина пояснила, что вначале сотрудники ЦУУ проводят осмотр автомобиля для оценки ущерба для страховщиков, а потом уже потерпевший вправе, но не обязан заключить договор цессии. При этом она отметила, что этот вариант «удобный и выгодный» для потерпевшего.
На горячей линии самой страховой компании, куда корреспондент «Реального времени» обратилась в качестве якобы потерпевшего в ДТП частного лица, специалист проинформировала, что компания «не рекомендует заключать договор цессии с кем бы то ни было»:
— Вы, подписывая этот договор, передаете свои права другой компании, с которой будет сотрудничать наша компания. Все вопросы, включая денежную сумму на ремонт, будут обсуждаться с ними. Мы вам не рекомендуем подписывать такой договор, лучше самостоятельно обратиться в страховую компанию.
Что делать, если подписал цессию на ремонт авто?
- Претензии и суды. ФЗ об ОСАГО уже не применить, но вот закон «О защите прав потребителей» — вполне возможно. Вы заключаете возмездный договор для личных нужд, поэтому считаетесь потребителем. В ЗоЗПП предусмотрена ответственность на случай нарушения сроков выполнения работ, а также некачественного оказания услуг (статьи 29 и 30) — вплоть до расторжения договора, возмещения убытков и выплаты неустойки. Ещё в статье 33 ЗоЗПП есть правило: при наличии в договоре твёрдой сметы исполнитель в большинстве случаев не вправе требовать ее увеличения.
- Жалоба в ЦБ РФ. К сожалению, пока мне не удалось найти информации о том, что ЦБ наказал какую-нибудь страховую за использование данной схемы или хотя бы заинтересовался вопросом. Формально проблема в том, что клиент вроде как сам подписал договор цессии. В любом случае можно попробовать написать жалобу в ЦБ. Если накопится критическая масса обращений по проблеме, есть шанс, что ее скорее начнут как-нибудь решать.
Что собой представляет выкуп страховых дел по ДТП и как проводится
Осуществляется полная продажа посредством оформления договора цессии.
После этого водитель получает от компании оговоренную по соглашению сумму и забывает о своем должнике. Нет никаких комиссий и налогов.
Частичная продажа используется немного реже, но это не значит, что она невыгодна.
Просто случаев, когда она выгодна обеим сторонам меньше. При такой сделке права на долг не передаются покупателю, передается право на распоряжение им.
Но действовать он будет от имени водителя.
Такая продажа может помочь автовладельцу вернуть до 90% положенной страховой выплаты, но не снимает с него налог и не исключает из дела. Иными словами, водитель получает почти полную страховую выплату, из которой высчитывается 13% налога государству и в дальнейшем, если возникнут какие-то дополнительные проблемы по этому делу – дополнительные судебные тяжбы. Чтобы полностью выкупить страховой случай, вам понадобятся:
- Постановление об административном правонарушении или отказ в возбуждении подобного дела.
- Полис ОСАГО.
- Водительское удостоверение (если за рулем были не вы, нужно ВУ того, кто управлял автомобилем).
- Договор цессии.
- Извещение о страховом случае.
- Свидетельство о регистрации (СТС).
- Копии паспорта всех сторон ДТП.
- Протокол о ДТП.
- Полис КАСКО (если имеется).
Для частичного выкупа нужны те же документы, за исключением последнего договора.
Вместо него оформляется доверенность. Если в процесс продажи включить еще подготовку к ней, порядок действий будет следующим:
- Подбор надежной юридической фирмы для проведения сделки.
- Оформление, изучение и подпись соглашения о выкупе страховых случаев по ДТП.
- Сбор необходимых документов (список в предыдущем разделе).
Заверять договор у нотариуса не нужно, достаточно поставить подпись. Далее, если страховой случай произойдет, пострадавшее в результате ДТП лицо будет вправе продать страховое дело.
Делается это с помощью договора цессии (полная передача прав на требование долга в соответствии с текущим законодательством РФ, регламентированная статьей 382 ГК РФ). Стоит также учесть, что при заключении договора должны соблюдаться определенные условия:
- После подписания продающая сторона обязана передать все документы, которые могут понадобиться для получения страховой выплаты покупателю.
- Право требовать компенсацию передается впервые.
- Требование компенсации от страховой компании должно быть юридически действительным до момента выкупа.
- Продавать страховое дело имеет право только потерпевший в аварии.
Также необходимо известить страховую компанию о проведении выкупа.
Делает это покупатель, но иногда в договоре есть оговорка, обязывающая оповестить СК водителя. После этого клиент получает оговоренную в соглашении сумму страховой выплаты и может больше не беспокоиться о проблемах со страховой компанией по этому делу.
Но это только в случае полного выкупа (цессии).
Договор цессии на ремонт авто: как разводят по ОСАГО
Опубликовано: Автор: Сегодня в рубрике «Разводы» история о том, как в страховых компаниях обманывают клиентов, желающих получить выплату по ДТП по полису ОСАГО. Вы попадаете в ДТП, вашей вины нет.
Звоните на горячую линию страховой компании, чтобы получить возмещение или ремонт по ОСАГО. Вас отправляют на осмотр к «посредникам» — оценщику или аварийному комиссару.
В офисе этой компании вам объясняют, что выплаты от страховой на ремонт точно не хватит, придется доплачивать.
Далее вам предлагают подписать договор цессии на ремонт авто — якобы так ремонт получите быстрее. По этому договору оценочная компания или сам сервис обязуется организовать для вас ремонт авто, а вы взамен уступаете им право требовать выплату со страховой компании. После подписания договора вас будут кормить обещаниями, и сроки ремонта сильно затянутся.
В конце концов с вас потребуют доплату за ремонт, потому что деньги, полученные от страховой, уже закончились. Например, у читательницы Кота-юриста Галины такая история с Согазом.
- Страховая больше ни при чем. Ненавязчиво посылая вас к посредникам, страховая компания полностью снимает с себя обязанности по урегулированию страхового случая. Она не делает вам денежную выплату, не выдаёт направление на ремонт и не контролирует сроки и качество ремонта. Все связанные с ремонтом спорные вопросы ФЗ об ОСАГО больше не регулирует. Вы не получите от страховой ни выплату, ни предусмотренные законом об ОСАГО неустойки и штрафы и не сможете предъявить ей претензии по качеству ремонта.
- Налоги. Страховые выплаты по ОСАГО освобождены от НДФЛ на основании статьи 213 НК РФ. По доходам от договоров цессии такое не предусмотрено, то есть налог в данном случае придется платить на общих основаниях (см. письмо Департамента налоговой и таможенно-тарифной политики Минфина России от 28.07.2015 №03-04-05/43362).
Самый правильный вариант — вообще не заключать договоров цессии на ремонт авто. Обращайтесь напрямую в офис страховой компании с заявлением о страховой выплате.
Проводите официально через канцелярию все документы, чтобы на руках было доказательство обращения. Делайте осмотр авто в страховой, при необходимости — экспертизу. При отказе в страховой выплате или занижении размера пишите претензию.
После рассмотрения претензии обращайтесь в суд с иском.
- Претензии и суды. ФЗ об ОСАГО уже не применить, но вот закон «О защите прав потребителей» — вполне возможно. Вы заключаете возмездный договор для личных нужд, поэтому считаетесь потребителем. В ЗоЗПП предусмотрена ответственность на случай нарушения сроков выполнения работ, а также некачественного оказания услуг (статьи 29 и 30) — вплоть до расторжения договора, возмещения убытков и выплаты неустойки. Ещё в статье 33 ЗоЗПП есть правило: при наличии в договоре твёрдой сметы исполнитель в большинстве случаев не вправе требовать ее увеличения.
- Жалоба в ЦБ РФ. К сожалению, пока мне не удалось найти информации о том, что ЦБ наказал какую-нибудь страховую за использование данной схемы или хотя бы заинтересовался вопросом. Формально проблема в том, что клиент вроде как сам подписал договор цессии. В любом случае можно попробовать написать жалобу в ЦБ. Если накопится критическая масса обращений по проблеме, есть шанс, что ее скорее начнут как-нибудь решать.
Хотите читать новые посты Кота-юриста первыми? Подписывайтесь на мой канал в Телеграме , в и во .
метки: , , Администратор сайта.
Выкуп страховых дел при дорожно-транспортном происшествии
В соглашении фиксируются все особенности взаимодействия.
В законе не обозначена потребность привлечения к осуществлению действия страховых компаний. Поэтому соглашение оформляется без их участия.Основным нормативно-правовым актом, регулирующим процедуру выкупа страховых дел при ДТП, выступает .
Нормативно-правовой акт фиксирует особенности перехода прав на истребование задолженности от одного лица к другому. Здесь обозначено, что согласие должника на выполнение действий не требуется.Дополнительно рекомендуется ознакомиться с нормами от 27 ноября 1992 года “Об организации страхового дела в РФ” и положениями от 25 апреля 2002 года “Об ОСАГО”.
Правила предоставления возмещения и перечень страховых рисков, при которых компания обязана выплачивать возмещение, указываются в договоре, заключаемом в момент покупки полиса. Бумагу также советуют изучить повторно перед попыткой продажи страхового дела.Продажа страховых дел при ДТП возможна не всегда.
Организация, предоставляющая услуги, согласится предоставить выплату, если в последующем сумеет извлечь прибыль. Заработок организации состоит в разнице между суммой, которую они выплатили владельцу транспортного средства, и количеством денежных средств, которые удастся взыскать с организации.
Представители учреждения осуществят выкуп страховых дел при ДТП в следующих ситуациях:
- Страховщик не имеет возможности предоставить компенсацию ущерба, который был нанесен страхователю в результате произошедшей аварии. Такая проблема может возникнуть, если организация только недавно начала предоставлять услуги или оказалась на грани банкротства.
- Организация, продавшая полис, специально тянет время с предоставлением денежных средств. Рассмотрение ситуации может занять несколько недель или месяцев. Владелец транспортного средства из-за отсутствия выплаты не может приступить к ремонту автомобиля. В результате приходится постоянно обращаться в компанию, требовать выплату и постоянно ждать.
- Страховщик необоснованно отказывается предоставлять возмещение, или размер компенсации существенно занижен. В результате средств объективно не хватает на восстановление машины после ДТП.
- Решить сложившуюся ситуацию удастся только при помощи обращения в суд. Разбирательство требует дополнительных затрат и ожидания.
Во всех вышеперечисленных ситуациях страхователь может попытаться самостоятельно доказать правоту. Однако в виду отсутствия времени или знаний он может продать задолженность вместе со страховых делом при ДТП.
Коллекторские агентства предоставят большую часть средств клиенту и возьмутся за истребование задолженности самостоятельно. К делу подключается опытный автоюрист. Он подготовит пакет документов и доказательную базу.
Обычно страховщики стремятся не доводить дело до суда. Выиграть в этой ситуации проблематично.Принимая решение о продаже страхового долга при ДТП, автовладельцев интересует собственная выгода.
Как проходит переуступка прав авто вкупе с кредитом?
Итак, законных схем по передаче права на автомобиль и на автокредит всего две. В первом случае покупатель делит сумму, запрошенную за машину на две части – выплаченный кредит и остаток по кредиту.
Бывший владелец возмещает понесенные в результате погашения долга расходы, а покупателю остается определенная сумма, достаточная для выплаты остатка по долгу.
Банковский договор автокредитования оформляется с участием всех сторон на нового клиента, транспортное средство по-прежнему остается в залоге у кредитора до полного погашения ссуды новым владельцем.
Это интересно: Акт к договору уступки права требования образец
По второму варианту предполагается, что покупателю машины выдается новая ссуда, а на полученные деньги он как раз и выкупаете обязательства нынешнего владельца авто перед кредитором. Этот способ не слишком удобен и требует достаточно временных, а то и денежных затрат со стороны потенциального покупателя.
Переуступка автокредита обычно начинается с подачи заявления в установленной кредитором форме о переоформлении всех обязательств и автотранспорта на новое физическое лицо. Затем подписывается соглашение сторон, если этого не сделать, можно просто потерять права собственности на машину, оставшись при этом должным банку.
Такое специальное соглашение предполагает замену всех ответственных лиц по указанной ссуде на других, то есть все требования, которые касаются предмета сделки – транспорта – уступаются покупателю, который вместе со статусом владельца машины обретает и статус нового клиента банка, пользователя автокредита.
Подобная процедура всегда проводится в отделении банка, под контролем всех заинтересованных сторон и квалифицированного нотариуса. Имейте в виду, что новому клиенту также придется собрать пакет документов, доказывающий факт его благонадежности и платежеспособности.
Нововведения в законодательстве: запрет на переуступку
26 декабря 2021 года было выпущено постановление №58 Пленума ВС РФ. В нём рассматриваются различные спорные вопросы, которые могут возникнуть при в судебных разбирательствах, касающихся ОСАГО. После этого пошли слухи о запрете на переуступку прав требования.
Согласно указанному документу, передача права требования компенсации возможна. При этом из договора должно быть четко видно, какие именно права на какое конкретно возмещение передаются. Заключить договор цессии можно не раньше, чем наступил страховой случай (пункт 70 Постановления). Права переходят к новому кредитору ровно в том же объеме и на тех же условиях, что были применимы к владельцу авто.
По договору цессии можно передать только право на получение компенсации за вред, нанесенный автомобилю. Но не за моральный или причинённый жизни и здоровью ущерб. Не получится передать по соглашению и права на получение штрафов за просрочку страховщиком времени выплаты.
Продажа прав на требование со страховщика компенсации – удобный способ быстро и с минимальными усилиями получить деньги на ремонт машины, пусть и не в полном объёме. Но очень важно правильно заполнить документ и ответственно подойти к выбору нового кредитора. Иначе есть риск остаться вообще без возмещения.
Как расторгнуть договор цессии в суде
Провести данную процедуру можно в том случае, если:
- Одной стороной условия документа были нарушены. Это правило четко описано в п. 2, ст. 450 ГК РФ. К примеру, пострадавший может потребовать расторгнуть основной документ, но только в том случае, если новый владелец права не оплатил уступку. А вторая сторона может потребовать его расторгнуть в том случае, если ему не были переданы нужные документы, удостоверяющие данное требование, не переданы важные сведения. Обычно суд удовлетворяет требования. Порядок рассмотрения таких дел описан в Определении Верховного Суда РФ № 305-ЭС17-14389, изданном 26 декабря 2017 года, а также в Постановлении Президиума ВАС РФ №16002/10, изданном 5 апреля 2011 года.
- У сторон есть иные основания, которые закон или договор сумел предусмотреть. Это регламентируется п. 2 ст. 450, ст. 451 ГК РФ. К примеру, если первая сторона передала требование, не свободное от прав третьих лиц, то вторая сторона вправе потребовать расторгнуть основной документ. Это правило описано в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 54, изданном 21 декабря 2017 года. Оформленный ранее документ расторгается в соответствии с общим порядком судебного расторжения аналогичных договоров.
Цессия и ОСАГО: «объясняем на пальцах»
Мудреное слово «цессия», происходящее от латинского «cessio», означает не что иное, как уступка прав требования. Для лучшего понимания, о чем идет речь, приведем самый простой пример:
Иванов занял деньги Петрову на месяц. Спустя месяц Петров деньги Иванову не отдал и начал кормить того «завтраками». Как-то на досуге к Иванову в гости зашел Сидоров и между делом спросил: слушай, Иванов, тебе Петров должен денег, давай сделаем так, чтобы право требовать этот долг перешло ко мне? Я решаю вопрос с твоим должником и если все получится — мне 30% от суммы долга. Отлично – отвечает Иванов и заключает договор, согласно которому передает Сидорову право требовать свой долг у Петрова
Собственно, в этом и заключается вся сущность такого понятия, как цессия.
Классический пример цессии, который постоянно у всех на слуху – это работа коллекторов, которым банки уступают право требовать у должников невыплаченные кредиты.
В юридической практике могут заключаться сложные и многосторонние договоры цессии, разобраться в хитросплетениях которых под силу только юристам, но у нас сегодня другая задача – выяснить, как работает цессия применительно к ОСАГО и чем это может грозить обычному автолюбителю.
На что нужно обращать внимание при подписании договора
Внимательность при перепродаже долгов очень важна. Только так можно заключить договор без последующих проблем. Чтобы избежать подвоха, следует обращать внимания на специфические нюансы:
- не стоит заключать документ цессии в первые сутки после аварии;
- оценивать ущерб должны только специалисты;
- нельзя заключать документ по уступке прав, если организация обещает восстановить ущерб в полном объеме;
- лучше прибегать к услугам цессионариев после досудебных разбирательств со страховщиками;
- договор следует внимательно изучить до того, как ставить подпись.
Только так можно получить деньги на ремонт автомобиля быстро и без последующих проблем.
Вы попадаете в ДТП, вашей вины нет. Звоните на горячую линию страховой компании, чтобы получить возмещение или ремонт по ОСАГО. Вас отправляют на осмотр к «посредникам» — оценщику или аварийному комиссару. В офисе этой компании вам объясняют, что выплаты от страховой на ремонт точно не хватит, придется доплачивать. Далее вам предлагают подписать договор цессии на ремонт авто — якобы так ремонт получите быстрее. По этому договору оценочная компания или сам сервис обязуется организовать для вас ремонт авто, а вы взамен уступаете им право требовать выплату со страховой компании. После подписания договора вас будут кормить обещаниями, и сроки ремонта сильно затянутся.
В конце концов с вас потребуют доплату за ремонт, потому что деньги, полученные от страховой, уже закончились.
Например, у читательницы Кота-юриста Галины такая история приключилась с Согазом.
Законодательное обоснование
В первой части Гражданского кодекса в 382 статье прописан переход требования третьему лицу по сделке. Также указано, что должник не может препятствовать переходу права, если это не предусмотрено договором (займа, страховки и другого). Если цедент не уведомил должника о переуступке требования, то все риски, связанные с данной ситуацией, берет на себя цессионарий. Переуступить, согласно 384 статье, можно весь объем прав или часть, при условии, что обязательство делимо.
Должник не может подвергать сомнению свои обязательства перед новым кредитором, если информация о переуступке прав получена от первоначального кредитора. В противном случае должник вправе требовать от цессионария доказательств получения прав требования (статья 385). В 388 статье ГК РФ прописаны условия цессии, согласно которым переуступка права требования без одобрения должника не правомерна, если личность кредитора имеет существенное значение. Статья 389 предписывает составление договора в письменной форме, его госрегистрацию, если это требуется по закону.