Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховая компания подала в суд на виновника ДТП. Что делать?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Латинское слово «суброгация» буквально означает «замена». В законодательстве Российской Федерации понятие вводит Гражданский кодекс в статье 965. В соответствии с ней под суброгацией понимают право истребовать убытки с их причинителя, которые страховщик уже покрыл застрахованному лицу.
Когда появляется суброгация по ОСАГО?
Одна из ситуаций, при которой появляется суброгация, – страховщик заплатил пострадавшему больше, чем покрывает ОСАГО. В какой ситуации это возможно? По какому полису? По договору комплексного автомобильного страхования кроме автогражданки.
При выплате по КАСКО возникает ситуация, в которой страховая организация требует от виновного компенсировать расходы, которые были покрыты на ремонтные работ по восстановлению автомобиля клиента. В такой ситуации наличие либо отсутствие полиса ОСАГО не играет роли.
Рассмотрим пример. У пострадавшего в аварии водителя имеется действующий полис КАСКО на автомобиль. Поэтому он не просит возмещения по автогражданке. Ремонтные работы организует его страховая компания. После этого собственник авто радуется, что деньги на КАСКО не пропали даром.
В данной ситуации наступает суброгация. Страховая может потребовать от виновного водителя возмещение расходов, потраченных на восстановление автомобиля клиента.
Примеры из судебной практики
После ДТП со стороны его страховой компании пострадавшему была произведена оплата по полису КАСКО в полном объеме (более 500.000 рублей). Страховщик выдвинул требование по суброгации виновнику ДТП. Тот решил обжаловать претензию и обратился к экспертам, которые выявили, что в документах есть ошибки и неточности. В результате судебного решения, иск был отклонен.
В другом случае из судебной практики сумма ущерба составила 550000 рублей. Оба участника имели полис ОСАГО (ограничение выплаты суммой в 400.000 рублей). Страховая компания выплатила пострадавшему часть суммы по закону, и попала в суд на виновника ДТП. Суд обязал виновную сторону оплатить остальную часть суммы ущерба своими силами.
Чтобы не попасть под суброгацию после ДТП, нужно заключить договор КАСКО, по которому лимит компенсации за ущерб выше, и суброгация применяется крайне редко. Кроме того, вам следует заявить о своем праве на присутствии в ходе проведения экспертиз, и пригласить независимого эксперта. Не следует признавать вину, если вы не виноваты, и даже если на вас будет оказано давление.
Суброгация, регресс и цессия — мухи отдельно, котлеты отдельно
Одно из основополагающих правил гражданского законодательства — любой ущерб должен быть возмещен. Возмещается ущерб напрямую, а также посредством суброгации или регресса. Второе частенько путают с третьим, а также с цессией (уступкой права требования по договору), поэтому для лучшего понимания механизма возмещения ущерба в порядке суброгации мы рассмотрим его на фоне двух других, смежных.
О том, что такое суброгация, нам говорят сразу 2 статьи Гражданского кодекса (общая и специальная) — статья 387 и 965. Подпункт 4 пункта 1 первой объясняет, что это переход прав требования по отношению к тому, кто ответственен за нанесенный ущерб, от первоначального кредитора к страховщику на основании закона.
Статья 965 расширяет и дополняет данное определение тем, что такие отношения возникают в рамках договора имущественного страхования, а также тем, что объем переходящих к страховщику прав ограничен выплаченным им страховым возмещением. То есть, по сути — это переход права требования от одного к другому, а значит, говорить о возникновении нового правоотношения мы не можем.
Механизм действия таков. Наступлению страхового случая посодействовал некто виновник (должник). Страхователь пришел по этому поводу в свою страховую, и та выплатила ему возмещение за ущерб. Страхователь больше не имеет права требования к должнику — оно переходит к страхователю автоматически, потому что так предусмотрено законом. Дальше страховая разбирается с должником самостоятельно (чаще путем взыскания).
Сразу же отметим важность того, что переход права обусловлен требованием закона. Это тот существенный момент, который отличает рассматриваемый нами институт от цессии.
Последняя предполагает добровольную уступку права требования, то есть по договору и в любое время. Суброгационный же порядок возможен только после наступления страхового случая и выплаты по нему.
Работает схема цессии в любых договорных правоотношениях, возмещение ущерба в порядке суброгации возможно только в рамках договора имущественного страхования (добровольного, потому что ОСАГО, например, подразумевает регресс).
Вот мы и добрались до возмещения ущерба в порядке регресса, которое представляет собой возникновение у вас права взыскания у первоначального должника суммы, уплаченной вами за вред, который он причинил кому-либо (гражданину, организации).
Пример: работник причинил кому-то вред (его здоровью или имуществу), а отвечать по закону должен работодатель, у которого с этого момента возникает право требовать этих денег от своего работника.
Ключевое слово — возникает. Регрессное право — это вновь возникшее право, которое не отменяет первоначальных отношений между кредитором и должником. Регресс — это то, что применяется в деликтных правоотношениях (при возникновении обязательства из причинении вреда), которые могут быть связаны как со страховыми, так и с трудовыми отношениями или отношениями в рамках субподряда и т.д.
Чтобы наглядно представить различия между возмещением ущерба в порядке суброгации и регресса в страховых отношениях, приведем такой пример. Вы стали виновником ДТП в состоянии алкогольного опьянения. Потерпевший затребовал у вашего страховщика возмещения по договору ОСАГО, и тот выплатил его.
При других обстоятельствах на том бы и порешили. Но факт того, что вы были нетрезвы, дает вашему страховщику право требовать от вас компенсации в размере выплаченного пострадавшему возмещения. И оснований для возникновения у страховщика прав регресса к виновнику ДТП немало. Полный список изложен в статье 14 закона об ОСАГО.
То есть, общее у возмещения ущерба в порядке суброгации и регресса то, что они оба направлены на предотвращение неосновательного обогащения — другими словами, чтобы не случилось так, чтобы за виновника заплатили, а он сам бы избежал имущественных потерь.
Однако суброгация предполагает переход права в рамках одного и того же взаимоотношения, а регресс — возникновение нового. Это важно с точки зрения исчисления сроков давности: в первом случае они берут свое начало в момент возникновения первоначального обязательства, а во втором — в момент возникновения регрессного права.
Также важно отметить, что суброгационное право не может возникнуть у страховщика, если страхователь примирился с виновником, либо если по своей вине потерял право требования.
Примирение здесь означает отказ от указанного права. В этом случае страховщик может истребовать у страхователя излишне уплаченное возмещение. Право требования в порядке регресса же возникает вне зависимости от того, в каких взаимоотношениях состоят причинитель вреда и пострадавший.
Срок исковой давности по регрессу
При проверке законности иска важен срок давности по регрессу ОСАГО. Страховые часто затягивают подачу требований, в надежде, что человек забудет о происшествии и не будет возражать при наличии расхождений с реальными фактами. Поэтому иногда они могут пропустить сроки подачи искового заявления в суд.
Когда страховая компания взыскивает компенсацию с виновника ДТП за пределами сроков исковой давности, можно оспорить иск на этом основании.
По требованиям, вытекающими из договоров страхования риска ответственности при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу, страховые компании могут подать иск в течение трех лет (п. 2 ст. 966 ГК РФ). Срок начинает течь с момента осуществления выплаты.
По договорам в порядке суброгации страховая компания взыскивает средства вместо пострадавшего лица. В этом случае действует общий срок исковой давности — три года (ст. 196 ГК РФ). Однако отсчитывается он с момента аварии, а не выплаты денег.
Что такое суброгация в автостраховании?
С латыни данный термин можно перевести как «замена». Официально суброгация по ОСАГО с виновника ДТП определяется процесс перехода права требовать с виновного лица возмещения убытков к той страховой компании, которой была выплачена компенсация пострадавшей стороне (ст. 965 ГК РФ). Главная задача – исключить ситуации двойных выплат, когда сторона, признанная потерпевшей, получает компенсацию от страховщика и от виновника. Кроме того, воспользовавшись правом на суброгацию, страховая компания может требовать с виновника возместить сумму выплаченной компенсации. Замена в данном случае заключается в том, что вместо потерпевшим после выплаты по ОСАГО становится не водитель, а страховщик.
В то же время это не означает, что виновное лицо обязано возмещать понесенный ущерб из собственных средств – эту обязанность с него снимает его собственный полис ОСАГО. Поэтому изначально компенсировать убыток потерпевшему обязана страховая компания, с которой виновник заключил договор.
Как защититься на месте ДТП
Вероятность того, что страховщик потребует от Вас компенсировать понесенные убытки, во многом зависит от Ваших действий непосредственно после ДТП:
- уточните у других участников происшествия, если ли у них полис КАСКО, и зафиксируйте их личные данные;
- при вменении мнимой вины сотрудниками ГИБДД ни в коем случае не соглашайтесь с ней, указывайте в протоколе свое несогласие и собственное видение ситуации;
- при наличии нескольких виновников ДТП проследите, чтобы этот факт нашел отражение в протоколе об аварии. В этом случае сумма суброгации будет распределена на всех водителей, чья вина будет подтверждена;
- по возможности сразу же свяжитесь с юристом и заручитесь его поддержкой.
Срок исковой давности
Срок исковой давности по суброгации с виновника ДТП – это временной период, в течение которого страховая компания может воспользоваться правом для обращения в суд с целью получения возмещения затрат от виновника дорожно-транспортного происшествия. Важно: если установленный срок не был соблюден, пострадавшая сторона лишается возможности реализации соответствующих требований.
В рассматриваемой ситуации исковая давность установлена в 3 года, тогда как иные страховые вопросы обычно должны быть разрешены на протяжении 2 лет. Необходимо учитывать, что игнорирование ответчиком претензий со стороны страховой организации в ожидании того, пока не истечет период для обращения, общепринято признается судом в качестве недобросовестных действий. В итоге, СК может подать ходатайство о восстановлении сроков и получить причитающиеся выплаты.
Когда могут выставить суброгацию к виновнику ДТП по ОСАГО?
Суброгация наступает, если размер выплат потерпевшему больше, чем максимальный лимит по ОСАГО. Ситуация возможна при наличии полиса КАСКО. Факт присутствия у виновника происшествия ОСАГО во внимание не принимается. При отсутствии полиса вся выплаченная сумма будет истребована с гражданина. Для определения размера ущерба проводится экспертиза. После ее осуществления, предоставляется письменное заключение. Оно выступает основанием для дальнейшего истребования полагающейся суммы.
Суброгация наступает не всегда. Так, виновник может оспорить выдвинутое требование, если доказано, что авария произошла в результате воздействия факторов, не зависящих от водителя. Страховщик не имеет право обратить взыскание на виновника ДТП, при отсутствии у потерпевшего каких-либо претензий. Однако нужно понимать, что этот фактор не позволит организации не предоставлять выплату по ОСАГО.
Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП осуществляется при соблюдении ряда условий.
Снижение суммы выплат
Снижение суммы выплаты возможно, если гражданин добровольно согласится произвести расчёт по суброгации. Известны случаи, когда страховщик шёл навстречу и уменьшал требования практически наполовину. Однако эксперты советуют соглашаться на добровольный расчёт, если права организации на суброгацию по ОСАГО с виновника ДТП законно, а требования правомерны.
Если присутствуют сомнения, рекомендуется обратиться к юристу. Он позволит оценить шанс на оспаривание требований страховщика или снижение размера выплат. Дополнительно рекомендуется осуществить независимую экспертизу. Она позволит выявить, не была ли завышена сумма. Если требования страховщика превышают допустимое значение, оспорить их удастся в судебном порядке. Иск о снижении размера выплат дополняется документами, доказывающими правоту заявителя.
Правила выплаты ущерба по ОСАГО
28 марта 2017 были приняты поправки к Закону об обязательном страховании ответственности автовладельцев. Согласно этим изменениям, теперь при наступлении страхового случая по ОСАГО, потерпевшая сторона имеет право получить возмещение двумя способами:
- осуществление ремонта за счет компании;
- денежная компенсация.
Чтобы получить возмещение необходимо собрать полный пакет документов. В него должны входить:
- паспорт и водительское удостоверение пострадавшего;
- европротокол (извещение о ДТП) или справка о нем и постановление по делу о правонарушении;
- документы из лечебного учреждения, в подтверждении полученных травм, если они имели место;
- ксерокопия полиса и квитанции о его оплате;
- заявление на возмещение ущерба.
Многие крупные страховые компании просят предоставить копию договора и квитанцию об его оплате, потому как разыскивать в своей первичной документации эти документы очень долго. А процедура возмещения строго ограничена во времени, а потому не терпит отлагательств.
Бланк заявления на возмещение ущерба по ОСАГО обычно у каждой компании свой. А потому страховщик обязан предоставить его клиенту для оформления документов на выплату.
Теперь более подробно рассмотрим оба вида получения ущерба по автогражданке.
Хотя суброгация является совершенно законным вариантом компенсации убытков, она практически всегда связана со злоупотреблениями со стороны страховщика. Такие случаи регулярно разбираются в обзорах судебной практики ВС РФ. Выделим несколько наиболее важных моментов:
- если страховая требует возместить ущерб за ДТП, на нее возлагается обязанность по доказыванию фактических убытков (сумма выплаты по КАСКО нередко искусственно завышается);
- до обращения в суд должна быть предъявлена претензия с приложением доказательств и расчета требований;
- при наличии у виновника полиса ДСАГО, его лимит также должен учитываться при взыскании.
Пользуясь длительным сроком исковой давности, страховщики по КАСКО искусственно завышают размер причиненного ущерба от ДТП и выплат через своих экспертов. Поэтому при вызове в суд, виновник может требовать привлечения пострадавшего, запроса оригиналов платежных документов. Ввиду особой сложности такой категории дел, желательно сразу обратиться на консультацию юриста. Учтите, что если по решению суда виновник ДТП не выплачивает суброгацию, документы будут переданы на принудительное удержание в ФССП.
Когда могут выставить регресс
Взыскание ущерба в порядке регресса по ОСАГО с виновника ДТП – это один из самых известных случаев возникновения такого требования.
Как правило, случаи, при которых страховая компания может обратиться с претензией относительно денежной выплаты в порядке регресса, сводятся к следующим:
- вред жизни и здоровью потерпевшего виновник причинил умышленно. Если в суде удастся доказать, что ДТП было совершено вследствие умысла, то страховая компания вправе требовать с лица, виновность которого установлена, денежную выплату;
- если причинившее вред лицо находилось в состоянии опьянения, которое бывает алкогольным или наркотическим. Кроме того, опьянение может быть и токсикологическим. В данном случае состояние виновного должно быть подтверждено медицинским заключением и освидетельствованием, а не только показаниями свидетелей, причем приобщаться они могут как истцом, так и ответчиком;
- водитель отказался пройти по требованию сотрудника ГИБДД мед.освидетельствования на предмет установления опьянения;
- если виновное лицо, причинившее вред, не имеет водительского удостоверение, или по какой-то иной причине не могло (точнее, не имело права) управлять автомашиной, на которой совершено ДТП, у страховой компании будут все основания выступить с требованием в порядке регресса;
- если виновное лицо скрылось после аварии и покинуло место ДТП. В этом случае на страховую компанию накладывается обязанность доказать этот факт, который должен быть подтвержден не просто составленным протоколом, а конкретными сведениями о том, что водитель, покинувший место аварии, привлечен к ответственности.
- виновник не вписан в полис ОСАГО в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (за исключением случая, когда договор ОСАГО выписан на неограниченное число лиц, имеющих право управления);
- страховой случай наступил за периодом срока, на который заключен полис ОСАГО (при заключении договора ОСАГО на конкретный период);
- регресс по ОСАГО европротокол — виновник ДТП не направил страховщику в течение 5-ти дней бланк извещения о ДТП (если ДТП оформлялось в отсутствие полиции). Важно! Это правило работало до 01 мая 2019 года. То есть если факт не уведомления будет после мая 2019 года, то прав на регресс у страховой компании не будет;
- регресс за непредоставление извещения о ДТП — виновник приступил к ремонту а/м до истечения 15 календарных дней со дня ДТП;
- виновник не представил по требованию компании-страховщика автомашину для проведения осмотра;
- на момент аварии срок действия диагностической карты автомашины закончился.
Сроки передачи извещения
На практике бывают ситуации, когда страховая компания требует возместить ущерб за ДТП не сразу, а по прошествии определенного временного промежутка после аварии. К примеру, страховщик обращается к виновнику спустя два с половиной года. Во избежание проблем в будущем автовладельцу рекомендуется сохранить и не выбрасывать бумаги о ДТП в течение трех лет (период исковой давности). По закону именно в этот срок страховщик вправе обратиться к клиенту с требованием вернуть ранее выплаченную сумму.
Если извещение пришло, не нужно паниковать или принимать крайние меры (продавать недвижимость, брать деньги в долг и так далее). Возникшие затруднения при грамотном подходе легко решить. Для этого требуется помощь юриста, оценивающего сложившуюся ситуацию и предлагающего способы выхода из ситуации. Эксперт в юридической сфере оценивает вероятность выигрыша в суде и защищает интересы клиента.
Автовладелец должен сразу принять решение — согласен он с требованиями страховщика или нет. В случае отрицательного ответа без подачи искового заявления и разбирательства в судебном органе не обойтись.