Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Продажа исполнительного листа коллекторам. Цены, условия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сегодня коллекторы избирательно подходят к покупке долгов. В частности, это можно объяснить ужесточением законодательства в области взыскания долгов. Как известно, при работе с должником коллекторы не могут звонить ему чаще 2 раз в неделю. Личные встречи разрешены только раз в неделю. Возвращать долги стало гораздо сложнее, поэтому, чтобы увеличить свои шансы на успех, коллекторы отбирают только наиболее перспективные дела.
Как коллекторы покупают долги у банков
Банк будет стараться продать долг физического лица коллекторам уже после 90 дней с момента возникновения просрочки. Причина заключается в требованиях регулятора о резервировании сумм задолженности. Если банк имеет долги физических лиц, он обязан сформировать технический резерв. Чем больше задолженность, тем большая сумма необходима для резервирования. Ликвидность падает, и банк имеет ограниченные средства для роста.
Продажа долговых обязательств увеличивает ликвидность и освобождает от резервирования капитала.
Долг коллекторам имеет разную стоимость, которая зависит от времени просрочки:
- превышение до 6 месяцев – от 20% до 40% от цены всех просроченных задолженностей;
- больше 1 года – кредитный портфель может быть оценён в несколько процентов от его совокупной стоимости.
Вопрос продажи долга физическим лицам коллекторам
Действительно, долговые обязательства имеют массу проблем. И современные граждане понимают, что не всегда долги можно вернуть. В тоже время, одалживают деньги многие.
Как физические лица, так и предприятия. Что касается физических лиц, то основным правилом одалживания является составление расписки. Причем, в данном случае, лучше всего сразу же обратиться к опытному юристу, который смог бы детально изучить все особенности дела и предоставить вам самый оптимальный вариант правильного составления документа.
Вполне очевидно, что правильно составленная расписка, которая будет всецело соответствовать установленным нормативным требованиям нашего законодательства – основа максимальной защиты ваших интересов. И именно расписка может стать неоспоримым доказательством в суде.
Но, порой, судебные процессы затягиваются на многие месяцы и сочетаются с дополнительными тратами, как времени, так и средств. А если вы стремитесь как можно быстрее вернуть средства, что же делать?
Долг можно перепродать. Есть специализированные агентства, которые специализируются именно на возврате долгов. В данном случае, вы перепродаете все долговые обязательства и получаете определенную сумму долга.
Всю сумму получить не выйдет. Как правило, агентства оплачивают от 70 до 80% от общей суммы. Но, согласитесь, это лучше, чем ничего.
Разумеется, такое усложнение процесса взыскания и появление новой стороны не может пройти незамеченным для всех участников сделки и некоторых ушлых граждан. При уступке права требования долга возникают следующие риски:
- для должника — получить фальшивое уведомление от якобы нового кредитора и перевести деньги мошенникам, что не уменьшит его реальный долг. Во избежание этого законодатель разрешил должнику не торопиться с оплатой долга и дождаться подтверждения цессии от своего старого кредитора;
- для старого кредитора — продешевить с ценой. Будет обидно продать долг за 300 тысяч, а потом узнать, что коллекторы успешно взыскали с должника 1,5 миллиона;
- для нового кредитора — конечно же, не смочь взыскать деньги. Но это и есть профессиональный риск коллекторов, на который они идут в рамках своей работы и который пытаются минимизировать, заранее анализируя предлагаемый к покупке долг.
Теперь вы понимаете, почему коллекторы стараются не выкупать единичные, даже очень перспективные к взысканию, долги? Проблем с взысканием таких долгов много. А вот выгоды — мало, потому что если долг внешне выглядит совершенно беспроблемным для возврата, то зачем же его продавать за пол цены или даже дешевле?
Услуги коллекторов. Какие могут быть нюансы при продаже долгов?
Чтобы продать продать долг коллекторам по исполнительному листу (агентство по возврату долгов) после решения суда или передать её, кредитор должен иметь документ, подтверждающий право — соглашение, расписку, договор. Коллекторское агентство Москвы должен заинтересовать выкуп долга физического лица. Долг, подтвержденный распиской от безработного лица, либо долг лица, не имеющего имущества или определенного места жительства, никто выкупать не станет. Это невыгодно. Однако, если должник является известным человеком, чиновником или предпринимателем, то на выкуп долга одновременно могут претендовать даже несколько коллекторских агентств сразу.
Продать исполнительный лист коллекторам выгодно, когда:
- при заключении договора указывался поручитель или оформлялся залог;
- крупная сумма непогашенного долга;
- у должника в собственности есть недвижимость, дорогие транспортные средства. Так же, когда он владеет бизнесом, деньгами и другими ценностями, которыми может погасить долг;
- долг продается за низкий процент от суммы задолженности.
Для того чтобы наиболее выгодно продать долг коллекторам, перед продажей задолженности, желательно разослать предложение в несколько коллекторских бюро и выбрать наиболее выгодный вариант с более высоким процентом.
Имейте в виду, когда долг продается новому владельцу (агентство по возврату долгов), необходимо уточнить судьбу неустойки, комиссии, штрафов и пени. В договоре передачи права обязательно отражается эта информация.
Когда продажа долга коллекторам может быть полезной?
К сделке с коллектором граждане чаще всего прибегают лишь в самом крайнем случае, когда все основные пути для самостоятельного взыскания уже испробованы, а результата добиться так и не удалось.
Однако бывают ситуации, когда кредитор идет к коллекторам, поскольку хочет сэкономить время. Не секрет, что процесс взыскания является достаточно сложным и утомительным занятием. Кредитору придется потратить много сил, чтобы добиться возврата долга.
К этому нужно добавить огромную загруженность приставов. На каждого госслужащего приходится более 2 тыс. дел. В результате такой нагрузки говорить об эффективности взыскания не приходится. Кредитору придется либо ежедневно ходить к приставам, чтобы держать ситуацию под контролем, либо он будет вынужден заниматься самостоятельным взысканием. И то, и другое требуют очень много времени.
Поэтому кредитор может выбрать продажу долга коллекторам. Если долг молодой, а у должника есть активы на балансе, то будут хорошие шансы переуступить долг по максимально возможной планке.
Если гражданин вышел на коллекторскую компанию, желающую поближе познакомиться с предложением, то процесс будет выглядеть следующим образом.
Первый этап. Клиент предоставляет кредитору ключевую информацию по долгу, все доступные сведения о должнике, а также копии правоустанавливающих документов (исполнительный лист, кредитный договор, расписка). Сделать это можно посредством электронной почты.
Второй этап. Компания в течение нескольких дней изучает предложение, знакомится с активами должниками, оценивает свои шансы на успешное взыскание долга.
Третий этап. После предварительного анализа представители компании называют клиенту стоимость покупки.
Четвертый этап. Если гражданин согласен на озвученные условия покупки, то стороны подписывают договор цессии. Должник по итогам сделки получает уведомление о том, что право требования долга переходит к новому кредитору.
Пятый этап. На финальной стадии коллекторы получают оригиналы документов, подтверждающих наличие долга, и производят оплату покупки.
Всегда ли возможна продажа задолженности?
Законодательно определено, что продажа долга физического лица коллекторам происходит на основе заключения договора цессии (ст. 382 ГК РФ). Кредитор – цедент – располагает свободой в выборе покупателя – цессионария. На принятие решения о продаже не может повлиять мнение или желание должника. Согласие должника также не потребуется.
Но действующий ГК РФ обязывает стороны договора цессии уведомить должника о смене кредитора. Это необходимо для того, чтобы выплата дола происходила цессионарию, ведь именно он после сделки обладает полнотой прав на долг.
Но законодатель предусмотрел в вопросе оформления цессии и свободу договора между изначальным кредитором и заемщиком. Если в условиях первичного соглашения указана необходимость получения одобрения должника на переуступку прав, то договор цессии не будет действителен без согласия заемщика.
На практике подобная норма не используется, так как не включается в договор займа. Ограничение займодавца в возможностях получения своих средств обратно негативно воспринимается кредиторами.
Конкретно, можно ли продать долг физического лица коллекторам, будет зависеть и от наличия документального подтверждения у кредитора факта оформления займа. Переуступить права на долг, которых у заемщика нет, невозможно. Также влияет и давность формирования задолженности.
Продать долг, по которому истек срок исковой давности, не получится. Важно понимать, что покупатель долгов заинтересован в получении прибыли, поэтому приобретать заведомо проигрышный кредитный (заемный) договор он не будет.
Можно ли продать долг коллекторам?
Практика выдачи денег в долг давняя. Человек, если у него есть такая финансовая возможность, не откажет родственнику или другу в помощи. Любые финансовые отношения должны сопровождаться договором займа или распиской. Так делают, когда сумма достаточно велика.
При наступлении срока возврата может сложиться ситуация, что должник не в состоянии вернуть деньги.
В этом случае у кредитора появляется два варианта действий:
- Обратиться в суд, получить решение, подать на исполнение в Федеральную службу судебных приставов Российской Федерации.
- Продать право требования коллекторам — специальным организациям, которые занимаются взысканием с населения.
Передать право требования коллекторскому агентству можно. Данная норма предусмотрена Федеральным законодательством. При переоформлении происходит заключение договора цессии (соглашение о уступке права требования в обязательстве). Особенности его заключения предусмотрены в Гражданском кодексе Российской Федерации в положениях статей 388 – 390.
Сторонами по соглашению являются «Цедент» и «Цессионарий». Цедент – тот, кто передает. Цессионарий – кто покупает. Цессия заключается в той же форме, что и первоначальный договор с заемщиком. Условия возврата, начисление штрафов и пеней за просрочку не могут быть изменены в одностороннем порядке. Итоговая сумма взыскания будет соответствовать условиям первоначального соглашения о займе.
Найдя покупателя, кредитор договаривается о формировании документа о передаче права требования. После первоначального соглашения о покупке, в среднем тратится от двух до пяти календарных дней на оформление сделки.
Коллекторские агентства скупают не все долги. Только те, которые считаются ликвидными и в перспективе принесут агентству прибыль. Так, очень просто продать требования о возврате денег, если займ обеспечен залогом имущества (недвижимости или автотранспорта). Долг, оформленный распиской на сумму 50 000 рублей редко, кто купит. Даже с учетом условий о штрафах и пенях сумма затрат на взыскание может превысить само взыскание. Коммерческой выгоды от такой сделки нет.
В условиях жесткой политики государства в отношении коллекторов, уровень влияния на должника заметно снизился. Их деятельность заметно ограничена законодательными нормами. Для того, чтобы обеспечить собственные интересы, они должны достоверно взвесить:
- Условия возврата;
- Понимать особенности и нюансы работы Федеральной службы судебных приставов (ФССП);
- Судебную практику по взысканию;
- Убедится в возможности реального взыскания денежных средств с должника.
Кому еще можно продать долг: кто покупает
Приобретать право требования по финансовым обязательствам должника могут не только коллекторы, но и:
- Другие финансовые и кредитные организации;
- Иные физлица;
- Сам должник.
Можно ли продать долг коллекторам?
Практика выдачи денег в долг давняя. Человек, если у него есть такая финансовая возможность, не откажет родственнику или другу в помощи. Любые финансовые отношения должны сопровождаться договором займа или распиской. Так делают, когда сумма достаточно велика.
При наступлении срока возврата может сложиться ситуация, что должник не в состоянии вернуть деньги.
В этом случае у кредитора появляется два варианта действий:
- Обратиться в суд, получить решение, подать на исполнение в Федеральную службу судебных приставов Российской Федерации.
- Продать право требования коллекторам — специальным организациям, которые занимаются взысканием с населения.
Передать право требования коллекторскому агентству можно. Данная норма предусмотрена Федеральным законодательством. При переоформлении происходит заключение договора цессии (соглашение о уступке права требования в обязательстве). Особенности его заключения предусмотрены в Гражданском кодексе Российской Федерации в положениях статей 388 – 390.
Сторонами по соглашению являются «Цедент» и «Цессионарий». Цедент – тот, кто передает. Цессионарий – кто покупает. Цессия заключается в той же форме, что и первоначальный договор с заемщиком. Условия возврата, начисление штрафов и пеней за просрочку не могут быть изменены в одностороннем порядке. Итоговая сумма взыскания будет соответствовать условиям первоначального соглашения о займе.
Найдя покупателя, кредитор договаривается о формировании документа о передаче права требования. После первоначального соглашения о покупке, в среднем тратится от двух до пяти календарных дней на оформление сделки.
Коллекторские агентства скупают не все долги. Только те, которые считаются ликвидными и в перспективе принесут агентству прибыль. Так, очень просто продать требования о возврате денег, если займ обеспечен залогом имущества (недвижимости или автотранспорта). Долг, оформленный распиской на сумму 50 000 рублей редко, кто купит. Даже с учетом условий о штрафах и пенях сумма затрат на взыскание может превысить само взыскание. Коммерческой выгоды от такой сделки нет.
В условиях жесткой политики государства в отношении коллекторов, уровень влияния на должника заметно снизился. Их деятельность заметно ограничена законодательными нормами. Для того, чтобы обеспечить собственные интересы, они должны достоверно взвесить:
- Условия возврата;
- Понимать особенности и нюансы работы Федеральной службы судебных приставов (ФССП);
- Судебную практику по взысканию;
- Убедится в возможности реального взыскания денежных средств с должника.
После заключения цессии, задолженность перед первоначальным кредитором погашается и в дальнейшем он не сможет претендовать на взысканную сумму. Однако стоимость выкупа часто значительно ниже самой задолженности. Диапазон большой. От 10 до 75 процентов. Поэтому, перед продажей, первоначальный кредитор должен тщательно взвесить все «за» и «против» такой продажи. Просчитать, насколько эта сделка выгоднее для него самого.
Если задолженность перед продавцом не соответствует требованиям ликвидности коллекторского агентства, то с ними можно заключить агентский договор на взыскание. В результате такого взаимодействия, само требование остается за первоначальным кредитором. Коллекторы оказывают услугу по взысканию за соответствующее вознаграждение.
Продать долг юридического лица: в чем выгода?
Продать долг коллекторам по исполнительному листу и получить деньги – это означает перестать нести расходы на оплату судебных издержек и услуг юристов.
Покупка долгов коллекторским агентством избавляет кредитора от головной боли.
Продав долг коллекторам вы теряете в деньгах но перестаёте нести риски не возврата денег. Выгода от сделки по покупке долгов для коллекторcкого агентства заключается в получении прибыли от взыскания. Но, коллекторское агентство может и не получить деньги после покупки долгов. Риски покупки коллекторским агентством долга компенсирует разница между стоимостью задолженности при покупке и суммой, получаемой с должника в итоге.
Покупка долга в нашей компании возможно только после получения решения суда, без этой процедуры нельзя продать исполнительный лист. Исполнительный лист подтверждает наличие задолженности.
Стоимость покупки долга мы рассчитываем после анализа документов и встречи.
Как продать долг, если исполнительное производство прекращено
В этом случае перспективы передать кому-либо задолженность зависят от того, по каким причинам исполнительное производство было временно или окончательно остановлено.
В случаях, когда у должника нет имущества и доходов, или его не удалось обнаружить, судебный пристав может окончить исполнительное производство и вернуть исполнительный лист взыскателю. Это не лишает взыскателя возможности повторно предъявить документ к исполнению.
При повторном предъявлении:
- Придется выждать 6-месячный срок после окончания исполнительного производства (он установлен исходя из соображений, что на появление у должника имущества может уйти определенное время, в течение которого загружать пристава работой будет неправильно). Этот срок можно сократить только в том случае, если у взыскателя появится информация, что должник устроился на работу, приобрел какое-либо ценное имущество и т.п.;
- Заново предъявить исполнительный лист необходимо, уложившись в общий срок предъявления исполнительного листа ко взысканию (аналог срока исковой давности), который в большинстве случаев равен 3 годам (за некоторыми исключениями).
Продать долг в период, пока исполнительное производство остановлено, можно. Однако цена его будет невысока. Если судебный пристав вернул исполнительный лист по основанию отсутствия имущества – скорее всего, и покупателю долга не улыбнется удача, и он не сможет что-либо взыскать без проблем. Поэтому за такой долг не предложат хорошую цену.
Как избежать проблемной задолженности
Ситуации в жизни могут произойти любые, и может наступить момент, когда у заемщика нет нужной суммы для оплаты. В таком случае лучше внести хотя бы небольшую часть, чтобы не накапливать огромные суммы задолженности. Коллекторы взыскивают в первую очередь с тех должников, которые злостно не платят на протяжении долгого времени. Если же вы будете показывать свою платежеспособность, то вполне вероятно, что коллекторы не будут так часто беспокоить.
Кроме всего прочего, не рекомендуется брать кредиты в сомнительных кредитных организациях. Так, на сегодняшний день очень много объявлений о предоставлении микрозаймов через интернет на банковскую карту, кредитов малому бизнесу наличными и прочее. Такие займы оформляются очень быстро, кредиторы даже не требуют справку о доходах. Но нужно понимать, что кредитные условия в таких организациях крайне не выгодны: слишком высокие процентные ставки, большая сумма переплаты в конечном итоге. Поэтому, если возникли финансовые трудности, лучше обратиться в проверенный банк, который работает на рынке не первый год.
Насколько законна сделка по продаже задолженности
Продажа долгов — распространенный вид сделок, имеющий под собой юридическую базу. Он относится к категории имущественных и товарно-денежных отношений. Поэтому регулируется нормами ГК — в частности, статьями 12 ФЗ и 382 ГК РФ. В соответствии с ними, кредитор имеет право продать задолженность на любом этапе взыскания просрочки, даже после передачи постановления суда о принудительном взыскании долга судебным приставам.
Если в договоре займа (долговой расписке) не зафиксирована конкретная дата возврата, то ее может установить кредитор. Для этого необходимо выслать письменное требование дебитору о возврате (заказное письмо с уведомлением о вручении) долга. После этого у неплательщика есть 30 дней для погашения задолженности. По их истечении заимодатель вправе продать её.
Уведомление проводится только в письменной форме.
Договор продажи долга официально называется договором цессии. Законодатель не установил для него четких требований, а поэтому он может оформляться в произвольном порядке.
Можно ли продать долг по ИЛ
Процедура исполнительного производства по взысканию долга осуществляется судебными приставами, коллекторы лишены таких прав.
Следует помнить! Закон предусматривает ряд мер, которые применяются в случае отказа лица добровольно погасить задолженность. Так, ст. 669 Федерального закона № 229-ФЗ разрешает приставам получить средства для погашения долга путем реализации имущества должника с торгов.
Право требования по отношению к обязательствам должника может быть переуступлено только после того, как задолженность будет подтверждена решением суда.
Для кредитора уступка права взыскания выгодна по следующим причинам:
- можно не заботиться о взыскании безнадежного долга,
- часть средств возмещается коллекторской компанией,
- у банка улучшается статистика погашения выданных кредитов,
- отсутствует возможность полного списания задолженности, если должника признают банкротом.
Новый кредитор после приобретения прав получает возможность начислять штрафы за неуплату суммы в свою пользу.
Что касается заемщика, его положение в этой ситуации трудно назвать благоприятным.
Коллекторские агентства практикуют следующие методы работы:
- разглашение личной информации о должнике,
- угрозы и прочие неправомерные действия.
В ряде случаев это делает необходимым обращение за юридической консультацией, которая требует расходов.
Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.
Условия продажи долга
Договор цессии должен соответствовать требованиям правовых норм. Если они не соблюдаются, сделка может быть признана судом недействительной или считаться ничтожной.
При заключении договора коллекторы оценивают:
- размер задолженности. Предпочтение отдается крупным долгам. Некоторые коллекторы работают только с суммами от 500000 руб.,
- степень платежеспособности должника. Если долг безнадежен, продать его не удастся,
- наличие заложенного имущества, указанного в первичном договоре в качестве обеспечения,
- размер дисконта, то есть окончательную цену сделки. При уступке коллекторы не платят больше 50% первоначальной задолженности. Нередко уступка производится за 10% суммы долга.
Учитывая все обстоятельства, не каждая задолженность привлекательна для коллекторов, поэтому банки продают их массово, скрывая безнадежные долги среди более перспективных дебиторов. Желание банка уступить право требования также не всегда может быть реализовано.
Имеют значение такие факторы:
- законность заключения договора цессии. Для кредитных договоров обязательным является согласие должника на подобную сделку, поэтому соответствующий пункт изначально включается в кредитный договор. При этом важно правильно сформулировать условие. Если, например, в договоре кредитования говорится, что должник не возражает против обработки данных и переуступки долга, суд с большой долей вероятности примет сторону заемщика, признав передачу долга ничтожной,
- период просрочки. Если срок исковой давности истек, задолженность не удастся продать. Достаточно двухлетней просрочки, чтобы коллекторы отказались приобретать долговые обязательства,
- присутствие убытков. Продажа долга допускается в тех случаях, когда уже уплаченные суммы вместе с ценой сделки превышают сумму основного долга по кредиту. Тогда банк может вернуть выплаченные клиенту средства. В противном случае действующие правила обязывают кредитную организацию подавать иск в суд.
Важно! Круг правомочий нового кредитора не может превышать те, что были указаны в первоначальном договоре.