Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое франшиза при КАСКО: подводные камни о которых стоит знать в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Что такое страховая франшиза
Агенты не рассказывают подробно автовладельцам, что такое КАСКО с франшизой. В результате такие договоры до сих пор вызывают много вопросов. Хотя этот инструмент для уменьшения стоимости полиса, избавления от лишних бюрократических процедур давно используют в России и других странах. Согласно принятой терминологии, это освобождение страховщика от возмещения части убытков страхователя в размере, закрепленном в договоре.
Франшиза в КАСКО — что это такое простыми словами? Это сумма, которую водителю не выплатят при возникновении страхового случая. Точный размер устанавливается при оформлении полиса. Например, страховка КАСКО с франшизой в размере 30000 рублей означает, что восстановление машины в пределах этой суммы автовладелец будет оплачивать самостоятельно. Ремонт может стоить дороже. Тогда страховщик оплатит только работы, превышающие 30000 рублей, или полностью все затраты в зависимости от того, что закреплено договором.
Оформляя полис, надо четко понимать, что несет с собой франшиза при КАСКО: плюсы и минусы. Необходимо сравнить экономию на цене страховой премии, величину освобождения от возмещения убытков, оценить возможные траты на ремонт. Разобравшись, что такое франшиза КАСКО, как это работает, можно подобрать выгодный тариф.
КАСКО с франшизой: плюсы и минусы
Основная цель применения данного полиса для страхователя — это снижение его стоимости, для страховщика — снижение количества обращений по страховым выплатам.
Преимущества:
- вы не обращаетесь в страховую компанию из-за мелких повреждений, не тратите время на оформление всех необходимых документов для получения страхового возмещения;
- у вас большой опыт безаварийной езды, вы не хотите, чтобы мелкие аварии с незначительными повреждениями (царапины, сколы) испортили вашу страховую историю. Осведомленные водители знают, что каждое ДТП, по которому некому предъявить регрессное требование, понижает скидку при продлении полиса.
Теперь вы знаете, что такое каско с франшизой и без нее. Используя доступные информационные ресурсы, в этом сможет разобраться каждый автовладелец, который намерен приобрести полис. Очень важно перед походом в страховую компанию определить цели его покупки. Важно учесть опыт водителя, который будет управлять автомобилем, возможные риски, в результате наступления которых вероятен ущерб. Также немаловажно определить величину убытка, которую потенциальный клиент готов понести самостоятельно.
Понимая эти параметры, не сложно будет с помощью страхового агента подобрать наиболее выгодное предложение по каско. А еще лучше изучить предложения нескольких компаний с хорошей историей выплат, высокими рейтингами и длительной работой на рынке страхования. При грамотном и рациональном подходе покупка полиса каско станет действительно выгодной для автовладельца. Страховая компания в этом случае получит лояльного постоянного клиента.
Оформляя договор страхования, необходимо разобраться и в дальнейшем учитывать, как она будет работать.
Следует учитывать, что компании делят их на:
- Безусловные – суть заключается в том, что страховая компания всегда будет производить выплату за минусом оговоренной суммы. Такой вариант хорошо подходит тем автолюбителем, которые имеют собственные свободные финансовые средства и в любой момент смогут их направить на ремонтные работы.
К примеру, полис заключен с применением безусловного ограничения в 6 000 рублей. Следовательно, при убытке в 25 000 рублей, страхователю полагается выплата 19 000 рублей.
- Условные, когда страховщик и страхователь заранее оговаривают сумму, в пределах которой клиент обязуется сам оплачивать ремонт своего авто. Если сумма убытка превышает данный лимит, то все расходы будут оплачиваться за счет средств страховой организации. Если нет, страхователь сам принимает решение, где и как ремонтировать.
Например, согласно договору условное ограничение составляет 21 000 рублей. При ущербе в 19 000 рублей, клиент самостоятельно возмещает полученный ущерб. Если же сумма ущерба превысит 21 000 рублей, страховщик компенсирует все ремонтные работы в полном объеме.
- Динамические. Это самый привлекательный вид франшиз, который подходит опытным владельцам автотранспортных средств. Суть ограничения в том, что оно устанавливается в процентном соотношении. По такому договору страхования, при наступлении страхового случая страхователь получает возмещение:
- при первом страховом случае – всю сумму в полном объеме;
- при втором – сумму за минусом 10-15% от размера ущерба;
- при третьем и т.д. – за минусом 15-25% от размера ущерба.
Все перечисленные виды прописаны в Правилах страхования страховщика. Необходимо учитывать, что какой вид выбрать, решает сам клиент, а не представитель страховой компании. Устанавливать ограничение против воли страхователя является не законным.
Недостатки КАСКО с франшизой
Заключая договор на страхование авто на условиях КАСКО с франшизой, стоит обратить внимание не только на очевидные преимущества такого вида страховки, но и оценить ряд имеющихся у него недостатков. К минусам такого вида КАСКО относят:
- Высокая стоимость полиса для начинающих водителей. В том случае, если водительский стаж страхователя является небольшим, стоимость полиса КАСКО, даже при оформлении его на условиях франшизы, может стать весьма значительной.
- Необходимость оплаты мелких повреждений за свой счет. Из преимущества такого вида страхования, избавляющего автовладельца от необходимости оформления бумаг и сохраняющего неизменным коэффициент аварийности водителя, вытекает недостаток, который может стать существенным для многих автовладельцев: оплачивать ремонт авто придется за счет собственных средств.
Для определения стоимости сотрудник компании перемножает тарифы, которые соответствуют каждому заданному параметру. Все тарифы отражены в руководстве, которое утверждается внутренним приказом. Изучить руководство, к сожалению, не получится. Единственное, что может сделать клиент – это получить моментальный расчет в режиме онлайн, через специальный калькулятор страхования.
Наиболее выгодные тарифы готовы предложить:
- АльфаСтрахование
- Тинькофф
- УралСиб
- Интач
- Либерти
Перед покупкой бланка добровольной защиты следует детально изучить условия страхования. Стоит отметить, что условия устанавливают страховщики в соответствие с действующими нормами закона. Для вашего удобства рассмотрим стандартные условия, которые предусмотрены в рамках страхования.
Условия:
| Год выпуска автомобиля | На страхование готовы принять транспорт, с момента выпуска которого прошло:
|
| Место хранения | Страховщики предлагают несколько вариантов хранения автомобиля в ночное время суток, с 00:00 до 06:00:
|
| Выплата | В последнее время компании готовы только платить за ремонт по их направлению, на специализированную станцию. Деньги выплачиваются только при угоне транспорта. |
| Износ | Выплата компенсации в денежной форме делается за минусом износа |
| Изменения | В полис может внести изменения только страхователь. Можно изменить данные автомобиля (номерной знак), список водителя или личные сведения. |
| Франшиза | Устанавливается только по согласованию сторон. Ее размер согласовывается и прописывается в полисе в виде процента или фиксированной величины. |
| Расторжение | В рамках правил можно расторгнуть договор в любой момент, после покупки |
Для расчета стоимости учитываются коэффициенты по риску ущерб и ущерб. Для определения итогового тарифа, в калькулятор заложена простая формула.
Формула:
- Тариф ущерб = базовый показатель * год выпуска автомобиля * возраст и стаж водителей * мощность транспорта * срок действия полиса * размер франшизы * скидка
- Тариф угон = базовый показатель * сигнализация * срок действия полиса * размер франшизы * скидка
- Итоговый тариф = Т ущерб + Т угон
Для вашего удобства рассмотрим примерную стоимость полиса с условной и безусловной франшизой в 5 крупных компаниях.
Условия для расчета:
- на страхование принимается Ford Focus,2016 года
- стоимость авто 700 000 рублей
- управляет машиной 1 водитель 50 лет, стаж вождения 23 года
- в машине установлена дополнительная электронная сигнализация, помимо штатного иммобилайзера
- полис оформляется на год
- собственник прописан и проживает в Москве
В каких случаях лучше выбирать страховку с франшизой
Такой вид страхования очень подойдет для некоторых групп автовладельцев:
- Водители-профи. Эта категория водителей очень аккуратно водит и внимательна на дороге, к тому же редко попадает в ДТП, зачастую по вине другого участника. Страхуясь с франшизой, они экономят на полисе и предотвращают риск ремонта личного транспорта за свой счет, после нанесения ущерба другой стороной
- Новички на дороге. Такая категория автомобилистов нуждается в защите и гарантии того, что в случае сильного ДТП компания возместит все убытки
- Владельцы авто вторичного рынка. Такая категория водителей не боится царапин и мелких ремонтов, очень редко обращаются по страховке. В этом случае, они могут заключить очень выгодно договор, экономя немалую сумму на приобретении полиса
- Владельцы элитных машин. За счет такого вида страхования они также могут экономить на приобретении КАСКО
Судя из приведенных фактов, такие категории автовладельцев смело могут оформлять КАСКО с франшизой. Но бывают такие случаи, когда от франшизы стоит отказаться.
Как работает динамическая франшиза в КАСКО?
Сейчас Вы узнали о двух видах вычитаемой части из страховой суммы. Но есть ещё и третий вид безусловной франшизы – динамическая. При динамической франшизе предусмотрено несколько случаев возмещения ущерба. По мере прибавления страховых случаев, соответственно возрастает и величина франшизы. Другими словами говоря, при первой аварии страховая компания не вычитает размер франшизы, при второй аварии берёт 5% от её размера, при третьей аварии – 10% и так далее по возрастающей. Это приблизительные данные, не касающиеся конкретной СК. В нашем примере с автомобилем стоимостью 600 000 руб. во время первого ДТП компания выплачивает ущерб полностью. Во время второго ДТП за минусом 5% от страховой суммы (т.е. за минусом 30 000 руб.). Во время второго ДТП за минусом 10% от страховой суммы (т.е. за минусом 60 000 руб.). Таким образом, страхователь может рассчитывать на полное покрытие расходов только в первый раз. В последующие разы сумма компенсации будет уменьшаться. Это послужит стимулом для концентрации внимания на дорогах и уменьшения аварийности.
Франшиза – удобный инструмент экономии, которым необходимо пользоваться с осторожностью, так как выгоден он не всегда. Нельзя заранее предугадать, что случится с автомобилем, поэтому некий риск убытков есть в любом случае. Но, чтобы не быть обманутым страховым агентом и не переплачивать, нужно рассчитать, когда франшиза принесет выгоду Вам, а не страховой компании.
Повторим несколько главных мыслей статьи:
- Франшиза выгодна тем, кто оформляет КАСКО от угона, полного уничтожения авто, или тем, у кого мелкие повреждения машины случаются очень редко.
- Два основных вида франшиз в России: условная (ремонт, стоимость которого выше порога, будет полностью компенсирован страховой компанией) и безусловная (из компенсации в любом случае будет вычитаться размер франшизы).
Когда её не стоит брать
Франшизу однозначно не стоит оформлять, если водитель часто попадает в ДТП и нередко обращается в страховую компанию для возмещения. Экономия на полисе в таких случаях может превратиться в существенные расходы в дальнейшем. Такой вариант однозначно не стоит рассматривать тем, что не имеет достаточного водительского опыта и чувствует себя за рулем неуверенно. Этой категории водителей лучше приобрести полную страховку, которая обеспечит максимальную защиту.
По статистике неопытные водители могут попадать в несерьезные ДТП несколько раз в месяц. В большей мере это относится к лицам, получившим права в возрасте старше 40 лет.
КАСКО с франшизой не подходит водителям, применяющим машину как такси. Так как авто постоянно находится в эксплуатации, риски ущерба для него повышаются. В итоге выгода для клиента теряется, так как он должен будет вкладывать в ремонт часть средств или оплачивать их целиком.
Как оформлять КАСКО с франшизой
Применение франшизы клиент и СК обговаривают заранее и фиксируют в договоре в виде:
- прямого упоминания с подробным описанием условий;
- ссылки на правила страхования СК.
Страховая компания и клиент договариваются:
- о размере франшизы;
- условиях ее применения.
Если договором не предусмотрена франшиза, применять ее нельзя. Изменение франшизы приведет к изменению условий контракта, то есть к его переоформлению.
Пакет документов, необходимых для оформления автоКАСКО с франшизой, стандартен:
- паспорт;
- ПТС;
- СТРС;
- водительские удостоверения владельца и всех лиц, допущенных к управлению (при ограниченном полисе);
- договор купли-продажи (если есть);
- договоры кредита и залога (если есть).
После согласования всех условий и сбора пакета документов водитель по требованию СК предоставляет авто для осмотра. Далее следует подписание договора и оплата страховой премии. Только после этого автомобильное страхование КАСКО становится действующим.
Это классическая форма договора, в условиях которого предусмотрено возмещение ущерба по различным повреждениям в любом количестве и размере компенсационных выплат. Такое КАСКО стоит дороже, но гарантирует полное покрытие поломок на всё время действия договора. Если автомобиль не слишком дорогой и иностранного производства, тогда полис КАСКО возможно приобрести по разумной цене. Автомобиль, находящийся под залогом банка, вполне можно застраховать по КАСКО без франшизы и предоставить копию полиса заимодавцу.
На дорогие иномарки классическое КАСКО стоит приличных денег, но так же обеспечивает покрытие повреждений на весь период действия полиса. Некоторые компании могут предложить КАСКО в рассрочку. Взносы могут быть разбиты на разные промежутки времени, которые прописываются в полисе. В графах по рассрочке платежей проставляются даты и суммы, подлежащие оплате. Единственным условием данного полиса может быть погашение задолженности при возникновении аварии. СК вправе требовать досрочной оплаты взносов с целью возмещения нанесённого ущерба.
Если у Вас автомобиль в кредите, но Вы не хотите оформлять классическое КАСКО, то стоит дождаться погашения кредита, и оформить полис с вычитаемой суммой. Может быть у Вас возникло желание погасить кредит раньше срока? Тогда Вы можете оформить КАСКО с франшизой, обдумав все плюсы и минусы, как своего авто, так и Ваших возможностей. Успешного Вам вождения при наличии страхового полиса КАСКО с франшизой.
Какие существуют виды?
Различают такие виды:
- Условная: если размер потерь превышает франшизу, стоимость ремонта полностью покрывает СК. Если ущерб меньше, восстановление оплачивает автовладелец.
- Безусловная: страховая компания возвращает страхователю разницу между суммой убытка и франшизой. Этот тип подходит опытным автомобилистам с большим стажем вождения.
- Динамическая: увеличивается с каждым новым страховым случаем. Обычно первый вред покрывает СК. Она действует со второго раза.
- Льготная: в страховании оговариваются обстоятельства, при которых фирма не платит деньги. Это может быть несчастный случай по вине застрахованного или по другой причине, если страховой случай был без дорожно-транспортного происшествия.
- Временная: компенсация выплачивается, если страховой случай произошел в определенное время. В противном случае ремонт оплачивает автовладелец.
- Высокая: страховая компания покрывает убытки, а страховщик возвращает франшизу после устранения потерь. Этот вид стоит выдавать владельцам дорогих легковых или грузовых автомобилей.
- Регрессивная: чем выше франшиза, тем дешевле страхование.
Когда следует отказаться от такого варианта защиты
Какой бы прибыльной ни была эта услуга, нужно понимать, что есть случаи, когда от нее стоит отказаться.
Оформить КАСКО без ограничений по платежам выгоднее:
- С минимальным стажем управления. Как показывает практика, компенсирование требуют молодые водители со стажем менее 5 лет. Соответственно, опытные специалисты советуют приобретать защиту без ограничений.
- Если машина используется часто. Если она принадлежит организации или используется как такси, от этого стоит отказаться, так как риск повреждения достаточно высок. Такие автомобили постоянно находятся в движении, поэтому часто появляются различные царапины и сколы.