Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека «Рефинансирование ипотеки» Сбербанка в Екатеринбурге». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.
Как выбрать лучшие условия рефинансирования
При оформлении потребительского перекредитования ипотечного займа рекомендуется обращать внимание на следующие характеристики нового договора:
- Процентная ставка. Один из ключевых критериев выбора. Рекомендуется остановиться на предложении, по которому процент будет отличаться на 1-2% годовых или больше.
- Требования банка. Если клиент не соответствует базовым требованиям кредитора, заявку отклонят. Это негативно скажется на кредитной истории.
- Дополнительная страховка. Страхование связано с дополнительными расходами, без него договор рефинансирования ипотеки не одобрят. Можно выбрать тот же банк для повторного заключения договора со старой страховкой.
- Документы. Некоторые банки одобряют перекредитование ипотеки по двум документам. Клиенту не понадобится повторно собирать справки.
- Дополнительные бонусы. Часто заемщики подпадают под программы с господдержкой на покупку жилья, но по существующему кредитному договору нельзя изменить условия. С господдержкой работают Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие крупные организации.
Кто может оформить рефинансирование ипотеки в банках Екатеринбурга?
Рефинансирование ипотеки отличается от выдачи обычных кредитов и займов более жесткими требованиями к клиенту:
- возраст от 18-23 лет в день обращения в банк и не более 65-75 лет к моменту окончания срока действия нового договора;
- гражданство РФ и прописка в Екатеринбурге или на территории присутствия офисов банка;
- официальное трудоустройство в городе Екатеринбург или другом населенном пункте РФ;
- стаж работы на текущем месте от 3-6 месяцев;
- общий стаж работы не менее года;
- отсутствие просрочек по ипотеке.
В разных организациях Екатеринбурга список требований может дополняться или изменяться.
Что дает рефинансирование кредитов
- Удобство – возможность объединить несколько потребительских кредитов в один и делать ежемесячные выплаты одной финансовой организации раз в месяц.
- Снижение нагрузки на заемщика – программа рефинансирования позволит увеличить срок кредитования и изменить график платежей.
- Выгодные условия – новый банк может предложить более выгодные условия со снижением процентной ставки.
- Возможность снять обременение с залогового имущества.
- Добровольное страхование – позволит снизить размер процентной ставки на 5–7%.
- Возможность получить дополнительную сумму сверх той, которая пойдет на погашение кредита.
Лучшие предложения от банков Екатеринбурга
В таблице приведены условия перекредитования ипотеки в 11 банках, пользующихся наибольшей популярностью среди ипотечных заёмщиков и риэлторов, специализирующихся на рефинансировании жилищных кредитов. Помимо указанных в таблице, опрошенные участники рынка упоминали следующие кредитные организации, менее популярные, но, тем не менее, реально работающие в сегменте рефинансирования ипотеки (в скобках процентная ставка при рефинансировании): «Ак Барс» (от 9,9%); УБРиР (9,5-10%); «Открытие» (9,35-9,7%); СМП банк (11,2-11,9%); Запсибкомбанк (9,5-10%); «Россия» (10,25-10,9%); Промсвязьбанк (10,5-10,8%); СКБ (9-9,5%).
Таблица 1. Наиболее популярные банки Екатеринбурга в сегменте перекредитования ипотеки (ноябрь-декабрь 2017 г.)
| Банк | Ставка при рефинансировании | Особые условия и предложения |
|---|---|---|
| Сбербанк | 9,5-10% | Своя страховка на 1 год, стоимость которой несколько выше, чем средняя по рынку. Рефинансирует кредиты, взятые на покупку дома и/или земельного участка. |
| ВТБ 24 | 9,45-10,45% | Рефинансирует кредиты «с маткапиталом». В рамках специальной программы и при размере кредита менее 70% стоимости объекта от заёмщика требуется только паспорт и СНИЛС. |
| Райффайзенбанк | 9,99% | Рефинансирует кредиты, при погашении которых использовался маткапитал, а также кредиты, взятые на покупку дома и/или земельного участка. |
| Газпромбанк | 9,5% | Возможно погашение как аннуитетными, так и дифференцированными ежемесячными платежами. |
| Абсолют Банк | 9,49-10,99% | Рефинансирует кредиты, взятые на покупку коттеджа/таунхауса на землях ИЖС. |
| Российский капитал | 9,25-10,25% | Возможно снижение ставки до 7,75% при оплате комиссии 4% от суммы кредита. |
| Россельхозбанк | 9,3-9,75% | Рефинансирует кредиты, взятые на покупку дома и/или земельного участка. |
| ЮниКредитБанк | 8,75-10,65% | Рефинансирует кредиты, взятые на покупку коттеджа по ставке от 12%. |
| Рос ЕвроБанк | 9,75% | Возможно снижение ставки до 8,25% при оплате комиссии 4% от суммы кредита. Рефинансирует ранее рефинансированные кредиты и кредиты «с маткапиталом». |
| ПримСоцБанк | 9-11,75% | Минимальная ставка действует при размере кредита менее 50% стоимости объекта (предмета залога). Рефинансирует кредиты «с маткапиталом». |
| УралСиб | 9,9-10,4% | Рефинансирует кредиты, при погашении которых использовался маткапитал. |
Когда рефинансирование выгодно, а когда лучше не делать
Основной целью рефинансирования является улучшение текущих условий кредитования. Существует несколько нюансов, влияющих на конечный результат, которые обязательно следует учесть при принятии решения:
- Величина процентной ставки. Рефинансирование будет выгодным, если в результате стоимость снизится минимум на 1 процент. В остальных случаях расходы на переоформление документов окажутся выше полученной выгоды.
- Возможность переоформления действующих договоров страхования на нового выгодоприобретателя.
- Период, прошедший с момента получения ипотеки. Если до конца договора осталось менее половины, следует тщательным образом провести расчеты, прежде чем принять решение о рефинансировании. При аннуитетных платежах проценты выплачиваются в первые несколько лет в большем объеме, авансом за весь период. Именно поэтому
- Требования нового кредитора к страхованию. В некоторых кредитных организациях на величину процентной ставки влияет не только защита жизни и здоровья, но и титула. Банк Открытие предлагает ставку 8,25 только в случае страхования риска потери права владения. При рефинансировании ипотеки в Сбербанке покупать полис титульного страхования не требуется.
- Возможность консолидировать несколько обязательств в одно. Некоторые банки предлагают под залог квартиры, если позволяет ее рыночная стоимость, получить дополнительные средства на погашение других обязательств. Намного удобнее вносить один платеж по одному кредиту в одно время, чем выплачивать несколько займов разным кредиторам.
При подаче заявки о рефинансировании ипотечного кредита необходимо подготовить список документов. Вам понадобятся:
- заявление-анкета от всех созаемщиков;
- паспорта с проставленными отметками о регистрации;
- подтверждение трудовой занятости;
- справки о доходах (основной и дополнительный для каждого созаемщика).
Кроме этого, необходимо предоставить точные данные о рефинансируемых займах. Они включают:
- номер договора;
- сумму кредита;
- валюту, в которой происходят расчеты;
- размеры ежемесячных платежей;
- дату заключения кредитного договора;
- срок его действия;
- размер процентной ставки;
- платежные реквизиты для погашения оставшейся суммы задолженности.
Все эти данные указаны в кредитном договоре, а также в графике платежей. Их можно получить, запросив уведомление о полной стоимости кредита. Дополнительно могут понадобиться сведения об остатке ссудной задолженности, если таковая имеется. Она должна включать начисленные проценты по рефинансируемому займу.
Насколько существенной может быть экономия при рефинансировании?
На первый взгляд может показаться, что снижение 1–2% не очень значительно. Но в случае с ипотечными кредитами даже небольшое изменение процентной ставки может привести к огромной экономии.
Например, вы взяли кредит на 15 лет под 9% годовых, чтобы приобрести квартиру стоимостью 3 млн рублей. В этом случае ваш ежемесячный платеж составляет 30,5 тыс. рублей.
Через 2 года у вас появилась возможность воспользоваться ипотекой со ставкой 7,4% годовых. Вы можете взять кредит на 13 лет для выплаты остатка, который к этому моменту составит примерно 2,8 млн рублей. Ежемесячный платеж снизится до 28 тыс. рублей, а общая экономия благодаря рефинансированию составит около 400 тыс. рублей.
Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки? Что делать в таком случае?
Банк может отказать в рефинансировании в тех же случаях, что и при оформлении обычной ипотеки. Рассмотрим наиболее частые причины:
-
Отрицательная кредитная история
Первое, на что обращают внимание банковские работники при оформлении ипотеки – это кредитная история. Наличие просрочек и неоплаченных задолженностей по кредитам (особенности по ипотеке, которую вы планируете рефинансировать) может стать веским основанием для того, чтобы отклонить заявку на перекредитование;
-
Недостаточный уровень доходов
При принятии решения о возможности выдачи нового кредита банки всегда анализируют доходы и расходы потенциального клиента. Во внимание принимается не только уровень заработной платы, но и наличие у заемщика потребительских кредитов и других финансовых обязательств (например, обязанности платить алименты или содержать иждивенцев).
Если банк посчитает, что заемщик не сможет обслуживать ипотеку, с большой долей вероятности последует отказ. Для того, чтобы избежать необоснованных решений, следует предоставить в банк максимальное количество информации о своих доходах (в частности, для этих целей вполне подойдет справка о доходах, которую можно получить у работодателя);
-
Незаконные перепланировки в квартире
При рефинансировании ипотеки квартира переходит в залог к новому банку и является гарантией того, что кредит будет выплачен. По этой причине кредитная организация заинтересована в том, чтобы недвижимость не имела незаконных перепланировок, которые могут отразиться на стоимости жилья.
В чем суть рефинансирования ипотеки?
Банки рефинансируют любые кредиты, но ипотечные всегда в этом смысле пользуются большим спросом. Обусловлено это именно долгосрочным характером этого займа, в течение которого могут не только существенно измениться показатели рыночной конъюнктуры, но и финансовая устойчивость самого заемщика.
Банки дают возможность своим клиентам получить новый кредит в счет погашения прошлой ипотеки по более выгодной процентной ставке. Новый кредит также носит целевой характер и расходуется исключительно на приобретение недвижимости.
Почта банк позволяет объединить несколько кредитов в один для снижения ставки по нему и упрощения процедуры его погашения, но к ипотечным займам это не относится.
Банки рефинансирования ипотеки под 6 процентов
Есть банки, которым доступно только кредитование, но не рефинансирование под 6 процентов. Ниже представлены кредитные организации, наиболее распространенные в нашей стране, которым доступно кредитование по льготной ставке.
| Наименование кредитной организации | Кредитование | Рефинансирование |
|---|---|---|
| ВТБ | Разрешено | Разрешено |
| Сбербанк | Разрешено | Разрешено |
| Промсвязьбанк | Разрешено | Услуга отсутствует |
| Газпромбанк | Разрешено | Разрешено |
| Россельхозбанк | Разрешено | Разрешено |
| Открытие | Услуга отсутствует | Услуга отсутствует |
| Совкомбанк | Разрешено | Услуга отсутствует |
| АО Дом.РФ и АО «Банк ДОМ.РФ» | Разрешено | Разрешено |
АИжК и партнеры уже взяли в оборот программу и с успехом не только кредитуют новых клиентом, но и рассматривают рефинансирование по старым кредитным договорам. Также некоторые банки самостоятельно снижают процентную ставку до 5%.
Практика показала, что банки не всегда оказывались в плюсе. Раньше кредитным организациям компенсировали только разницу между льготной ставкой и ставкой Центрального Банка +2 процента. То есть если изначально заем выдавался под 11 процентов, то перекредитовать его банку было невыгодно. Потому что из бюджета возвращалось толь 9,75%. Что уж говорить о кредитах, выданных в кризис, когда процентная ставка составляла более 20 процентов. Поэтому нет ничего удивительного в том, что по льготной программе было столько отказов – банки искали малейший повод для того, чтобы отказать в рефинансировании ипотеки под 6%.
Теперь же при рефинансировании банку возместят неполученные доходы до ставки ЦентроБанка +4%. Это означает, что участниками программы могут стать даже те семьи, которым ранее не давали ипотеку из-за высоких рисков. Подойдет ипотека даже под 11%. При этом семья будет платит кредит под 6% годовых, а банк получит свое.
Какие расходы могут быть при рефинансировании
Перекредитование в подавляющем большинстве банков является бесплатной услугой, не требующей оплаты комиссий. Однако определенные расходы при рефинансировании заемщику все же придется понести. В большинстве своем они касаются оплаты страховки, затрат при сборе документов, госпошлин.
Примерный список возможных расходов при рефинансировании ипотеки выглядит так:
|
Расходы |
Примерная стоимость |
|
Страхование жизни и здоровья заемщика, объекта залога |
7 000–30 000 руб. за год |
|
Повышенная ставка с момента выдачи кредита до регистрации залога (1-2 месяца) |
+ 1-2% |
|
Оценка стоимости недвижимости |
2 000–7 500 руб. |
|
Госпошлина за регистрацию прав залогодержателя на нового кредитора в Росреестре |
2 000 руб. |
|
Государственная регистрация ипотеки в Росреестре |
1 000 руб. |
|
Выписка из ЕГРН |
350–870 руб. |
Условия предоставления займов и кредитов
Внимание. Никогда не платите никаких предоплат, ни за что до фактического получения денег.
Заемщиками коммерческой микрофинансовой организации (ломбарда) являются физические лица.
Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи, могут быть только физические лица – члены такого кооператива, осуществляющие ремесленную деятельность, деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведение личного подсобного хозяйства, получающие заем на цели осуществления указанной деятельности, а также физические лица, являющиеся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организаций, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.
Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме общества взаимного финансирования, могут быть члены такого общества, являющиеся исключительно субъектами малого и (или) среднего предпринимательства, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности.
Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме фонда, могут быть как физические, так и юридические лица. При этом заем физическим лицам предоставляется на цели осуществления ремесленной деятельности, деятельности по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведения личного подсобного хозяйства, а физическим лицам, являющимся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческой организации, – на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации. Субъектам малого и (или) среднего предпринимательства заем предоставляется на цели осуществления предпринимательской деятельности.
Сбербанк: рефинансирование ипотеки ВТБ и других банков
Рефинансирование ипотеки в Сбербанке позволит переоформить жилищную ссуду другого банка под более выгодный процент при условии, что заёмщик не допускал просрочек при её погашении.
В долг в СБ РФ можно получить от 300 тыс. до 30 млн рублей на срок от 1 года до 30 лет. При этом кредит на рефинансирование в Сбере может состоять из нескольких частей:
- основная — до 27500000 руб. непосредственно на погашение ипотеки в другом банке (ВТБ, Газпромбанк, Открытие, Почта Банк, Альфа-Банк и др.);
- дополнительная — до 1500000 руб. на любые другие кредиты либо кредитки;
- на личные нужды — до 1000000 рублей, которые можно тратить на любые цели.
Порядок проведения рефинансирования
Чтобы провести рефинансирование ипотеки, следует совершить ряд последовательных шагов.
- Посетить первоначального кредитора и узнать остаток по ссуде на момент ее реконструкции. Списание тела долга при ипотечном кредитовании существенно отличается от погашения потребительского кредита. Например, через 1/3 срока от начала выплат по ипотеке, тело займа будет погашено примерно на ¼. Поэтому остаток ипотеки, даже без процентов, будет значительно больше, чем рассчитывает должник.
- Обратиться за консультацией к сотруднику банка и оговорить условия и порядок вторичного кредитования недвижимого имущества. Обязательно просчитать на кредитном калькуляторе последствия перевода кредита в Сбербанк. Часто меньший, сниженный процент ставки не дает выгоды из-за непропорционального погашения тела ипотеки у предыдущего кредитора.
- При принятии положительного решения взять перечень необходимых документов для подачи заявки.
- Подготовить пакет документов.
- Попросить консультацию менеджера банка на предмет правильности оформления имеющихся бумаг.
- Заполнить заявку и подать ее вместе с пакетом документов в банк на рассмотрение.
- При принятии заявки, подготовить документы на залог.
- Предоставить банку залог.
- Оформить рефинансирование ипотеки – подписать договор.
Лучшие предложения по рефинансированию ипотеки в Екатеринбурге 2019
Рынок рефинансирования ипотеки приблизился к состоянию идеального равновесия – разбег ставок у подавляющего большинства банков не превышает одного процента. Поэтому сегодня граждане выбирают банк для «обновления» жилищного кредита, не столько за процент, сколько за лояльность к клиенту.
А также за его готовность перекредитовывать сложную ипотеку – взятую, например, на покупку коттеджа, частично погашенную маткапиталом или обременённую иными «обстоятельствами».
Последние полгода-год банки регулярно рапортуют о росте объёмов рефинансирования ипотеки. Однако это вовсе не означает, что механизм перекредитовывания работает как часы. В конце осени 2018 года агентства недвижимости и простые горожане стали жаловаться на участившиеся случаи отказа в рефинансировании.
Причём отказы от банков получают, в том числе очень качественные заёмщики. Чаще всего в жалобах фигурируют Сбербанк и ВТБ24.
В таблице приведены условия перекредитования ипотеки в 11 банках, пользующихся наибольшей популярностью среди ипотечных заёмщиков и риэлторов, специализирующихся на рефинансировании жилищных кредитов.
Помимо указанных в таблице, опрошенные участники рынка упоминали следующие кредитные организации, менее популярные, но, тем не менее, реально работающие в сегменте рефинансирования ипотеки (в скобках процентная ставка при рефинансировании): «Ак Барс» (от 9,9%); УБРиР (9,5–10%); «Открытие» (9,35–9,7%); СМП банк (11,2–11,9%); Запсибкомбанк (9,5–10%); «Россия» (10,25–10,9%); Промсвязьбанк (10,5–10,8%); СКБ (9–9,5%).