Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое агрегатная и неагрегатная страховая сумма». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Неагрегатное КАСКО – это вид страхования, при котором сумма страхового фонда не уменьшается в случае выплат. Для полиса с неагрегатной суммой по договору устанавливается страховая компенсация, которая не будет уменьшаться при наступлении страховых случаев. Автомобиль попадает в аварию, производится выплата, сумма страхового фонда не уменьшается.
Агрегатная и неагрегатная страховая франшиза
При оформлении полисов КАСКО довольно часто можно услышать такие понятия, как агрегатная и неагрегатная франшиза. Франшиза с агрегатной суммой встречается в таких предложениях, как, например, программа КАСКО пятьдесят на пятьдесят. Агрегатная франшиза характеризуется тем, что устанавливается лимит после исчерпания, которого все убытки ложатся на плечи страховой компании. В рамках установленного лимита владелец, то есть Страхователь, сам оплачивает весь ущерб и предоставляет об этом информацию в компанию, после того как сумма оплаченного страхователем ущерба перейдет предел установленной суммы, все расходы берет на себя компания, от которой идет франшиза.
А вот при неагрегатной франшизе лимит франшизы, который должен будет при страховом случае выплачивать владелец, не меняется. То есть при лимите в десять тысяч, страховая компания будет оплачивать только ту часть ущерба, которая превышает эту сумму. То есть агрегатная франшиза определенно выглядит более приятным вариантом, чем неагрегатная.
Преимущества и недостатки
Основным преимуществом неагрегатной суммы является её несгораемость и невозможность уменьшения. Страхователь, независимо от количества происшествий или чрезвычайных ситуаций, может рассчитывать на одинаковую компенсацию. Возмещение будет произведено в рамках установленного по договору лимита и поможет потерпевшему снизить собственные затраты на ремонт. То есть, клиенту не придется после каждого отдельного ДТП высчитывать оставшуюся сумму страховки, на которую можно надеяться.
Однако существуют и минусы. Во-первых, это сам лимит. Зачастую страховые организации и банки не предоставляют сравнительно больших сумм на многократные выплаты. Поэтому полученных денег не хватит, чтобы полностью покрыть ущерб, придется вкладывать собственные средства. Например, установленная максимальная сумма по ОСАГО в 2018 году не может превышать:
- 400 тысяч рублей для возмещения материальных убытков (порча имущества);
- 500 тысяч рублей для компенсации нанесенного ущерба здоровью или жизни застрахованного.
Во-вторых, такой вариант страховой услуги будет стоить дороже более распространенной формы с агрегатной суммой. За возможность многократно воспользоваться материальной компенсацией потребуется заплатить примерно в полтора раза больше. Если изначально в договоре в качестве условия была указана агрегатная сумма, то страхователь может перейти к неагрегатному лимиту ответственности, но при этом придется сделать доплату за полис.
Разница между понятиями
Смысл термина «страховая премия» раскрывается в ст. 954 ГК.
- Кодекс уточняет, что страховая премия – денежная сумма, которую выгодоприобретатель (клиент) обязан уплатить страховщику, чтобы воспользоваться услугами страхования.
- По закону «Об организации страхового дела в РФ» единственная валюта, в которой выражается страховая премия – рубль.
- Другое название страховой премии – брутто-премия.
- Вся брутто-премия делится на нетто-премию, за счет которой происходит формирование материальных резервов, и нагрузку – денежную сумму, расходующуюся на компенсацию комиссионных издержек, на дополнительные расходы, на формирование прибыли.
- Страховая премия страхователем всегда выплачивается единовременно.
Страховой взнос (платеж) – согласно той же статье ГК, часть общей премии при такой форме выплаты страховщику, как рассрочка.
- Взаимоотношение понятий лучше всего иллюстрируется формулой:
- Премия = Страховой взнос * Кол-во расчетных периодов
- Формула только показывает взаимозависимость терминов, но не применяется для практических расчетов, потому что сумма всех страховых взносов всегда выше единовременно выплаченной премии.
Какие бывают страховые суммы
Выделяют 2 вида страховых сумм: агрегатная и неагрегатная. Они отличаются друг от друга тем, уменьшается ли совокупный размер выплат по договору после реализации риска. Агрегатная страховая сумма – та, при которой остаточный размер резерва уменьшается пропорционально выплаченным СК денежным средствам.
СПРАВКА. Пример – договор ОСАГО. После каждого ДТП по вине застрахованного лица резерв возмещения будет уменьшаться. Если после очередного нарушения ПДД страховка не сможет покрыть весь ущерб, разницу клиент будет возмещать из своего кармана.
Если общий размер выплат по полису не уменьшается, то в таком случае страховая сумма – неагрегатная.
Уменьшение выплат применяется при оформлении полиса в автостраховании, защите имущества. Неагрегатная страховая сумма присуща договорам личного страхования.
Что такое страховая сумма
Под данным термином представители всех СК, зарегистрированных на территории РФ, подразумевает денежное выражение числа, установленное нормами законодательства и прописанное в договоре. От этого числа зависит размер взносов, которые уплачивает владелец транспортного средства, и максимальный размер компенсаций для выплаты хозяину ТС в оговоренных контрактом случаях. Как правило, это ДТП, различные поломки автомобиля и угон ТС сторонними лицами.
Структура цены контракта следующая:
- реальная оценочная стоимость объекта на момент страхования. Основное условие – она не может превышать цену ТС на дату его приобретения автолюбителем;
- транспортные расходы на доставку ТС;
- стоимость процедур на таможне.
Отметим, что вторая и третья опции не могут превышать 20% от цены автомобиля на момент оформления договора страхования.
Преимущества и недостатки
Основным преимуществом неагрегатной суммы является её несгораемость и невозможность уменьшения. Страхователь, независимо от количества происшествий или чрезвычайных ситуаций, может рассчитывать на одинаковую компенсацию. Возмещение будет произведено в рамках установленного по договору лимита и поможет потерпевшему снизить собственные затраты на ремонт. То есть, клиенту не придется после каждого отдельного ДТП высчитывать оставшуюся сумму страховки, на которую можно надеяться.
Однако существуют и минусы. Во-первых, это сам лимит. Зачастую страховые организации и банки не предоставляют сравнительно больших сумм на многократные выплаты. Поэтому полученных денег не хватит, чтобы полностью покрыть ущерб, придется вкладывать собственные средства. Например, установленная максимальная сумма по ОСАГО в 2018 году не может превышать:
- 400 тысяч рублей для возмещения материальных убытков (порча имущества);
- 500 тысяч рублей для компенсации нанесенного ущерба здоровью или жизни застрахованного.
Во-вторых, такой вариант страховой услуги будет стоить дороже более распространенной формы с агрегатной суммой. За возможность многократно воспользоваться материальной компенсацией потребуется заплатить примерно в полтора раза больше. Если изначально в договоре в качестве условия была указана агрегатная сумма, то страхователь может перейти к неагрегатному лимиту ответственности, но при этом придется сделать доплату за полис.
Действительная стоимость объекта страхования
Чтобы застраховать недвижимость, необходимо определить ее цену. Этот показатель является основным для последующего расчета страховых взносов и определения страховой суммы. Чтобы определить фактическую стоимость собственности, используйте следующие методы:
- определение цены нового объекта с использованием процента амортизации;
- счет-фактура, документ купли-продажи с указанием стоимости;
- рыночная цена на основе данных специализированных компаний;
- оценка независимых экспертов.
В каждом договоре страхования указывается стоимость имущества или уровень ответственности. В таких документах это понятие называется страховой суммой. Она может быть равна реальной или договорной стоимости имущества, а также может определяться законодательными актами. При страховании жизни и здоровья невозможно назвать цену, поэтому уровень ответственности компании профиля выбирает клиент сам. На основании страховой суммы при наступлении страхового случая страховщик рассчитывает страховое возмещение. Есть несколько вариантов его расчета. Для этого в договорах прописываются условия совокупной или неагрегированной страховой суммы. Это позволяет страхователю определиться с выбором программы страховой защиты и, возможно, сэкономить на страховых взносах.
Неагрегатные и агрегатные страховые суммы
При неагрегатном страховании количество, частота и тяжесть страховых случаев никак не влияют на заявленную в полисе страховую сумму (а значит, и на страховые выплаты). Безусловное преимущество выбора НЕагрегатного варианта можно продемонстрировать на следующем примере. Имеется КАСКО от угона и ущерба со страховой суммой 1 000 000 рублей. За время действия договора происходит два ДТП, каждое из которых наносит ущерб 150 000 рублей. После этого автомобиль еще и угоняют. Сколько получит за него обладатель неагрегатного КАСКО? Полную страховую сумму – 1 000 000 рублей, несмотря ни на какие предыдущие выплаты.
В то же время его товарищ, выбравший агрегатное страхование, уже не будет иметь возможность полностью компенсировать убытки от угона и получит лишь 1 000 000 – 150 000х2 = 700 000 рублей. Одним словом, общий объем выплат в течение срока страхования при неагрегатном КАСКО легко может превысить страховую сумму в договоре, а при агрегатном – выше нее никак «не прыгнешь».
Понятно, что при выборе неагрегатной схемы, более выгодной в плане урегулирования убытков, стоимость КАСКО окажется на 15-20% дороже. При этом очевидно, что более экономное агрегатное страхование хорошо подойдет уверенным и опытным водителям, которые не склонны попадать в аварии. В сочетании с высокой франшизой такой подход позволить иметь отличную недорогую защиту от угона. Небольшие убытки собственник компенсирует самостоятельно, а в случае настоящей беды (хищения, тотальной гибели авто), получит от СК полноценную выплату, которая покроет предстоящие расходы на новое ТС. Итак, если вы:
- имеете длительный безаварийный стаж вождения и не сомневаетесь в своей аккуратности;
- проживаете и работаете в небольшом населенном пункте, где нет напряженного дорожного движения и пробок;
- не слишком часто эксплуатируете свой автомобиль;
- имеете гараж или другое защищенное место ночного хранения ТС;
- уверены, что погода в вашей местности не склонна преподносить сюрпризы, криминальная ситуация не дает повода для волнений, а «дураки на дороге» – большая редкость;
то смело выбирайте агрегатное КАСКО с франшизой и экономьте 30-60% стоимости полиса.
В настоящее время большинство СК в своем базовом КАСКО изначально закладывают неагрегатную страховую сумму. И автовладельцам при расчете стоимости полиса на классическом калькуляторе КАСКО агрегатный вариант не предлагается. Только при оформлении страховки непосредственно в офисе можно заключить договор именно с этим условием, существенно сэкономив при этом на страховой премии. Если же, вопреки ожиданиям автовладельца, его автомобиль попадает в незапланированное происшествие, и после выплаты появляется желание перейти на «агрегат», всегда можно обратиться в компанию и заключить дополнительное соглашение на изменение условий КАСКО. После определенной доплаты страховая сумма на оставшийся срок будет считаться неагрегатной.
Каско — страховой продукт, предназначенный для защиты застрахованного автомобиля на случай ущерба или хищения. В отличие от ОСАГО, каско не обязательный, а добровольный вид страхования. Каско обеспечивает финансовую защиту на случай угона, гибели транспортного средства или причиненного транспортному средству ущерба в результате событий, предусмотренных страховым полисом и правилами страхования. Как правило, страховой полис оформляется на год и сумма страхового покрытия соответствует рыночной стоимости автомобиля.
Выделяют четыре вида каско:
- Полное
- Частичное
- Агрегатное
- Неагрегатное.
Что такое агрегатная и неагрегатная страховая сумма
Другое название – уменьшенная страховая сумма. В договоре предусмотрено условие согласия страхователя с применением общей страховой суммы. В этом случае размером ответственности страховой компании является указанная в договоре страховая сумма. При наступлении события, при котором заказчик имеет право на возмещение причиненного ущерба, страховщик выплачивает его полностью. Однако реальная страховая сумма по договору уменьшается на сумму покрытых убытков. А при наступлении следующего страхового случая специализированная организация при расчете убытков будет исходить из уже уменьшенной страховой суммы.
В некоторых контрактах это понятие называется неснижаемой суммой. В страховом документе или приложениях к нему указано, что одним из условий является применение неагрегированной страховой суммы. Это означает, что в случае аварии или травмы выплата будет производиться исходя из страховой суммы, указанной в договоре. При этом при наступлении одного или нескольких страховых случаев, при которых компании придется компенсировать полученные убытки, сумма ответственности останется в первоначальном размере.
Помимо деления страховой суммы на совокупную и неагрегированную в соответствии с договорами Каско или другими договорами, страховые компании используют коэффициенты индексации или амортизации для расчета убытков.
Понятие индексации используется при заключении договора страхования неагрегированной страховой суммы. Это означает, что если страховой случай наступит в течение срока действия полиса, возмещение будет выплачено исходя из суммы договора и периода амортизации объекта на дату претензии. Для этого разработана таблица с разбивкой по месяцам. При применении коэффициента к индексированной неагрегированной страховой сумме учитывается фактический износ застрахованных активов на момент несчастного случая или непредвиденного события, в результате которого был причинен ущерб. Следует отметить, что фактическим месяцем эксплуатации считается неполный месяц.
Ознакомившись с условиями страхования, клиент компании может выбрать неагрегированную, неиндексируемую страховую сумму. Это означает, что при расчете суммы возмещения полученных убытков размер ответственности останется на уровне, указанном в страховом документе. Независимо от количества событий и даты их наступления страховая сумма всегда будет одинаковой.
Страховая сумма и страховая стоимость в каско
В отличие от предыдущего вида, безагрегатное страхование в КАСКО означает, что страховая сумма не понижается после компенсационной выплаты (выплат), а остаётся равной сумме (лимиту), на которую изначально был застрахован автомобиль. При этом степень повреждений, количество ДТП и иные параметры страховых случаев в период действия полиса не будут оказывать влияния на размер компенсации.
Пример. При лимите по неагрегатному КАСКО в размере 1 млн рублей, при первом ремонте автовладелец получит от страховщика те же 300 тыс. рублей страхового возмещения, но в случае угона или тотала (гибели) автомобиля — всю страховую сумму в 1 млн рублей, несмотря на предыдущую выплату.
Как показывает практика, основными параметрами, влияющими на принятие решения в пользу того или иного вида КАСКО, являются стоимость полиса, а также размер компенсационных выплат при возникновении страхового случая.
✅ Что касается финансовой стороны, то полис агрегатного КАСКО стоит на 20-40 % дешевле безагрегатного.
❌ Но при этом страховая сумма может не покрыть убытков владельца ТС в случае угона или тотала, особенно если водитель неопытный и часто обращается к страховщику за выплатами.
Многие эксперты отмечают, что агрегатное КАСКО больше подойдёт тем автомобилистам, которые:
- имеют спокойный стиль вождения: ездят аккуратно, редко попадают в ДТП;
- проживают на территории с низкой интенсивностью автомобильного движения;
- редко используют автомобиль для поездок;
- ставят автомобиль на охраняемую стоянку или в гараж.
✅ При безаварийной эксплуатации ТС такие водители могут рассчитывать на максимальную сумму страхового возмещения при минимальных затратах на приобретение полиса.
❌ Однако в случае невезучего или нерадивого водителя, может произойти такое уменьшение лимита, что страховая сумма обнулится и полис утратит силу. Тогда возмещать возникший ущерб страхователю-автовладельцу придётся за свой счёт и в полном объёме.
Тем не менее такие страхователи могут воспользоваться одним из преимуществ агрегатного КАСКО и восстанавливать уменьшившуюся страховую сумму до первоначального размера в каждом страховом случае.
На сегодняшний день большинство страховых компаний предлагают базовый КАСКО на условиях безагрегатного страхования. Тем более, что этот вид является обязательным в случаях автокредита, приобретения нового ТС лицом без водительского стажа и некоторых других.
✅ Преимущества неагрегатного КАСКО:
- неуменьшаемая страховая сумма;
- возможность многократного обращения за страховыми выплатами, в т. ч. и тогда, когда совокупный размер компенсаций за период действия полиса превышает первоначальный лимит.
❌ Недостатком неагрегатного полиса является его более высокая стоимость по сравнению с агрегатным КАСКО. В то же время, заплатив дороже, можно уберечь себя от тяжёлых финансовых потерь, которые могут появиться при наступлении страхового случая.
При страховании возмещения убытков при дорожно-транспортных происшествиях применяются неагрегатная и агрегатная страховые суммы. Статья даст разъяснение, что это такое и в чем их отличие.
Определения понятий «страховая сумма», «страховая стоимость» и «лимит ответственности» обычно задаются в разделе правил страхования с соответствующим названием. Страховая сумма и лимит ответственности – сходные понятия, характеризующие максимально возможную выплату страховщика. Различие заключается в том, что страховая сумма применяется к договору в целом, а лимит ответственности – к отдельному риску или случаю. Страховая стоимость – это действительная (рыночная) стоимость автомобиля на момент заключения договора. Страховая сумма не может быть выше страховой стоимости, договор страхования признается ничтожным в части превышения. С точки зрения ГК РФ при установлении страховой суммы ниже страховой стоимости осуществлено неполное имущественное страхование, и размер страховой выплаты будет уменьшен пропорционально отношению двух стоимостей.
Существует несколько видов страховых сумм: неуменьшаемая (неагрегатная) – после каждого произошедшего случая сумма не уменьшается, и страховщик несет ответственность в рамках полной страховой суммы; уменьшаемая (агрегатная) – после каждого произошедшего случая сумма уменьшается, страховщик несет ответственность в рамках страховой суммы, уменьшенной на размер произведенных выплат; изменяющаяся – страховая сумма в течение действия договора уменьшается на определенный процент, указанный в правилах страхования (фактически износ); неизменяющаяся – страховая сумма в течение действия договора не уменьшается на определенный процент.
Это вариант, при котором договором страхования определяется доля вашего участия в возмещении ущерба. В определенных случаях вы полностью или частично оплачиваете ремонт своей машины.
Существует две формы франшизы: условная и безусловная.
- безусловная форма – страховая компания оплачивает вам ремонт вашего автомобиля за вычетом суммы франшизы;
- условная форма – страховая компания ничего не платит, если сумма возмещения меньше величины франшизы. Если же стоимость возмещения выше величины франшизы, то страховая компания оплачивает ремонт полностью.
Наличие франшизы в договоре снижает стоимость полиса КАСКО.
Кстати, в западных странах франшиза в договоре присутствует, как правило, по умолчанию. Страховые компании, обычно варианты без франшизы и не предлагают. Такая ситуация сложилась сама по себе за 40 лет существования рынка.
Из рассмотренного выше видно, что экономия при покупке КАСКО возможна, но всегда связана с увеличением риска. Чем выше экономия, тем ниже степень защиты. Конечно, рассмотренные варианты не исчерпывают всех возможностей по снижению стоимости полиса КАСКО.
Если вы хотите подробнее узнать о возможностях снижения стоимости КАСКО, вам достаточно позвонить нам по телефону (495) 228 0943.
- Наш специалист всегда сможет подобрать программу с учетом особенностей именно вашей ситуации, оптимальным балансом экономии и степени защиты.
- Вам не придется ехать к нам в офис – наш менеджер бесплатно приедет к вам со всеми необходимыми документами, произведет осмотр автомобиля и оформит полис КАСКО на месте.
Если вам удобнее сделать это письменно, заполните анкету на подбор оптимальной страховой программы, наш менеджер свяжется с вами и подберет оптимальный для вас вариант программы КАСКО.
Так как именно в таковом обозначается полный перечень всех условий, на которых будет осуществлен процесс страхования.
Например, стоимость полиса КАСКО за счет выбора не агрегатной страховой суммы возрастает порой на 50%.
Размер возмещения по специальным продуктам (подразумевается неагрегатная сумма) для транспортных средств опять же будет иным. Момент этот лучше всего разобрать предварительно.
К основным вопросам, проработать которые нужно будет предварительно, относится следующее:
- порядок установления;
- применение коэффициента при индексируемой;
- преимущества и недостатки;
- заключение договора;
- пролонгация соглашения.
Порядок установления агрегатной или же неагрегатной суммы страхования в каждом случае в целом индивидуальный.
Основной причиной тому является как раз возможность осуществить страхование разными способами. Именно поэтому устанавливается различный алгоритм:
- для ОСАГО;
- для КАСКО;
- для иных сфер страхования.
Отдельно стоит отметить ОСАГО. Данный полис страхования определяет, что выплаты будут осуществляться в пределах специальных компенсационных платежей обязательно в каждом случае.
Причем сумму не является агрегатной вне зависимости от иных обстоятельств. Таковой момент нужно проработать предварительно.
В первую очередь стоит заметить, что страхование ОСАГО осуществляется в рамках специального Федерального закона «Об ОСАГО».
Кому удобен агрегатный вариант?
Понятно, что при выборе неагрегатной схемы, более выгодной с точки зрения урегулирования убытков, стоимость КАСКО будет на 15-20% дороже. Тем не менее, очевидно, что более дешевая комплексная страховка подходит для уверенных в себе опытных водителей, которые не подвержены автоавариям. В сочетании с высокой франшизой этот подход обеспечивает отличную недорогую защиту от угона. Небольшие убытки собственник компенсирует сам, а в случае реального несчастья (угон, полная потеря авто) получит от СК полную выплату, которая покроет предстоящие расходы на новое авто. Итак, если вы:
- имеете большой опыт вождения без проблем и не сомневаетесь в себе;
- живете и работаете в небольшом населенном пункте, где нет плотного движения и пробок;
- не пользуетесь автомобилем слишком часто;
- имеете гараж или другое защищенное место для ночного хранения;
- уверены, что погода в вашем районе не склонна преподносить сюрпризы, криминальная обстановка не порождает массовых беспорядков и «дураки на дороге» — большая редкость;
Тогда смело выбирайте агрегатное КАСКО и экономьте 30-60% от полиса.
Агрегатное и неагрегатное КАСКО: что выбрать?
Автомобилист оформил страховой полис с лимитом в 1 000 000 рублей. Это означает, что за каждое последующее дорожное происшествие он сможет получить компенсацию в размере до 1 000 000 рублей. То есть, если за первое ДТП пострадавший получил выплату в 900 тысяч рублей, это не значит, что его лимит в 1 000 000 исчерпан навсегда. За вторую и третью аварию он также получит по сумме, не превышающей лимитную (1 000 000 рублей). Такая система будет продолжаться до конца срока действия договора. Но если потерпевший получил ущерб, оцененный экспертами в 1 200 000 рублей, то финансовое учреждение покроет только установленную сумму в 1 000 000, а ещё 200 тысяч заплатит собственник.
Из примера следует, что если ущерб был нанесен на сумму сверх прописанного лимита, то страховщик покроет только ту часть, которая не выходит за рамки ограничения. А остальное заплатит сам потерпевший. Размер НСС определяется страховой компанией индивидуально, исходя из стоимости полиса, пожеланий клиента и лимита самой организации. Последний рассчитывается в начале каждого года и представляет собой фактические финансовые возможности (резервы) банка. В основном, стандартное ограничение не превышает 500 тысяч рублей.
Основным преимуществом неагрегатной суммы является её несгораемость и невозможность уменьшения. Страхователь, независимо от количества происшествий или чрезвычайных ситуаций, может рассчитывать на одинаковую компенсацию. Возмещение будет произведено в рамках установленного по договору лимита и поможет потерпевшему снизить собственные затраты на ремонт. То есть, клиенту не придется после каждого отдельного ДТП высчитывать оставшуюся сумму страховки, на которую можно надеяться.
Однако существуют и минусы. Во-первых, это сам лимит. Зачастую страховые организации и банки не предоставляют сравнительно больших сумм на многократные выплаты. Поэтому полученных денег не хватит, чтобы полностью покрыть ущерб, придется вкладывать собственные средства. Например, установленная максимальная сумма по ОСАГО в 2018 году не может превышать:
- 400 тысяч рублей для возмещения материальных убытков (порча имущества);
- 500 тысяч рублей для компенсации нанесенного ущерба здоровью или жизни застрахованного.
Во-вторых, такой вариант страховой услуги будет стоить дороже более распространенной формы с агрегатной суммой. За возможность многократно воспользоваться материальной компенсацией потребуется заплатить примерно в полтора раза больше. Если изначально в договоре в качестве условия была указана агрегатная сумма, то страхователь может перейти к неагрегатному лимиту ответственности, но при этом придется сделать доплату за полис.
В каждом договоре страхования указана стоимость имущественного объекта, или уровень ответственности. В таких документах это понятие называется страховая сумма. Она может равняться реальной или договорной стоимости имущества, а также быть определена законодательными актами. При страховании жизни и здоровья назвать цену невозможно, поэтому клиент сам выбирает уровень ответственности профильной компании. Исходя их страховой суммы, при наступлении страхового события страховщик начисляет страховой возмещение. Существуют разные варианты его расчета. Для этого в договорах прописывают понятия агрегатная или неагрегатная страховая сумма. Это позволяет страхователю определиться в выборе программы страховой защиты и, возможно, сэкономить на страховом платеже.
Еще одно название – уменьшаемая страховая сумма. В договоре прописывается условие, что страхователь согласен с применением агрегатной страховой суммы. В таком случае размер ответственности страховой компании состоит из определенной в договоре страховой суммы. При наступлении события, по котором клиенту положена компенсация полученных убытков, страховщик выплачивает его в полном размере. Однако реальная страховая сумма по договору уменьшается на размер покрытых убытков. И при наступлении следующего страхового случая, при расчете убытков профильная организация будет исходить из уже уменьшенной страховой суммы.
Что такое агрегатная и неагрегатная страховая сумма
Агрегатная страховая сумма КАСКО не фиксирована. При оформлении полиса агент устанавливает лимит общей выплаты, которую вы можете получить по всем страховым случаям. При каждом ДТП он будет меняться:
- Общий лимит уменьшается на сумму, которую выплатила страховая
- Размер выплаты уменьшается пропорционально остатку лимита
Если автомобиль угонят, страховая компания выплатит всю оставшуюся сумму.
Рассмотрим на примере. Стоимость автомобиля по КАСКО была оценена в 500 000 рублей. Через месяц после покупки полиса автовладелец попал в аварию, и СК оценила ущерб в 100 000.
При выплате лимит снизился до 400 000 — 80% от общей суммы. Если он попадет в аварию еще раз — допустим, с ущербом в 40 000 ему заплатят 80% от компенсации, то есть 32 000. При этом из лимита вычтут полную стоимость компенсации — 40 000 рублей.
Лимит будет уменьшаться после каждой страховой выплаты. Когда он достигнет нуля, полис фактически перестанет действовать: автовладелец будет ремонтировать авто за свой счет.
Такое КАСКО стоит дешевле неагрегатного на 10-20%. Его стоит покупать опытным водителям с минимальным количеством аварий.
Неагрегатная страховая сумма фиксирована, равна полной стоимости автомобиля. Лимит не уменьшается после каждой аварии, количество выплат не ограничено, но ограничена максимальный размер выплаты — она не должна превышать сумму, на которую застраховано ТС.
Страхователь будет получать компенсацию после каждого ДТП, а при угоне получит выплату в размере фактической стоимости авто.
Рассмотрим на примере. Машину оценили в 350 000 рублей. Владелец авто попал в ДТП и получил выплату в размере 200 000, лимит не уменьшается — после следующей аварии он сможет получить полную компенсацию размером до 350 000.
Выплату больше этой получить нельзя — допустим, если ущерб составит 357 000, страховая заплатит только 350 000.
Неагрегатное КАСКО стоит дороже агрегатного. Оно подходит начинающим водителям и владельцам часто угоняемых автомобилей.
Чтобы рассчитать стоимость агрегатного и неагрегатного страхования, используйте наш калькулятор КАСКО. Система подберет выгодные предложения среди более, чем 50 СК.
Заключая договор страхования ТС, его владелец имеет право проставить в нем агрегатную или неагрегатную страховую сумму.
Что такое неагрегатная сумма?
Это величина, которая не изменяется в течение всего срока страховки, независимо от количества обращений, за выплатами на погашение ущерба, понесенного в результате ДТП.
Этот вид страховой величины обязательно назначается:
- при покупке ТС через кредит;
- при покупке нового автомобиля без водительского стажа.
В остальных случаях владелец транспортного средства самостоятельно выбирает вид страховой суммы.
Преимущества неагрегатного вида страхования; выплаты при возникновении страховых случаев каждый раз будут начисляться с суммы, оговоренной в договоре.
Агрегатная страховая сумма – это величина, которая уменьшается с каждой выплатой по страховому случаю.
Автомобиль при заключении договора был застрахован на 500 000 рублей. Через 2 месяца, после его заключения, он попадает в ДТП. Компания выплатила на возмещение ущерба 200 000 рублей. На этот размер уменьшилась первоначальная страховая величина – она стала составлять 300 000 рублей.
Через полгода ТС второй раз попадает в аварию.
Компания начисляет компенсационную сумму из 300 000 рублей. С каждым обращением, первоначальная страховая величина будет уменьшаться и если водитель без опыта вождения, то к окончанию страхового срока, может наступить момент, что компенсировать ущерб будет нечем.
Неагрегатная страховая величина не изменяется независимо от количества обращений за выплатой.
Каждый раз компания начисляет компенсационную сумму от первоначального размера определенного изначально. Здесь ее главное отличие от агрегатной страховой суммы.
Этот вид денежной компенсации применяется при оформлении полиса КАСКО.
Он включает, по выбору страхователя, агрегатную или неагрегатную страховую величину.
Порядок их оформления одинаков, но полис с неагрегатной страховой величиной незначительно дороже полиса с агрегатной.
Главный документ, которым руководствуется страховая фирма при определении суммы выплат, является договор оформления полиса КАСКО.
Договор КАСКО, как правило, заключается на год. По истечению этого срока возникает необходимость его продления. Пролонгация осуществляется тоже на 12 месяцев.
Не стоит не задумавшись, осуществлять продление страховки в старой компании.
Нужно внимательно разобраться, какие условия предоставляет компания при ее продлении, есть ли скидки за безаварийную эксплуатацию автомобиля, какова будет общая стоимость страховки на новый год.
Если в компании нет льгот при продлении безубыточного договора, наоборот цена его выросла, стоит задуматься над вопросом о смене страховой компании.
Если с учетом безаварийной эксплуатации, увеличением срока износа автомобиля, отсутствие перерыва в заключение договора, его стоимость снизилась, можно смело его продлевать.
Чтобы застраховать недвижимость, необходимо определить ее цену. Этот показатель является основным для последующего расчета страховых взносов и определения страховой суммы. Чтобы определить фактическую стоимость собственности, используйте следующие методы:
- определение цены нового объекта с использованием процента амортизации;
- счет-фактура, документ купли-продажи с указанием стоимости;
- рыночная цена на основе данных специализированных компаний;
- оценка независимых экспертов.
В каждом договоре страхования указывается стоимость имущества или уровень ответственности. В таких документах это понятие называется страховой суммой. Она может быть равна реальной или договорной стоимости имущества, а также может определяться законодательными актами. При страховании жизни и здоровья невозможно назвать цену, поэтому уровень ответственности компании профиля выбирает клиент сам. На основании страховой суммы при наступлении страхового случая страховщик рассчитывает страховое возмещение. Есть несколько вариантов его расчета. Для этого в договорах прописываются условия совокупной или неагрегированной страховой суммы. Это позволяет страхователю определиться с выбором программы страховой защиты и, возможно, сэкономить на страховых взносах.
Другое название – уменьшенная страховая сумма. В договоре предусмотрено условие согласия страхователя с применением общей страховой суммы. В этом случае размером ответственности страховой компании является указанная в договоре страховая сумма. При наступлении события, при котором заказчик имеет право на возмещение причиненного ущерба, страховщик выплачивает его полностью. Однако реальная страховая сумма по договору уменьшается на сумму покрытых убытков. А при наступлении следующего страхового случая специализированная организация при расчете убытков будет исходить из уже уменьшенной страховой суммы.
В некоторых контрактах это понятие называется неснижаемой суммой. В страховом документе или приложениях к нему указано, что одним из условий является применение неагрегированной страховой суммы. Это означает, что в случае аварии или травмы выплата будет производиться исходя из страховой суммы, указанной в договоре. При этом при наступлении одного или нескольких страховых случаев, при которых компании придется компенсировать полученные убытки, сумма ответственности останется в первоначальном размере.
Страховая сумма и страховая стоимость в каско
В отличие от предыдущего вида, безагрегатное страхование в КАСКО означает, что страховая сумма не понижается после компенсационной выплаты (выплат), а остаётся равной сумме (лимиту), на которую изначально был застрахован автомобиль. При этом степень повреждений, количество ДТП и иные параметры страховых случаев в период действия полиса не будут оказывать влияния на размер компенсации.
Пример. При лимите по неагрегатному КАСКО в размере 1 млн рублей, при первом ремонте автовладелец получит от страховщика те же 300 тыс. рублей страхового возмещения, но в случае угона или тотала (гибели) автомобиля — всю страховую сумму в 1 млн рублей, несмотря на предыдущую выплату.
Как показывает практика, основными параметрами, влияющими на принятие решения в пользу того или иного вида КАСКО, являются стоимость полиса, а также размер компенсационных выплат при возникновении страхового случая.
✅ Что касается финансовой стороны, то полис агрегатного КАСКО стоит на 20-40 % дешевле безагрегатного.
❌ Но при этом страховая сумма может не покрыть убытков владельца ТС в случае угона или тотала, особенно если водитель неопытный и часто обращается к страховщику за выплатами.
Многие эксперты отмечают, что агрегатное КАСКО больше подойдёт тем автомобилистам, которые:
- имеют спокойный стиль вождения: ездят аккуратно, редко попадают в ДТП;
- проживают на территории с низкой интенсивностью автомобильного движения;
- редко используют автомобиль для поездок;
- ставят автомобиль на охраняемую стоянку или в гараж.
✅ При безаварийной эксплуатации ТС такие водители могут рассчитывать на максимальную сумму страхового возмещения при минимальных затратах на приобретение полиса.
❌ Однако в случае невезучего или нерадивого водителя, может произойти такое уменьшение лимита, что страховая сумма обнулится и полис утратит силу. Тогда возмещать возникший ущерб страхователю-автовладельцу придётся за свой счёт и в полном объёме.
Тем не менее такие страхователи могут воспользоваться одним из преимуществ агрегатного КАСКО и восстанавливать уменьшившуюся страховую сумму до первоначального размера в каждом страховом случае.
На сегодняшний день большинство страховых компаний предлагают базовый КАСКО на условиях безагрегатного страхования. Тем более, что этот вид является обязательным в случаях автокредита, приобретения нового ТС лицом без водительского стажа и некоторых других.
✅ Преимущества неагрегатного КАСКО:
- неуменьшаемая страховая сумма;
- возможность многократного обращения за страховыми выплатами, в т. ч. и тогда, когда совокупный размер компенсаций за период действия полиса превышает первоначальный лимит.
❌ Недостатком неагрегатного полиса является его более высокая стоимость по сравнению с агрегатным КАСКО. В то же время, заплатив дороже, можно уберечь себя от тяжёлых финансовых потерь, которые могут появиться при наступлении страхового случая.
В договоре (полисе) КАСКО встречаются понятия агрегатная и неагрегатная франшиза. Что это значит? В данном контексте под франшизой понимается часть ущерба (в рамках оговорённого лимита), которую страхователь-автовладелец в каждом страховом случае должен возместить самостоятельно. После исчерпания лимита вся ответственность перекладывается на страховщика.
Что собой представляет неагрегатная сумма страхования?
Неагрегатное КАСКО – это вид страхования, при котором сумма страхового фонда не уменьшается в случае выплат. Для полиса с неагрегатной суммой по договору устанавливается страховая компенсация, которая не будет уменьшаться при наступлении страховых случаев. Автомобиль попадает в аварию, производится выплата, сумма страхового фонда не уменьшается.
Рассмотрим на том же примере автомобиля застрахованного на сумму восемьсот тысяч рубле, только теперь неагрегатным КАСКО. И по первой и по второй аварии владельцу будет выплачена сумму, компенсирующая полный ущерб. То есть двести тысяч рублей, а если автомобиль украдут или он получит невосстановимый ущерб, владелец получит полную компенсацию в размере полной стоимости автомобиля, не смотря на то, что уже было совершено две выплаты по страховым случаям.
Главный плюс неагрегатного КАСКО – это то, что автолюбитель моет быть полностью уверено, что получит возмещение ущерба в полном размере даже если постоянно влипает в аварии и другие происшествия, попадающие под страховой случай. Неагрегатное КАСКО рекомендуется оформлять владельцам автомобилей тех торговых марок, которые попадают под наибольший риск угона. Также оно рекомендуется новичкам из-за не очень большого стажа вождения и еще не выработавшегося стиля езды.
Большинство компаний предоставляют возможность перевести полис с агрегатной на неагрегатную сумму. Однако для этого необходимо будет выплатить разницу стоимости полисов.