Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование жизни на случай смерти, по любой причине». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страхование на дожитие представляет собой программу долгосрочного страхования, заключающуюся в накоплении внесенных страхователем денежных средств на сберегательном счете до наступления страхового случая (по независящим от заявителя причинам). В течение действия договора на внесенные денежные средства начисляются проценты, которые также выплачиваются в момент окончания договора страхования.
Виды страхования жизни
В зависимости от срока действия программы выделяют два вида страхования жизни на случай смерти: срочное и пожизненное.
Срочное – предусматривает защиту на определенный период времени. Если застрахованный не дожил до окончания срока действия договора, выгодоприобретатель получает страховую выплату. Если клиент благополучно доживает до окончания программы, страховая защита прекращает свое действие, а все оплаченные взносы остаются в распоряжении страховщика. Например, вы застраховали свою жизнь на время туристической поездки. Если вы благополучно вернулись из путешествия и страховка вам не пригодилась, то ее действие завершается.
Пожизненное – длится на протяжении всей жизни застрахованного вплоть до его смерти. Договор будет действовать до наступления страхового случая (уход из жизни) или его расторжения. Страховая сумма при признании события страховым случаем будет выплачена обязательно, но неизвестен момент выплаты.
Плюсы и минусы программ
Программы страхования на дожитие и случай смерти имеют свои преимущества и недостатки, которые обязательно следует рассматривать перед заключением договора.
К основным преимуществам программы на дожитие относятся:
- возможность сберечь денежные средства для себя или близких людей благодаря использованию накопительной схемы;
- возможность выбрать человека, который станет выгодополучателем (им не обязательно должен быть родственник, право наследования также не имеет значения);
- оперативное получение выплат между подачей заявления и предоставлением требуемых документов до получения наличных средств;
- широкий диапазон срока страхования (стандартный шаг — один год);
- возможность застраховать родственников или близких людей;
- возможность проведения выплат при наступлении несчастного случая или при получении серьезных травм.
К очевидным минусам этой программы относятся:
- жесткие ограничения по возрасту (не более 75 лет) и состоянию здоровья;
- автоматическое расторжение договора при наступлении 75-летнего возраста;
- потеря всей суммы в случае, если на момент окончания договора страховой случай так и не наступит.
Пожизненное страхование лишено недостатков, перечисленных выше — эта программа позволяет инвестировать денежные средства по аналогии банковского депозита, а заключить договор может и пенсионер, и человек молодого возраста. К прочим преимуществам пожизненного страхования относятся:
- возможность изменения условий договора в любое время — для этого достаточно написать соответствующее заявление в офисе компании;
- возможность вкладывать и накапливать денежные средства на сберегательном счете в любой валюте;
- возможность досрочного расторжения договора с возвратом накопленных средств;
- возможность накопления значительной суммы процентов на остаток при длительном сроке договора.
Участники страхования
Страхование жизни предполагает контакт нескольких объектов:
- Страхователь — это совершеннолетнее физическое лицо в дееспособном состоянии.
- Страховщик — это фирма, или юридическое лицо, которое предоставляет услугу данного страхования.
- Застрахованное лицо — это совершеннолетнее физическое лицо, которому на момент окончания договора исполнится не более 70 лет.
- Выгодоприобретатель — один или несколько лиц, которых выбрал страховщик по согласию застрахованного лица для получения денежной компенсации. На протяжении действия договора заказчик может менять выгодоприобретателя.
Выделяют три группы объектов для заключения договора:
- Заказчик страхует свою жизнь — он является как страхователем, так и застрахованным одновременно.
- Заказчик страхует другого человека, например, родителя или ребенка. В этом случае заказчик будет страхователем, а родитель или ребенок — застрахованным.
- Совместная страховка. Не редко соглашение с фирмой заключают жена и муж. Выплаты получает один из супругов, когда второй умирает.
Какие есть возрастные ограничения при принятии на страхование?
Ограничения зависят от приобретаемого продукта.
| Программа Страхования | Возраст | Страховые риски |
| ДСЖ или ДСЖ с КЗ | более 65 лет на момент подписания заявления | Уход из жизни в результате несчастного случая |
| ДСЖ с НПР | Женщины: более 55 лет на момент окончания срока страхования Мужчины: более 60 лет на момент окончания срока страхования |
Уход из жизни в результате несчастного случая Недобровольная потеря работы (Дожитие застрахованного лица до наступления события) |
Плюсы и минусы программ
Программы страхования на дожитие и случай смерти имеют свои преимущества и недостатки, которые обязательно следует рассматривать перед заключением договора.
К основным преимуществам программы на дожитие относятся:
- возможность сберечь денежные средства для себя или близких людей благодаря использованию накопительной схемы;
- возможность выбрать человека, который станет выгодополучателем (им не обязательно должен быть родственник, право наследования также не имеет значения);
- оперативное получение выплат между подачей заявления и предоставлением требуемых документов до получения наличных средств;
- широкий диапазон срока страхования (стандартный шаг — один год);
- возможность застраховать родственников или близких людей;
- возможность проведения выплат при наступлении несчастного случая или при получении серьезных травм.
К очевидным минусам этой программы относятся:
- жесткие ограничения по возрасту (не более 75 лет) и состоянию здоровья;
- автоматическое расторжение договора при наступлении 75-летнего возраста;
- потеря всей суммы в случае, если на момент окончания договора страховой случай так и не наступит.
Пожизненное страхование лишено недостатков, перечисленных выше — эта программа позволяет инвестировать денежные средства по аналогии банковского депозита, а заключить договор может и пенсионер, и человек молодого возраста. К прочим преимуществам пожизненного страхования относятся:
- возможность изменения условий договора в любое время — для этого достаточно написать соответствующее заявление в офисе компании;
- возможность вкладывать и накапливать денежные средства на сберегательном счете в любой валюте;
- возможность досрочного расторжения договора с возвратом накопленных средств;
- возможность накопления значительной суммы процентов на остаток при длительном сроке договора.
Плюсы и минусы программ
Программы страхования на дожитие и случай смерти имеют свои преимущества и недостатки, которые обязательно следует рассматривать перед заключением договора.
К основным преимуществам программы на дожитие относятся:
- возможность сберечь денежные средства для себя или близких людей благодаря использованию накопительной схемы;
- возможность выбрать человека, который станет выгодополучателем (им не обязательно должен быть родственник, право наследования также не имеет значения);
- оперативное получение выплат между подачей заявления и предоставлением требуемых документов до получения наличных средств;
- широкий диапазон срока страхования (стандартный шаг — один год);
- возможность застраховать родственников или близких людей;
- возможность проведения выплат при наступлении несчастного случая или при получении серьезных травм.
К очевидным минусам этой программы относятся:
- жесткие ограничения по возрасту (не более 75 лет) и состоянию здоровья;
- автоматическое расторжение договора при наступлении 75-летнего возраста;
- потеря всей суммы в случае, если на момент окончания договора страховой случай так и не наступит.
Пожизненное страхование лишено недостатков, перечисленных выше — эта программа позволяет инвестировать денежные средства по аналогии банковского депозита, а заключить договор может и пенсионер, и человек молодого возраста. К прочим преимуществам пожизненного страхования относятся:
- возможность изменения условий договора в любое время — для этого достаточно написать соответствующее заявление в офисе компании;
- возможность вкладывать и накапливать денежные средства на сберегательном счете в любой валюте;
- возможность досрочного расторжения договора с возвратом накопленных средств;
- возможность накопления значительной суммы процентов на остаток при длительном сроке договора.
Плюсы и минусы страхования на дожитие
У страхования жизни на случаи смерти и на дожитие имеются ряд плюсов и минусов. Положительные качества такого страхования являются более убедительными, особенно для пожилого человека.
Плюсы:
- Существует накопительная часть.
- Возможность самому выбрать человека, которому достанутся выплаты.
- Деньги по истечению срока договора выплачивают очень быстро.
- Сроки варьируются от 1 года до 72 лет.
- Возможность страхования третьего лица.
- Выплаты при получении тяжелых травм.
Минусы:
- Вся процентная накопительная часть сгорает при смерти страхователя.
- Возможна уплата накопительной части единовременно.
- Существует ограничения по возрасту (не меньше 1 года и не больше 75 лет).
- После того, как наступило 75 лет, договор автоматически расторгается.
Отличия от стандартного страхования жизни
Обычная привычная для россиян схема страхования жизни выглядит так:
- Гражданин подписывает договор на определенные сроки и уплачивает страховой взнос в оговоренном размере.
- Если в период действия договора произойдет страховой случай (человек умрет или утратит трудоспособность), то родственники гражданина получат выплату, в несколько раз превышающую сам взнос.
- Если в срок действия договора страхования ничего не случится, то взнос станет доходом страховой компании.
При инвестиционном или накопительном страховании жизни (ИСЖ и НСЖ) иные правила. Договоры со страховыми компаниями в данном случае имеют долгосрочный характер и подписываются на сроки 15-30 лет. У застрахованного лица есть выбор: сразу внести крупную денежную сумму или вносить ее поэтапно. Далее возможны варианты:
- Если с застрахованным лицом случится неприятность, и наступит страховой случай, то страховщик выплатит близким крупную сумму.
- Если же ничего не случится, то в конце срока страховая компания вернет внесенные средства, в ряде случаев – с доплатой.
Что представляет собой смешанное страхование жизни (ССЖ)
Рынок страховых услуг предлагает много видов личного страхования (оно же страхование жизни). Каждый из них направлен на защиту от конкретного риска и преследует свою цель.
Например, человек взял ипотеку и опасается, что если с ним что-то случится, то кредит придется платить родным. Поэтому он оформляет страховку, чтобы при его гибели или нетрудоспособности выплата страховой компании погасила долг.
Или же клиент хочет накопить на частный дом к моменту выхода на пенсию. Тут приходит на помощь накопительное страхование жизни (НСЖ). Если застрахованное лицо доживает до установленного возраста, ему выплачивается обозначенная в договоре сумма, на которую он и купит желанную недвижимость.
Для желающих совместить инвестирование и страховку жизни есть ИСЖ (инвестиционное страхование жизни), где можно выбрать, куда будут вложены деньги, а по истечении срока действия договора получить неплохой доход с процентами.
Но что если клиенту хочется совместить несколько этих элементов? Оформлять разные полисы будет весьма накладно. Тут на помощь приходит смешанное страхование жизни (ССЖ), поскольку страховые случаи бывают разными и устанавливаются индивидуально в договоре.
Что будет при досрочном расторжении
Вопрос досрочного расторжения волнует многих. Когда речь идет о накопительном или инвестиционном страховании, клиент отдает довольно крупные суммы. Иногда жизненные обстоятельства складываются так, что срочно требуются деньги. И это не является страховым случаем — например, беда случилась с родственником.
Что будет со смешанной страховкой жизни при досрочном расторжении, во многом зависит от условий договора. Возможны следующие варианты:
- полный возврат внесенных денег;
- частичный возврат в установленном размере;
- возврат откупной суммы (чаще всего применяется при ИСЖ — фиксированная выплата, размер которой зависит от того, сколько лет или месяцев прошло с момента оформления полиса).
Главное преимущество заключается в том, что смешанное страхование жизни включает в себя защиту от разных рисков, но стоит дешевле, чем если бы вы оформили каждый полис страхования жизни в отдельности.
Другие плюсы ССЖ:
- услуга доступна не только гражданам РФ, но и иностранцам и лицам без гражданства, которые постоянно живут на российской территории;
- можно добавить в полис мужа или жену;
- если клиент остался без работы, стал временно нетрудоспособным или испытывает финансовые трудности из-за экономического кризиса и других внешних обстоятельств, можно договориться о льготах (например, сократить размер взносов);
- размер взносов можно, наоборот, увеличить, если у страхователя вырос доход и появилось желание защитить жизнь на более крупную сумму.
Недостатков не так много, но они есть:
- инвестиционный доход не гарантируется либо зафиксирован на относительно низком уровне (если в полисе есть инвестиционная составляющая);
- досрочное расторжение крайне невыгодно для застрахованного лица;
- регулярные платежи, если таковые предусмотрены в договоре, пропускать нельзя (даже с применением льгот условия полиса станут менее выгодными).
Как оформить срочное страхование
Контракты по срочному страхованию заключаются на период от года до двадцати лет. При этом по окончанию договора возраст клиента не должен превышать 70 лет. При наличии медицинской карты, в которой не указаны смертельные патологии выплаты по страхованию жизни могут быть неограниченны. Для оформления стандартного договора медицинское освидетельствование не требуется.
Тарификация взносов и выплат зависит от длительности договора, возраста и половой принадлежности клиента.
Существует несколько самых популярных видов срочного страхования:
- С константной суммой возмещения;
- С постоянно возрастающей;
- С постоянно уменьшающейся;
- С возможностью восстановления;
- С возможностью переоформления контракта на пожизненный;
- С правом возвращения взносов.
Наиболее простым способом оформить срочное страхование является подписание стандартного договора с постоянной не меняющейся суммой возмещения.
Как получить выплаты при страховании жизни
Еще на стадии оформления договора, клиенты обеспокоены всего одним вопросом: как получить страховку после смерти застрахованного.
Если все бумаги оформлены правильно то, выплаты начисляются сразу же после предъявления медицинского заключения. Как правило, это не занимает более 15 дней.
Удержание выплаты по страхованию жизни производится в случаях когда по факту смерти страхуемого ведется уголовное расследование.
Особенности соглашения о пожизненном страховании:
- Страхователь вправе выбрать одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховых выплат.
- Если выгодоприобретатели не указаны в договоре, после смерти гражданина денежные средства выплачиваются его наследникам в порядке очередности, согласно законодательству.
- На протяжении срока действия полиса страхователь вправе менять состав выгодоприобретателей по своему усмотрению.
- Если выяснится, что клиент инвалид первой или второй группы, договор признают недействительным.
- Клиент, подписавший договор с определенными условиями, не вправе их менять. Можно только закрыть действующее соглашение, получить возмещение, а затем оформить новое.
Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.
Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.
Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.
В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.
Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.
Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.
Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.
Некоторые виды личного страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора — один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т.д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.