Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как застраховать свой бизнес от огня, воды и простоя». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Существует множество способов защитится от банкротства, тем не менее ежегодно сотни компаний и частных инвесторов все-таки становятся банкротами. Минимизировать потери от банкротства можно различными способами, но самым простым и надежным является страхование от банкротства.
Зачем страховать бизнес
Предприниматели заключают договоры со страховыми компаниями, чтобы обезопасить свое дело от разорения, происков мошенников, природных катаклизмов, форс-мажорных обстоятельств.
Перечислим, что обычно страхуют:
- Финансовые риски. Разрешено страховать кредитные, процентные и валютные риски. Вы взяли заем на производство партии товара, а клиент его не выкупил? Обратитесь в компанию, оформившую полис: вам простят долг и взыщут сумму с недобросовестного партнера без вашего участия. Выплаты по процентным рискам положены в тех случаях, когда ставки по депозитам превысили по кредитам и привели к убыткам банка. Валютные риски страхуют компании, чья работа напрямую зависит от котировок. Возникли непредвиденные колебания курсов во время внешнеэкономических торгов? Вам компенсируют убытки.
- Имущество и собственность компании. Речь идет о помещениях, оборудовании, товарах, программах и разработках. Здание может пострадать от пожара или потопа. Транспорт — попасть в ДТП. Груз — испортиться из-за длительной перевозки. Продукты интеллектуального труда способны украсть конкуренты. Все моменты прописывают в договоре. Если случится то, чего боялся собственник, ему выплатят компенсацию за ущерб.
- Ответственность исполнителя, заказчика, перевозчика. Каждый участник сделки должен выполнить свою задачу, в соответствии с договором. Производитель задержал сроки поставки, транспортная компания нарушила условия перевозки, а клиент не принял партию товара по спецификации? Страховая возместит убытки.
- Жизнь и здоровье сотрудников. В программу входят услуги, не доступные по полису ОМС. Работодатель хоть и несет дополнительные расходы, но таким образом снижает текучку кадров и улучшает свою репутацию на рынке труда.
Как составить договор
Документ обычно составляет сам страховщик. Ваша задача — внимательно проверить текст и внести корректировки, при необходимости. Посмотрите перечень требований, которые компания предъявляет к клиентам. Почитайте, как фиксируют убытки и выплачивают компенсацию. В документе четко прописывают, от чего именно вы страхуете бизнес. По возможности, проконсультируйтесь с юристом. Он проследит, чтобы в договоре не было недомолвок или двусмысленных фраз.
Наступил страховой случай? Следуйте инструкции:
- Позвоните в страховую, опишите ситуацию, вызовите эксперта.
- Составьте акт. Укажите дату, место, характер происшествия.
- Перечислите предпринятые меры для устранения последствий.
- Привлеките свидетелей, пусть они прочитают акт и поставят подписи в знак согласия.
Если страховщик не хочет выплачивать компенсацию, обратитесь в суд. Помните: чем больше доказательств вашей правоты, тем выше шансы выиграть дело.
Какое законодательство регулирует вопрос о несостоятельности страховых
Банкротство — это финансовая несостоятельность, то есть невозможность отвечать по своим требованиям перед кредиторами в течение определенного законодательством РФ времени. Эту процедуру регулирует ФЗ №127 от 26 ноября 2002 года.
Банкротство страховой компании — это процедура, регулируемая на законодательном уровне. Именно он устанавливает те основания, по которым компания может быть признана банкротом, по ст.183.16 ФЗ№127:
- сумма требования кредиторов составляет не менее 100 тыс. руб.;
- в течение 2х недель фирма не в состоянии их покрыть;
- стоимость всего имеющегося имущества у компании недостаточна для выплаты по долгам;
- ее платежеспособность не была восстановлена в период действия временной администрации.
Еще один законодательный акт, который регулирует данную область, — это ФЗ “Об организации страхового дела в РФ”. Он устанавливает определенные требования для самих страховых компаний в отличие от ФЗ №127, который занимается вопросами банкротства в принципе любых фирм.
После распада Советского Союза первой классификацией видов страхования уже на территории РФ стала та, которую утвердил Росстрахнадзор в 1994 году. Но прежде чем говорить о видах страхования, определимся с определением самого этого термина. Это страхование отдельных объектов в определенном объеме и по установленным тарифам.
Существуют несколько видов страхования, каждый из которых имеет свои особенности.Критерием классификации таких видов является объект страхования и страхуемые риски. Вот какие виды по ней выделяются:
- страхование имущества (физ.и юр.лица могут заключать договоры для того, чтобы обеспечивать защиту от каких-либо рисков своему имуществу. Сюда относят страхование недвижимости всех видов, ТС, грузов и т.д.);
- страхование ответственности (объектом являются имущественные интересы третьих лиц. Сюда как раз относится ОСАГО, страхование ответственности товаропроизводителя, директоров и должностных лиц, работодателя, Зеленая карта и т.д.);
- личное (сюда относят все виды страхования, связанные с какими-либо событиями в жизни отдельного гражданина, которые связаны с его здоровьем, пенсией, трудоспособностью и т.д.);
- страхование специфических и финансовых рисков (невыполнение финансовых обязательств, политических рисков и т.д.).
Конечно, в связи с изменениями в страховом рынке, которые просто неизбежны, появляются разные дополнительные виды и подвиды. Так с 2012 года был выделен такой вид страхования, как ОПО. Это обеспечение страховкой владельца опасного объекта за причинение вреда в случае аварии с участием данного объекта.
Названия всех видов закреплены в официальном порядке, по приказу Минфина РФ, и используются ЦБ РФ, ФССН и т.д.
Какие страховые компании предлагают услуги страхования бизнеса
Страхование бизнеса — относительно новый вид услуг, поэтому далеко не все компании предоставят квалифицированную помощь в оценке рисков. При выборе страховщика важно учитывать репутацию компании, срок работы в вашем регионе, положительный опыт сотрудничества с реальными клиентами. Разумно сэкономить можно, сравнив программы нескольких компаний, но важно учитывать, все ли факторы риска застрахованы, либо в стоимость услуг входит только минимальный набор.
Открыть свое дело с каждым годом становится все проще, но вот удержаться на плаву и занять в своей сфере лидирующие позиции, всегда было гораздо сложней. При составлении бизнес – плана необходимо учитывать не только возможную выгоду, но и предусмотреть финансовые потери и риски. Хорошей защитой от денежных потерь при наступлении критической ситуации станет страховка бизнеса. Этот вид страховых услуг еще находится на стадии развития, но уже доказал свою эффективность и помог возобновить деятельность многих компаний.
При составлении договора важно четко знать условия предоставления компенсации, а также запомнить правильный алгоритм действий при наступлении страхового случая. Все это и еще многие другие немаловажные нюансы по страхованию малого и среднего бизнеса вы найдете в приведенной информации.
Что такое банкротство
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:
- сам гражданин;
- кредитор (банк или другие финансовые организации);
- государственный орган — (чаще всего ФНС).
Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.
По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:
- фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
- очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
- размер задолженности превышает стоимость имущества должника.
Особенности процедуры банкротства
Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?
Отсутствие опыта
Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.
Стоимость
Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.
Длительность
Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.
Признание сделок недействительными
Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.
Продажа имущества
Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.
Списывают не все долги
Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.
Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.
Оценка перспектив банкротства шаг за шагом
Если компания продолжает работать в условиях наличия признаков банкротства, увеличиваются риски:
- привлечения к субсидиарной ответственности контролирующих должника лиц по ряду оснований, установленных Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ;
- признания сделок недействительными;
- увеличения кредиторской задолженности и количества кредиторов компании.
Однако этих проблем можно избежать. Обратитесь в КСК ГРУПП, и мы поэтапно поможем вам провести всесторонний анализ вероятности наступления банкротства:
- определение даты возникновения признаков банкротства;
- выявление сделок, подлежащих возможному оспариванию;
- установление имеющихся оснований привлечения к субсидиарной ответственности и ее размер;
- определение лиц, которых возможно привлечь к субсидиарной ответственности;
- составление перечня мероприятий и действий для защиты собственника и его финансовых интересов;
- разработка антикризисного плана, включающего действия, направленные на решение задач клиента.
Стоимость оценки перспективы банкротства
Оценивая обоснованность расходов на наших экспертов, помните, что неверное решение обойдется вам дороже. Консультация по оценке вероятности наступления банкротства с предоставлением антикризисного плана по устранению возможных рисков значительно дешевле услуги участия специалистов в судебных спорах или сопровождения процедур банкротства в целом.
Что получает ваш бизнес, консультируясь с экспертами КСК ГРУПП?
- Например, торговая фирма закупала продукцию на региональном предприятии. Собственник компании приобрел часть акций завода, вскоре ему предложили увеличить долю владения. Но по отчетности производство было убыточным.
- Чтобы выяснить, соответствуют ли данные отчетности действительности и стоит ли дополнительно инвестировать в завод, предприниматель пригласил консультантов КСК ГРУПП. Эксперты нашли на предприятии огромное количество нарушений.
- Это помогло скорректировать цель: нужно не инвестировать дополнительно, а спасти предыдущие вложения, ведь предприятие на грани банкротства. Консультанты предложили комплекс мер, которые спасли производство. Завод продолжает успешно работать.
Обязанности временной администрации
По инициативе Банка России или профессионального объединения после получения решения арбитражного суда назначается временная администрация. С момента ее назначения глава этой администрации выполняет все функции руководителя организации.
Полномочия управления длятся от 3 месяцев до полугода, но при необходимости их можно продлить до 9 месяцев, направив заявление (ходатайство) в то отделение арбитражного суда, в котором находится дело о банкротстве.
Основная задача администрации – наладить работу организации и предупредить возможное банкротство. В этот период вся документация поступает в распоряжение нового управления, производится аудит финансового состояния, его результаты направляются в контрольный орган.
По результатам анализа принимается решение о более глубокой проверке выполнения руководителями исполнения обязательств и разработке мер, способных предупредить банкротство.
Если исправить ситуации нет возможности, то временная администрация получает задание обратиться в суд для признания страховой организации банкротом.
От чего стоит застраховать бизнес
Что непосредственно угрожает компании? Давайте разберёмся. Итак, речь идёт о целом ряде рисков. Их можно условно разделить на:
- внутренние (недобросовестная работа сотрудников, форс-мажоры на производстве, конфликты между отделами и прочее);
- внешние (конкурентная борьба, внезапная инфляция, резкое изменение политики государства).
Все компании в той или иной степени сталкиваются как с внутренними рисками, так и с внешними. И если фирма может уменьшить влияние первых грамотной политикой, то вторые от неё никак не зависят. На практике страхование бизнеса направлено в первую очередь на защиту от внешних рисков.
Существует классификация и по сфере возникновения. Различают такие риски:
- производственные (внезапная остановка работы цеха, слом оборудования, срыв поставок);
- инновационные (на рынок может выйти более новый и совершенный продукт, что повлечёт за собой резкое падение спроса на товар, который выпускает компания);
- коммерческие (в эту категорию можно отнести всё, что относится к реализации товаров, а также услуг);
- финансовые (контрагенты не выполняют обязательства перед компанией);
- налоговые (используемые схемы налоговой оптимизации вызвали вопросы у ФНС, что повлекло за собой проверку и назначение штрафов, например).
На самом деле угроз может быть очень много. Застраховать от всего – нереально. Поэтому очень важно не только разобраться с тем, какие риски вообще существуют, но и определить, что опаснее всего для вашей компании.
Для этого проводится анализ. В его ходе нужно:
- Составить список всех существующих рисков.
- Выделить из них те, наступление которых наиболее вероятно.
- Посчитать возможные убытки.
С классификацией рисков мы разобрались. Теперь нужно понять, какие виды страхования существуют. Как правило, можно:
- застраховать имущество бизнеса, то есть офисную технику, здания, продукцию;
- защититься от перерывов в производстве по причине форс-мажоров;
- застраховать бизнес от банкротства – это очень выгодное решение для компании, которое позволит ей рассчитаться с долгами даже в самом худшем случае, плюс с большой вероятностью ещё и сохранить функциональность;
- предусмотреть возникновение проблем с третьими лицами в связи со своей ответственностью – ещё один довольно интересный вариант, особенно полезен на случай внезапного срыва поставок или других форс-мажоров.
Стоимость страхования бизнеса
Следующий вопрос, который интересует большинство предпринимателей, связан с расходами на страхование. Разумеется, многое зависит от того, какой конкретно пакет вы выберете. Вообще есть специальные калькуляторы (их обычно можно найти на сайте страховой компании). С помощью такой программы вполне реально буквально за 2 минуты сделать необходимый расчёт. А точную смету вы получите уже от самой фирмы.
Приблизительная стоимость страховых услуг (в рублях):
| Объект страхования | Страховой тариф | Страховая стоимость |
| Автомобиль на балансе у предприятия | 1,5% | 450 тысяч |
| Здания | 0,11% | 3,5 миллиона |
| Остановка производства | 0,25% | 300 тысяч |
| Медицинская страховка на 1 работника | 0,15% | 500 тысяч |
| Выставочная продукция | 0,07% | 370 тысяч |
| Оборудование | 0,37% | 2,5 миллиона |
| Общая сумма | 21 609 рублей |
Чем занимается страховой брокер?
В современном мире посредники играют важную роль. Это также касается и сферы страхования. Кто такой страховой брокер? Это обычный посредник между клиентом и страховой компанией. Он помогает клиентам подобрать тот или иной страховой продукт.
Безусловно, можно обзвонить самостоятельно различные компании, чтобы выбрать приемлемый вариант страхования. Но на это придется потратить немало времени, которого так не хватает современным людям. Поэтому многие граждане предпочитают воспользоваться услугами посредника. Кроме того, страховые компании обычно расхваливают свои услуги, тщательно скрывая все недостатки. Намного надежнее и удобнее обратиться к независимому специалисту, который предоставит вам всю необходимую информацию.
Если вы работали страховым агентом и имеете определенные знания в этой области, можно смело заняться таким бизнесом.